新形勢下金融機(jī)構(gòu)對金融科技行業(yè)的資金投入現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢

　　摘要：金融科技被廣泛地應(yīng)用于金融行業(yè)，在實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)高質(zhì)量服務(wù)、高效率運(yùn)作及防范金融機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)非常重要的影響。新形勢下，金融機(jī)構(gòu)加大對金融科技行業(yè)的資金投入，一方面可以更好提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，另一方面也可以提升金融科技行業(yè)的技術(shù)提升，更好地為金融機(jī)構(gòu)提供各項(xiàng)技術(shù)的支出。基于此，本文基于新形勢下，概述金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及金融機(jī)構(gòu)對于金融行業(yè)的投資現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)投資過程中金融科技行業(yè)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，故提出從宏觀、中觀與微觀等層面加強(qiáng)對于金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的監(jiān)管，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對于金融科技行業(yè)更好的投入。

　　關(guān)鍵詞：新形勢下;金融機(jī)構(gòu);金融科技行業(yè);資金投入;現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢

　　一、新形勢下金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　新形勢下，中國的發(fā)展逐漸在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下，進(jìn)入到改革發(fā)展的深水區(qū)，也在國際當(dāng)中面臨著一超多強(qiáng)的格局，和平共處與發(fā)展成為當(dāng)前世界各國的正在不斷追尋的目標(biāo)，故新形勢也被稱之為新常態(tài)。新形勢下，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化的同時，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也在不斷提升。其中就包括新形勢下中國金融機(jī)構(gòu)與金融科技行業(yè)的發(fā)展與前進(jìn)。

　　金融機(jī)構(gòu)屬于金融體系中的一部分，是從事與金融行業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)。金融結(jié)構(gòu)涉及的范圍較為廣泛，包括銀行、證券公司基金管理公司等。金融機(jī)構(gòu)同樣具有放貸的功能，幫助部分公司解決財(cái)務(wù)問題，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，但相較于銀行的利息來說，金融機(jī)構(gòu)的利息較高。但金融機(jī)構(gòu)對于用戶借貸的手續(xù)簡單，不需要煩瑣的借貸手續(xù)或者相關(guān)文件證明。金融機(jī)構(gòu)按照地位與功能可以分為四大類，央行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中外合資金融機(jī)構(gòu)。

　　金融科技可以簡單地理解為金融行業(yè)與科技行業(yè)，通過依托各類科技手段不斷對金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品服務(wù)展開創(chuàng)新與升級，進(jìn)而提升金融行業(yè)的做事效率，降低運(yùn)營成本。金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新主要由大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)推動，為金融行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供更多新的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式、新的技術(shù)應(yīng)用等。金融科技也因此在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的影響下，使得金融行業(yè)、學(xué)科的研究邊界不斷被突破與重構(gòu)。

　　新形勢與信息化時代背景下，金融科技的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展都會為金融行業(yè)機(jī)構(gòu)帶來新的變革與持續(xù)發(fā)展，為國家、社會與人民帶來更多的福利。對此，金融機(jī)構(gòu)對于金融科技行業(yè)的投入是當(dāng)前維持金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵抉擇，也是時代對于金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的硬性要求。金融機(jī)構(gòu)投資金融行業(yè)，不僅可以維護(hù)國家金融發(fā)展的安全，也是助力中國金融行業(yè)崛起，實(shí)現(xiàn)彎道超車、普惠民生、實(shí)現(xiàn)“一帶一路”建設(shè)發(fā)展的關(guān)鍵渠道。

　　二、新形勢下金融機(jī)構(gòu)對金融科技行業(yè)的資金投入存在風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

　　金融科技的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)的積累與支撐，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可持續(xù)地提供也是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的基礎(chǔ)，也是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科學(xué)技術(shù)展開風(fēng)險(xiǎn)管控的前提。早在2015年開始，央行已經(jīng)同意芝麻信用、騰訊征信等8家涉及金融的機(jī)構(gòu)可以試開展個人征信業(yè)務(wù)，并于2018年央行為8家結(jié)構(gòu)共同作為股東的百行發(fā)放相關(guān)征信的牌照，3年的有效期，由這8家機(jī)構(gòu)為個人辦理征信業(yè)務(wù)。通過上述案例可以發(fā)現(xiàn)，國家對于機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合規(guī)的使用保持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。所以，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)投資金融科技行業(yè)，在獲取相關(guān)外部數(shù)據(jù)過程中，若使用、存儲、使用時不符合國家標(biāo)準(zhǔn)要求，將會使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而且，由于外部數(shù)據(jù)信息對金融機(jī)構(gòu)需要對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、預(yù)警等方面的要求特別高，驗(yàn)證時易出現(xiàn)風(fēng)控模型不可靠問題。數(shù)據(jù)獲取也會面臨著監(jiān)管法規(guī)不完善等導(dǎo)致數(shù)據(jù)獲取的不穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)在使用金融科技技術(shù)存在與監(jiān)管法規(guī)不匹配的技術(shù)合規(guī)。一方面監(jiān)管往往是對金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，所以無法做到提前監(jiān)管;另一方面金融科技是為了提高金融機(jī)構(gòu)的效率，但新技術(shù)也會出現(xiàn)負(fù)面影響與滯后性，監(jiān)管法規(guī)也無法保證全程監(jiān)控。因此，金融機(jī)構(gòu)使用科技對業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新發(fā)展中容易與監(jiān)管合規(guī)存在難以調(diào)和的矛盾。

　　(二)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是金融科技行業(yè)在對人工智能、云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等技術(shù)的使用、開發(fā)與測試過程中，在某一環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的技術(shù)錯誤，從而造成信息泄露，及被病毒入侵等風(fēng)險(xiǎn)。例如在大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算使用過程中，由于收集與存儲的客戶數(shù)據(jù)信息較為龐大，且有著加強(qiáng)的依賴性，一旦技術(shù)在開發(fā)、測試與使用過程中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤，將會導(dǎo)致大量的客戶信息被泄露出去，極易威脅到客戶的人生與財(cái)產(chǎn)安全。而且多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都使用外部金融科技公司或者第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的信息技術(shù)，若第三方公司或平臺出現(xiàn)技術(shù)、破產(chǎn)等方面的問題，都會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作出現(xiàn)停擺，加大外部風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的入侵。

　　(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　多數(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生都人員自身綜合素質(zhì)相關(guān)。例如安全意識淡薄、操作缺乏規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)及管理層面缺失等問題都會導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)若是出現(xiàn)操作不規(guī)范，操作口令失誤，以及對于規(guī)章制度的漠視與不管不顧都會出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。對于金融機(jī)構(gòu)交易對手、競爭對手與合作對手來說，若是出現(xiàn)操作程序不了解、陌生，只會程序化、簡單的操作，則會出現(xiàn)“非惡意與不知情違約”等的風(fēng)險(xiǎn)，不僅會進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)不確定性，也會出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的數(shù)據(jù)泄露，30%都是有內(nèi)部人員道德缺失與操作不規(guī)范造成。

　　(四)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)、支付、物聯(lián)網(wǎng)等所有金融科技行業(yè)使用基礎(chǔ)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)，都嚴(yán)重依賴著數(shù)據(jù)、網(wǎng)線與光纜等基礎(chǔ)設(shè)施，而這些設(shè)施與技術(shù)若在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，則會嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息安全。而且據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，當(dāng)前在金融行業(yè)的數(shù)據(jù)安全方面，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在安全管理工作中主要重點(diǎn)放在測試、運(yùn)維與上線階段，而在設(shè)計(jì)與編碼等的階段非常缺乏安全的考慮。金融機(jī)構(gòu)在對金融科技行業(yè)投入過程中，由于技術(shù)本身存在的缺陷問題會被惡意攻擊，或者金融科技行業(yè)安全意識跟不上技術(shù)的進(jìn)步及金融機(jī)構(gòu)盲目投入金融科技行業(yè)，都會使自身被惡意病毒攻擊造成新的泄露。

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