銀行管理論文農村商業(yè)銀行在我國目前的現狀和發(fā)展定位

　　這篇銀行管理論文發(fā)表了農村商業(yè)銀行在我國目前的現狀和發(fā)展定位，論文探討了我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展現狀，農村商業(yè)銀行的發(fā)展基本條件制約了農村商業(yè)銀行服務功能，那么應該如何對農村商業(yè)銀行進行定位和發(fā)展呢?

　　關鍵詞：銀行管理論文,商業(yè)銀行管理,農村商業(yè)銀行

　　農村商業(yè)銀行扎根于地方，營業(yè)網點遍布所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務，為支持農村經濟的發(fā)展奠定了良好的基礎。同時，隨著國家支農惠農政策的落實和農村經濟的快速發(fā)展，新農村建設如火如荼，農村面貌日新月異，資金需求也不斷擴大，加之越來越多的金融機構投身“三農”市場，形成了一個全新的競爭態(tài)勢。本文就此進行相關探討。

　　一、我國農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀

　　(一)“三農”根基深厚和內、外部的基礎設施薄弱并存

　　農村商業(yè)銀行前身為農信社，因農而生，為農而改，靠農發(fā)展，因而與“三農”根基深厚。而且農村商業(yè)銀行為縣級法人單位，決策鏈短，機制相對靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡潔高效，在提供金融服務決策方面反應更快、效率更高，讓廣大農民在家門口享受到現代金融服務。但內、外部的基礎設施還很薄弱。從內部看，農村商業(yè)銀行的基礎薄弱突出表現在：人力資源相對不足，人才結構層次較低，經營管理水平和新產品的研究開發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因屬于地方性小金融機構，轄區(qū)外沒有分支機構或代理機構。基礎設施是銀行經營和發(fā)展的基本條件，基礎設施的薄弱，制約了農村商業(yè)銀行服務功能的拓展。

　　(二)產品優(yōu)勢和競爭同化現象并存

　　農村商業(yè)銀行的銀行卡等產品一直對客戶免收年費、工本費、小額賬戶管理費、短信費、ATM機跨行取現、刷卡等相關費用(基本實現零收費)，電子銀行等產品也實現跨行轉賬免收手續(xù)費，且到賬及時，增強了自身的競爭力。同時在貸款利率定價及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農”、小微企業(yè)，農民及中小企業(yè)可以得到更多的實惠，對農村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競爭性的金融制度推行，更多金融機構把目光投向農村市場，農業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭相在農村設點。原有農村市場被“瓜分”，而且有些金融機構服務“三農”實質上是把本不豐富的農村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率高的領域，成為農村資金的“抽水機”，所抽資金不用于支農，而是投向房地產、礦山等高利潤非農行業(yè)或熱衷于追捧財大氣粗的高端客戶。再加上互聯網金融興起，農村金融市場競爭日趨錯綜復雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。

　　(三)網點眾多優(yōu)勢和業(yè)務創(chuàng)新能力較低并存

　　農村商業(yè)銀行的分支機構覆蓋了廣袤的農村，因此往往在機構網點、員工人數、服務對象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對優(yōu)勢，成為農村金融市場的主導者。但是，農村商業(yè)銀行經營范圍有限，經營領域受區(qū)域局限，無法跨區(qū)域設置經營網點，基本局限于當地。資本規(guī)模小，在信用條件、抗風險能力等方面都存在劣勢。給農村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大的金融風險，制約了業(yè)務創(chuàng)新能力。

　　(四)從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢和員工整體素質不高并存

　　目前我國農村商業(yè)銀行員工基本來自當地招聘，多為本鄉(xiāng)本土居民，對當地的社會經濟文化熟悉，對每個農戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢非常明顯，農民對其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機構一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質不高，業(yè)務營銷意識不及其他商業(yè)銀行，主動營銷產品的少，被動等待上門辦業(yè)務的多，服務方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務人員多，研究和復合型人才少。有的服務方式理念落后，對市場的把握欠缺，導致難以提供優(yōu)質高效的、真正貼近“三農”的金融服務。

　　二、農村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展

　　(一)立足農村市場，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內最優(yōu)

　　當前農村經濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)和股份制經濟成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產業(yè)已成為農村經濟的主體。除小規(guī)模經營農戶外，農村中小企業(yè)等各類業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農業(yè)的融資需求。作為農村商業(yè)銀行，應憑借其在農村地區(qū)的特有優(yōu)勢，深度挖掘農村市場。農村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經濟的發(fā)展，服務三農，堅決把市場定位在農村中小型企業(yè)、個體工商戶及農民等目標市場上，服務中小企業(yè)和個體民營經濟。隨著農村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農產品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質的農戶投資者和中小私營企業(yè)作為自己的長期客戶，建立長期、穩(wěn)定的客戶關系;一方面要改進服務，優(yōu)化服務方式，創(chuàng)新服務工具，拓寬服務領域， 創(chuàng)新服務品種， 充分發(fā)揮在農村的機構網點優(yōu)勢， 積極探索服務“三農”的新機制和新模式，使自己的產品或服務有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨特的經營特色。

　　(二)迎合農村需求，加強金融創(chuàng)新，建設有特色的地方性商業(yè)銀行

　　一是推進產品創(chuàng)新，開發(fā)出貼近農村、貼近農戶需求的金融產品，同時，加快服務方式和業(yè)務工具的創(chuàng)新，加大產品營銷宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢、銀行卡產品優(yōu)勢等方面，著重從農村年青客戶入手，提供差別化、個性化服務，通過“便、利、親”優(yōu)質服務來吸引農村青年等潛在客戶。二是加強對中小企業(yè)金融服務的創(chuàng)新，農業(yè)產業(yè)發(fā)展需要融資服務，農村經濟中的中小型企業(yè)、個體工商戶對金融創(chuàng)新產品也有需求。因此探索將其產品、存貨、經營權作抵押擔保，開展涉農中小企業(yè)聯保貸款，對個體戶，開發(fā)各種個人金融套餐等，對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)實行項目融資，簡化貸款手續(xù)，加快結算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場和競爭對手。農村商業(yè)銀行作為地方性金融機構，其業(yè)務范圍和技術水平都相當有限，因而要積極向外擴展，與社會上各類金融機構達成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經營領域，創(chuàng)新業(yè)務經營模式，擴大營銷渠道， 通過各類金融機構的合作，整合現有產品，大力推進產品、業(yè)務的創(chuàng)新。

　　(三)加強內外部建設，引進戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行

　　伴隨著全球經濟一體化和區(qū)域經濟的發(fā)展，農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也需要不斷調整。在逐步成長為地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎上，進一步由點及面發(fā)展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應該是農村商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。

　　一是強化內、外部的基礎設施建設。在內部基礎設施建設方面，加大人力資本投資，建立培育人才新機制，加大員工教育學習培訓力度。不僅要經常對現有員工進行專業(yè)知識和業(yè)務培訓，提高他們的綜合素質，還要制定人才引進戰(zhàn)略和激勵機制，建立自主培訓與外部培訓相結合的多層次的培訓體系，實行“引進來、走出去”的辦法，提高培訓層次，制訂靈活、流動的用人機制，把好人才“進入關、考核關、提拔關”，堅持優(yōu)勝劣汰的用人標準，培養(yǎng)出一批忠誠農信事業(yè)、專業(yè)知識全面、營銷理念意識超前、業(yè)務嫻熟的人才隊伍。在外部基礎設施建設方面，要從根本上解決其結算渠道問題，加強科技投入，主動融入、運用互聯網思維與技術，積極與電商、互聯網的企業(yè)展開合作，償試網絡銀行。二是積極引進現代商業(yè)銀行的經營理念和管理方法。隨著農村商業(yè)銀行的服務對象和服務范圍發(fā)生重大改變，以及周圍農村市場環(huán)境的變化，原有的經營理念與管理模式已無法適應發(fā)展需要， 因而應大力借鑒國內外先進商業(yè)銀行的成熟管理經驗，引進現代化的管理方法和經營思路。

　　農村商業(yè)銀行要立足于支持地方經濟的發(fā)展，立足農村市場，服務三農，服務中小企業(yè)和個體民營經濟，創(chuàng)新金融服務，建立新的農村金融體系， 充分發(fā)揮農村商業(yè)銀行的金融作用， 發(fā)展為特色的地方性商業(yè)銀行，進一步形成自己的品牌，全面打造精品銀行。

　　推薦期刊：《內蒙古科技與經濟》(半月刊)創(chuàng)刊于1982年，是由內蒙古自治區(qū)科學技術信息研究所內蒙古科學技術情報學會主辦的國內外公開發(fā)行的綜合性科技與經濟刊物。2009年被評為“中國北方優(yōu)秀期刊”。