從金融電子化到數(shù)字化金融

　　摘 要：金融發(fā)展的歷史也是技術不斷進步的反映，在共同的數(shù)字技術的基礎上，金融與數(shù)字技術的融合一直是金融發(fā)展過程中的重要內(nèi)容，也是其典型特征。從改革開放以來，中國的金融行業(yè)一直是科技創(chuàng)新應用的直接受益者以及積極推動者。本文詳細闡述了金融電子化的定義及其發(fā)展歷程，指出了數(shù)字化金融的廣闊前景，明確從金融電子化到數(shù)字化金融所面臨的挑戰(zhàn)，最后總結(jié)所得到的啟示。

　　關鍵詞：金融電子化;數(shù)字化金融;挑戰(zhàn);啟示

　　引言：

　　隨著計算機信息技術的不斷發(fā)展，中國金融行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了金融電子化和數(shù)字化金融的階段，并朝著移動化、智能化的更高階段邁進，行業(yè)的應用創(chuàng)新能力和整體技術水平已躋身世界先進行列。回顧這一歷史進程，將有助于我們更好地了解科學技術在金融業(yè)改革與發(fā)展中的作用，未來將繼續(xù)致力于建立具有更強責任感和使命感的國家現(xiàn)代金融體系，并為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展提供更加有效的金融服務。

　　一、金融電子化的定義及發(fā)展歷程

　　(一)金融電子化定義

　　關于金融電子化的確切定義，有學者提出，是指現(xiàn)代信息技術在金融領域的發(fā)展和應用，以信息技術作為不斷改進金融業(yè)的重要工具，從而轉(zhuǎn)變信息空間活動以及金融實體空間的結(jié)構(gòu)框架。也有學者認為，金融電子化是基于國家信息框架而建立起來的綜合信息網(wǎng)絡，包括計算機、通信網(wǎng)絡、人力資源等核心要素，盡管傳遞圖形、語音、視頻等信息的速率不同，但結(jié)合了計算機金融信息系統(tǒng)的優(yōu)勢，通過智能交換和增值服務來創(chuàng)建全新的金融運營管理系統(tǒng)以及服務模式[1]。雖然學界在金融電子化的定義上不盡相同，但大多數(shù)觀點認同金融電子化是將信息技術成果應用于現(xiàn)代金融領域，并影響金融行業(yè)生存和發(fā)展的重要因素。

　　(二)金融電子化發(fā)展歷程

　　中國金融電子化的發(fā)展可以劃分為四個階段：第一階段從上個世紀七十年代末到八十年代初，這時候的銀行儲蓄及其他金融業(yè)務開始從人工操作轉(zhuǎn)變?yōu)橛嬎銠C處理。第二階段從八十年代到九十年代中期，銀行金融業(yè)務逐步形成了通過互聯(lián)網(wǎng)來進行處理這一程序。第三階段截止到九十年代末，全國實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)處理銀行業(yè)務。第四階段從九十年代末到現(xiàn)在，全面完成對業(yè)務的集中處理，更多地使用互聯(lián)網(wǎng)技術來處理金融業(yè)務，加速了金融領域的創(chuàng)新進程，在線金融服務不斷拓展，網(wǎng)絡支付更加普遍。

　　二、從金融電子化到數(shù)字化金融所面臨的挑戰(zhàn)

　　(一)缺乏支撐數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型的人才

　　人才是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要素，但從目前情況來看，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中相關方面的專業(yè)人才嚴重缺乏[2]。與金融科技公司不同，由于創(chuàng)新氛圍不夠濃厚，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對高端數(shù)字金融人才的吸引力較小，專業(yè)人員供應嚴重不足。

　　(二)金融安全面臨著新挑戰(zhàn)

　　金融行業(yè)與國民經(jīng)濟和百姓生活息息相關，安全性要求相對較高。在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，往往會涉及到大規(guī)模的數(shù)據(jù)采集、計算、傳輸問題，容易發(fā)生信息安全問題。同時，因為金融電子化到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，其支撐系統(tǒng)越來越復雜，數(shù)據(jù)的交叉性不斷增強，需要面臨的風險也在不斷增加，這使得金融安全面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

　　(三)難以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值

　　數(shù)據(jù)是金融電子化向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的基本資源，金融機構(gòu)掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，例如服務對象的身份信息、交易數(shù)據(jù)等等。數(shù)據(jù)總量相對豐富，數(shù)字化金融的關鍵在于深入利用數(shù)據(jù)資源。由于數(shù)據(jù)的存儲相對分散，區(qū)分標準不一致，金融機構(gòu)所擁有的數(shù)據(jù)在綜合使用過程中面臨著更多挑戰(zhàn)，無法真正發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，阻礙了金融數(shù)字化的進程。

　　三、從金融電子化到數(shù)字化金融的啟示

　　在歷史發(fā)展的進程中，體現(xiàn)了連續(xù)性、階段性的辯證統(tǒng)一。近年來，全球技術創(chuàng)新進入了前所未有的璀璨時期。新一代數(shù)字技術在金融領域的應用不斷取得突破，數(shù)字化金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，為世界經(jīng)濟的發(fā)展增添了新動力。在金融電子化進一步發(fā)展的基礎上，以互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融等為代表的新金融模式應用領域不斷拓展，中國金融行業(yè)已進入與信息社會相適應的數(shù)字時代，未來的發(fā)展前景將更加廣闊。

　　(一)行業(yè)組織應著力解決普遍問題

　　積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會等行業(yè)組織的引導作用，加快數(shù)字化金融業(yè)務規(guī)范的制定和推廣，為金融機構(gòu)更規(guī)范有效地推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎。行業(yè)組織應該要探索建立數(shù)字化金融的合作平臺，促進金融行業(yè)的信息交流和數(shù)據(jù)資源共享，指導金融機構(gòu)之間相互協(xié)作，促進數(shù)字化金融的發(fā)展。定期組織數(shù)字化金融行業(yè)交流活動，舉辦相應的培訓班，通過交流培訓幫助金融機構(gòu)提高數(shù)字化建設能力。

　　(二)金融機構(gòu)應增強自身發(fā)展能力

　　金融機構(gòu)要正確把握從金融電子化到數(shù)字化金融的發(fā)展趨勢，堅定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心，增強數(shù)字化金融發(fā)展能力，積極推動金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機構(gòu)要主動加強自身的數(shù)字能力建設，深化與數(shù)字科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作，不斷提高挖掘、分析和處理數(shù)據(jù)的能力，更有效地發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，加快數(shù)字化金融的進程。通過培養(yǎng)和引進數(shù)據(jù)工程師、具有業(yè)務知識和數(shù)據(jù)技能的復合型人員等方式，加強數(shù)字化金融發(fā)展過程中的人才支撐力量。

　　(三)政府部門應努力創(chuàng)造良好環(huán)境

　　從金融電子化到數(shù)字化金融發(fā)展的過程中，政府部門應該進一步加強對金融行業(yè)的指導，明確銀行、證券等領域的發(fā)展方向，鼓勵市場主體積極推動金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，把握轉(zhuǎn)型過程中的風險點，建立并不斷完善金融監(jiān)管機制，在風險可控的條件下鼓勵金融機構(gòu)大膽創(chuàng)新。探索使用新的數(shù)字監(jiān)管技術，實時監(jiān)控金融行業(yè)存在的風險，以確保金融機構(gòu)的安全發(fā)展。

　　四、結(jié)束語

　　無論是發(fā)展金融電子化還是數(shù)字化金融，其目的都是為了增強中國金融行業(yè)的國際競爭力。沒有良好的技術基礎，就不可能有效地開展金融業(yè)務。在信息時代，金融產(chǎn)品創(chuàng)新直接關系到金融行業(yè)的生存和發(fā)展。為了更好地應對國外金融機構(gòu)的競爭以及資本市場開放的影響，我們必須重視金融領域的技術革新。科技建設將貫穿金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新全過程，永遠是提高生產(chǎn)力的有效途徑。由此可見，金融數(shù)字技術應用前景廣闊，也希望國內(nèi)金融行業(yè)能夠抓住發(fā)展良機，切實提高金融機構(gòu)的整體水平和國際競爭力。

　　參考文獻：

　　[1]賈偉東.金融電子化對我國金融的影響與對策討論[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016(14)：86-87.

　　[2]俞楓.加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務能力[J].金融電子化，2019(5)：24-25.

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