人臉支付發(fā)展現(xiàn)狀研究

　　摘要：人臉支付是將客戶的臉部特征與個人賬號進(jìn)行綁定，即使不使用手機(jī)，也可以快捷便利地進(jìn)行的一種支付方式。基于此為了讓人臉識別技術(shù)能夠普及，本項目就人臉支付推廣存在的問題和策略進(jìn)行研究。

　　吳家美; 黃哲雄; 張慧; 彭婷; 蒲詩吟， 中國儲運(yùn) 發(fā)表時間：2021-07-27

　　關(guān)鍵詞：人臉支付;微信支付;支付寶;快捷支付方式

　　一、人臉支付的發(fā)展歷程及應(yīng)用現(xiàn)狀

　　隨著高科技信息技術(shù)的快速發(fā)展，人臉識別技術(shù)逐漸往市場化，產(chǎn)品化的方向發(fā)展，人臉識別技術(shù)的類型也越來越多，現(xiàn)階段，人臉識別的應(yīng)用應(yīng)該說達(dá)到了一個可具備商業(yè)化的水平。我國許多研究機(jī)構(gòu)、大專院校應(yīng)經(jīng)在圖像處理和模態(tài)分析等方面都取得了較多的研究成果，對包括人臉識別在內(nèi)的人體生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)研究和應(yīng)用開發(fā)工作進(jìn)行了大量的研究，而基于人臉識別系統(tǒng)的人臉識別支付功能應(yīng)運(yùn)而生。而國外對于人臉支付的研究也在逐步發(fā)展。

　　基于我們研究的項目主題，金融行業(yè)目前已經(jīng)開始大規(guī)模應(yīng)用人臉識別系統(tǒng)，行業(yè)巨頭阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信支付等等的快捷支付方式，都在支付方式上配備使用了人臉識別技術(shù)。在支付寶客戶端上，第三方支付方式就是一個人臉識別的過程，終端的服務(wù)器則是一個人臉鑒別后臺，利用我們所填寫保存的信息，支付時采集人臉信息并上傳，系統(tǒng)接收到圖像之后對人臉進(jìn)行定位、識別，并將定位識別的結(jié)果返回到接收端，這樣就完成了一次人臉識別支付。

　　二、人臉支付的發(fā)展優(yōu)勢

　　(一)化繁為簡，提高支付安全性：相比于數(shù)字密碼，人臉具有唯一性、穩(wěn)定性和不可復(fù)制性的特點(diǎn)，安全性更加可靠，減少密碼泄露的風(fēng)險。刷臉支付依靠生物信息識別技術(shù)，在信息審核安全性上，人臉識別技術(shù)基本上杜絕了任何冒名頂替的投機(jī)者，大大提升了信息比對的準(zhǔn)確性。

　　成本較低，便利性較高：按照識別的精度排序，是虹膜、指紋、人臉的識別精度依次降低。但人臉識別可以根據(jù)攝像頭的提升而提升，雙目攝像頭、結(jié)構(gòu)光攝像頭、TOF等等，這個上升空間很大。從應(yīng)用性來看，現(xiàn)在讓所有的用戶都去提取虹膜信息、指紋信息，這個很難，不現(xiàn)實。而我們每個人都有身份證照片，從對比庫的角度來看，人臉識別是有一定優(yōu)勢的。此外，虹膜識別、指紋識別需要額外裝置，而進(jìn)行人臉識別，只要有一部手機(jī)就可以進(jìn)行識別或者收集。

　　(二)體驗度較好，用戶較易接受：由于人臉識別根據(jù)攝像頭的提高而提高，而且算法的改進(jìn)會讓刷臉核驗在極短時間內(nèi)完成，讓用戶覺得這技術(shù)很高效很便捷。而指紋、虹膜由于更多地依靠智能硬件模塊的識別，比如上班考勤可能需要員工在指紋機(jī)上按幾次才能識別，這樣就會使得用戶下意識地把指紋識別歸為體驗差的技術(shù)。

　　(三)為商家“增值”：“增值”主要體現(xiàn)在營銷推廣上，刷臉支付其實就是一套營銷系統(tǒng)，可以在設(shè)備上推廣主打商品、優(yōu)惠活動、發(fā)放優(yōu)惠券等。同時還可以在后臺顯示用戶數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶喜好，對老用戶進(jìn)行針對性的推薦等。這才是刷臉支付不同于以往的支付方式最大的作用。

　　三、人臉支付可能存在的問題

　　(一)成本性問題：目前人臉識別支付的主要成本除了在于前期對于人臉識別的開發(fā)，如何更好更便利更加準(zhǔn)確的識別人臉，并且把人臉識別與支付相聯(lián)系這方面的成本支出之外，更大一部分的成本來自于合作商戶的拓展。國內(nèi)的商戶眾多，很難一時間統(tǒng)一配備上人臉識別支付，所以在你不斷去開發(fā)市場，拓寬合作商戶以及去普及人臉識的時候，將會產(chǎn)生巨大的消耗性成本費(fèi)用。因此在人臉識別的發(fā)展過程中，當(dāng)越來越多的商戶開放人臉支付的支付方式時，除了配備使用人臉支付方式所需要的識別人臉的設(shè)備產(chǎn)品所產(chǎn)生的設(shè)備成本，還將產(chǎn)生一系列拓寬市場產(chǎn)生的消耗性成本。

　　(二)消費(fèi)者觀念問題：如今的人臉識別技術(shù)，已經(jīng)趨近于成熟，在識別的準(zhǔn)確性上是可以的得到保證的。但是由于人們的觀念認(rèn)知，對人臉識別支付依然保持警惕的態(tài)度。擔(dān)心出現(xiàn)無法識別、識別不準(zhǔn)或者盜刷的問題出現(xiàn)。消費(fèi)者的觀念問題，依然是一種隱形的阻力阻礙著人臉識別的發(fā)展。

　　(三)信息安全：現(xiàn)階段，雖然生活方式呈現(xiàn)出簡單和快捷性，但其背后也伴有諸多信息安全隱患。不法分子通過各類軟件或者程序來盜取個人信息，并利用信息來獲利，嚴(yán)重影響了公民生命、財產(chǎn)安全。公民在個人信息層面的保護(hù)意識相對薄弱給信息被盜取創(chuàng)造了條件。而政府針對個人信息采取監(jiān)管和保護(hù)措施時，可能存在界限模糊的問題，這主要與管理理念模糊、機(jī)制缺失聯(lián)系密切。部分地方政府并未基于個人信息設(shè)置專業(yè)化的監(jiān)管部門，引起職責(zé)不清、管理效率較低等問題。

　　(四)公共衛(wèi)生安全：當(dāng)前疫情期間，公共衛(wèi)生安全相對嚴(yán)峻，人們出門都需要佩戴口罩，人臉支付功能受到一定的限制，影響了人臉支付的消費(fèi)一環(huán)，勢必在收益上會有所損失。并且在很長的一段時間內(nèi)，都會持續(xù)如此。那么，這對于人臉識別支付將是一個新的挑戰(zhàn)。各種刷臉支付的場景，不得不改為了掃碼支付，那這就讓已經(jīng)習(xí)慣了享受便利，用一張臉走天下的大家感受到十分的不便，并且也給人臉支付帶來了新的問題。事實上，這還不僅僅是便利的問題。如果必須摘下口罩才能完成人臉識別支付，那么，本來是為了保障安全的高科技系統(tǒng)，卻讓用戶們處于一個困難具有風(fēng)險的環(huán)境中，那這反而有可能變成公共衛(wèi)生的一個安全隱患點(diǎn)，那這有可能將會引起用戶們的反感并且阻礙了人臉識別支付的發(fā)展。

　　四、解決問題的措施與建議

　　(一)由于人臉識別支付的市場還處于發(fā)展期，所以在市場開發(fā)階段將會投入巨大的成本資金，這將會為人臉識別支付的發(fā)展起到阻礙作用。因此控制成本勢在必行，除了在設(shè)備研究上減少一些不必要的成本之外還應(yīng)該在前期控制商戶數(shù)量。在人臉識別支付不斷開發(fā)其他區(qū)域市場時，將合作重點(diǎn)放在大型商場或者大型交易場所，增加曝光度，促進(jìn)使用量，等到成本降低，收益增加的時候在逐漸地增加商戶合作量，達(dá)到穩(wěn)定增長。

　　(二)人們可能認(rèn)為，人臉在網(wǎng)絡(luò)上使用，可能只是一張照片或圖片，但實際上卻并非如此。每個人都只有一張臉、兩個虹膜、十個指紋，人臉、指紋、虹膜或筆跡、聲音、步態(tài)等都屬于生物識別的鑒別項目，對每個人來說，具有唯一性。并且，不管在哪個方面，人臉等數(shù)據(jù)被盜取是無法完全杜絕的，只要數(shù)據(jù)被采集、上網(wǎng)，就可能存在被破譯和盜取的風(fēng)險。因此采用非技術(shù)手段來減少用戶的損失是簡單有效的方法。例如面對“隔空盜刷”問題，銀聯(lián)已明晰賠付政策的“風(fēng)險全賠付”原則，每位持卡人每年最高累計賠付 3萬元;對于超出上述范圍的風(fēng)險損失，通過例外協(xié)商機(jī)制，持卡人的正常用卡損失均可以足額補(bǔ)償。而支付寶則是采用保險兜底的方法，來解決盜刷風(fēng)險的。

　　(三)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，提高自身的信息保護(hù)意識，創(chuàng)造綠色上網(wǎng)環(huán)境。保護(hù)用戶隱私不僅需要企業(yè)自律，更需要政府引導(dǎo)行業(yè)建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，筑起保護(hù)用戶隱私的堤壩。在互聯(lián)網(wǎng)時代，便捷和安全很難兩全，沒有一項技術(shù)是絕對安全的，技術(shù)只是輔助手段，用戶要提高安全防范意識，行業(yè)要自律，相關(guān)部門也要加強(qiáng)監(jiān)管，才能更好地保護(hù)好個人財產(chǎn)和隱私信息安全。

　　(四)在公共安全上，顯而易見受疫情影響，人臉識別支付收到了重大地打擊。但是，疫情終將會過去，人臉識別支付依然是未來的主流支付方式。如今面對疫情下的嚴(yán)峻考驗，應(yīng)該放緩發(fā)展速度，根據(jù)國情具體問題具體分析。縮小生產(chǎn)規(guī)模，減少人臉識別支付設(shè)備生產(chǎn)，同時減少商戶合作，放緩發(fā)展腳步，同時加強(qiáng)技術(shù)研究，爭取提高人臉識別支付的速度和安全性，并且線上線下相結(jié)合，繼續(xù)科普未來的支付趨勢以及人臉識別支付的優(yōu)勢，為疫情過后的迅速發(fā)展做鋪墊。

　　五、結(jié)束語

　　人臉識別支付，盡管尚處在發(fā)展期，但是不管在安全性還是便捷性，都是領(lǐng)先現(xiàn)在的指紋支付和密碼支付，是未來的發(fā)展趨勢和主流支付方式。同時人臉識別支付由于他的特殊性，能實現(xiàn)在線流量和離線流量的資源共享，幫助商家打造一站式數(shù)字化的功能化商店，對消費(fèi)者來說能減少排隊時間和支付時間，提升購物體驗，是一種雙贏的支付方式，因此將會受到市場的推崇。