普惠金融發(fā)展中的農(nóng)村金融 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析

　　摘 要：普惠金融是作為一個為百姓服務(wù)的政策，主要是意在對于貧困群眾、對于收入較為低下的百姓進(jìn)行扶持。作為一項金融政策，要怎么樣發(fā)揮它的作用，或者說普惠金融能夠發(fā)揮出什么樣的作用，是人們較為關(guān)注的事情。我國農(nóng)村的人口是非常多的，占到中國人口的很大一部分，農(nóng)村也就是一個很大的消費(fèi)市場。可作為這個大的消費(fèi)市場的主要消費(fèi)者，農(nóng)村人口的消費(fèi)者權(quán)益卻往往不能得到保障，農(nóng)村的消費(fèi)者的合法的消費(fèi)權(quán)益往往會遭受到侵害，甚至是嚴(yán)重地影響到了消費(fèi)者的消費(fèi)行為。

　　為此這個普惠金融的金融政策在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展很有必要。本文主要通過對普惠金融政策進(jìn)行闡述，在從現(xiàn)如今的農(nóng)村現(xiàn)狀出發(fā)，分析了農(nóng)村消費(fèi)者的面臨的現(xiàn)狀以及被侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益的具體現(xiàn)象，最終分析得到普惠金融體系對于農(nóng)村消費(fèi)者合法權(quán)益的積極作用。

　　關(guān)鍵詞：普惠金融：農(nóng)村市場：消費(fèi)者權(quán)益

　　《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》扎根于改革開放前沿、經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象復(fù)雜多變的廣東省，以改革開放和市場化進(jìn)程中的金融經(jīng)濟(jì)理論為研究對象，以促進(jìn)中國金融經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為己任。

　　一、引言

　　普惠金融是一項著重關(guān)注貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，其關(guān)注的主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域是農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對比較薄弱的地區(qū)，所以服務(wù)對象也都是農(nóng)村的農(nóng)民、村鎮(zhèn)的百姓等收入較為微弱的群體。農(nóng)村作為我同的經(jīng)濟(jì)條件不是很發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，居民百姓的收入不是太高，購買能力不算太強(qiáng)，所以在消費(fèi)過程中，往往合法消費(fèi)權(quán)益不能夠得到保證，消費(fèi)者權(quán)益作為消費(fèi)者的消費(fèi)活動中的因該得到的合法的權(quán)益，與其他一切的主觀以及客觀因素都無關(guān)，例如消費(fèi)者的性別、社會背景、消費(fèi)與購買能力等等，消費(fèi)者權(quán)益與這些因素本應(yīng)該都無關(guān)，但是部分提供商品與服務(wù)的商家往往會通過這些因素來針對不同的消費(fèi)者提供優(yōu)劣不同的消費(fèi)服務(wù)，這一系列行為可以說是嚴(yán)重地侵犯了那些處于弱勢群體的消費(fèi)者權(quán)益。

　　這一系列的現(xiàn)象在農(nóng)村尤為突出，由于農(nóng)村的消費(fèi)者往往都是購買能力有限、法律意識淡薄，正是屬于社會的弱勢群體，有很大的機(jī)會與可能遭受到消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的情況。南于農(nóng)村的這些問題不光在我國存在，同樣也存在于世界其他各個國家范圍內(nèi)，這是一個國際性的問題。為尋求這一問題的突破口，聯(lián)合同提出了“普惠金融”，下文將對其進(jìn)行詳述。

　　二、農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益分析

　　消費(fèi)者權(quán)益是指對于處在弱勢群體的消費(fèi)者的權(quán)力。它提倡的是消費(fèi)者在消費(fèi)時依法享有的社會權(quán)力，它注重的是平等以及避免企業(yè)以及社會等追求效率還有利益團(tuán)體等對處在弱勢群體的消費(fèi)者的財富的侵占以及權(quán)力的掠奪。消費(fèi)者的權(quán)益一旦得不到保證，那么就會導(dǎo)致交易不能再正常進(jìn)行，則會導(dǎo)致社會經(jīng)濟(jì)無法穩(wěn)定健康的發(fā)展，相反會走向無法預(yù)料的地步，甚至墜入深淵，無法挽救。對于消費(fèi)者權(quán)益的具體內(nèi)容分為以下幾條：

　　(1)作為消費(fèi)者由自主的選擇消費(fèi)的產(chǎn)品的權(quán)力，當(dāng)然也包括消費(fèi)的地點(diǎn)、時間等一切與消費(fèi)活動有關(guān)的不定因素，例如商家不能決定消費(fèi)者的消費(fèi)金額，或者是否消費(fèi)的權(quán)力。但是作為農(nóng)村的農(nóng)民等弱勢群體，其消費(fèi)的自主權(quán)往往是被忽視的，或者說并沒有正式地被實(shí)現(xiàn)或者重視過。

　　(2)消費(fèi)者應(yīng)該有公平交易的權(quán)力。這里面包括作為消費(fèi)者，有獲得交易的權(quán)力，每一個消費(fèi)者都有相同的機(jī)會進(jìn)行某項交易。同時在進(jìn)行交易時，有權(quán)獲得等價的商品或者服務(wù)，不能強(qiáng)迫消費(fèi)者進(jìn)行不平等的消費(fèi)行為。對于消費(fèi)市場，并非是表面上的完全的自由交易市場，這是由于壟斷的存在，南于某種商品或者技術(shù)掌握在少數(shù)人的手中，這就導(dǎo)致了市場上的一家獨(dú)大，那么這個時候就極易形成平等交易被打破，這部分商家會由于資源以及信息上的優(yōu)勢進(jìn)行不等價的交易，強(qiáng)迫發(fā)生某項消費(fèi)活動，那么這個時候消費(fèi)者的公平的交易權(quán)力就會被打破。這些現(xiàn)象在農(nóng)村出現(xiàn)的頻率尤為高，比如對于農(nóng)村的金融投資行為，南于農(nóng)村地區(qū)可能銀行或者可提供金融投資的產(chǎn)品比較有限，那么提供產(chǎn)品的一方可能就會壟斷，不斷的壓縮消費(fèi)者的利益，以期許提高自己的利潤。

　　(3)作為消費(fèi)者，有權(quán)利了解一切有關(guān)商品的信息，有權(quán)對不同的商品或者服務(wù)進(jìn)行比較與選擇，通過對比，消費(fèi)者才能夠獲得更專業(yè)，更優(yōu)秀的產(chǎn)品與服務(wù)。對于商品的信息包括其功能，價格的組成以及計價方式，產(chǎn)品的使用方法，用途，包括金融活動中的收益、成本、風(fēng)險等等，也都屬于消費(fèi)者有權(quán)應(yīng)該了解和知道的和消費(fèi)活動以及產(chǎn)品即服務(wù)有關(guān)的信息。對于農(nóng)村而言，信息發(fā)展較為落后，提供產(chǎn)品的商家往往利用信息的不對稱性，欺騙消費(fèi)者，進(jìn)行更大利潤的壓榨。

　　(4)消費(fèi)者具有接受與消費(fèi)的商品及金融產(chǎn)品進(jìn)行受教育的權(quán)力，有權(quán)了解金融產(chǎn)品的種類、使用維護(hù)等等，還有權(quán)接受如何維權(quán)的教育。綜合上面所提到的權(quán)益，消費(fèi)者還具有監(jiān)督權(quán)、維權(quán)權(quán)等等。

　　三、普惠金融與消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)

　　普惠金融是在2005年由聯(lián)合同提出的，這個概念的具體意思是可以用可承受的經(jīng)濟(jì)成本來為南金融服務(wù)需求的社會上的各個階層、團(tuán)體甚至是個人提供合適的、必要的經(jīng)濟(jì)服務(wù)，來幫助其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展。它主要針對的對象是鄉(xiāng)鎮(zhèn)低收入人群，農(nóng)村農(nóng)民等等屬于弱勢群體的人群。

　　這個概念一經(jīng)提出，就得到了世界范圍內(nèi)的積極反響。我國在次年將這一概念引入國內(nèi)，經(jīng)專家研究發(fā)現(xiàn)普惠金融這個概念與我國先前的已有的一些經(jīng)濟(jì)政策殊途同歸，都是以扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，保護(hù)農(nóng)村農(nóng)民的消費(fèi)者權(quán)益為目標(biāo)。普惠金融是針對弱勢群體提供扶持，幫助其發(fā)展，它挑戰(zhàn)的是原始的“叢林法則”，拒絕弱肉強(qiáng)食提倡共同發(fā)展。應(yīng)為地理位置，交通便利情況，氣候，自然資源等影響，出現(xiàn)的不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡現(xiàn)象，即有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融資源雄厚，然而有的地方確實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，經(jīng)濟(jì)水平有限。

　　收入以及社會財富資源的分配非常的不均勻，因此急需一項能夠解決上述問題的解決頒辦法，普惠金融就是這么一項政策，直面社會財富分布不均現(xiàn)象，專門扶持經(jīng)濟(jì)弱勢群體，幫助農(nóng)村農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善其經(jīng)濟(jì)條件。同時，普惠金融對于農(nóng)村農(nóng)民的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也是有所幫助的。

　　四、結(jié)束語

　　普惠金融其字面以上就是普遍惠及的金融體系，其核心就是希望通過具體的金融活動措施以提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、群體甚至個人的經(jīng)濟(jì)狀況，以期許達(dá)到整個社會經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。對于農(nóng)村地區(qū)而言，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)相對落后，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)者信息相對滯后，這往往造成了其合法的消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害，而且義沒有足夠的法律意識進(jìn)行維權(quán)，這就造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的惡性循環(huán)，導(dǎo)致發(fā)展相對緩慢。

　　對于這一系列的狀況，普惠金融很好地解決了。普惠金融通過對信息的披露，農(nóng)村消費(fèi)者充分掌握相關(guān)產(chǎn)品信息，普惠金融體系對農(nóng)村消費(fèi)者進(jìn)行金融素質(zhì)的指引與培養(yǎng)，規(guī)劃出多元的金融產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇，以上種種行為無不指引了權(quán)益保護(hù)的正確方向。我們相信在普惠金融的不斷發(fā)展下，農(nóng)村的消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)一定能很好地解決。