隨著電子信息、網(wǎng)絡技術及金融服務業(yè)的發(fā)展，中國銀行卡市場日漸形成，銀行卡業(yè)務種類日益增多，發(fā)卡規(guī)模及刷卡金額也不斷擴大。與此同時，有關銀行卡刷卡手續(xù)費已成為一個廣為關注的問題。

銀行卡刷卡手續(xù)費規(guī)定的歷史演進

為了適應銀行卡業(yè)務的發(fā)展需要，中國人民銀行十幾年間多次修改關于銀行卡業(yè)務的管理性規(guī)定。1992年，它頒行了《信用卡業(yè)務有關規(guī)定暫行規(guī)定》。根據(jù)該規(guī)定，龍卡和信用卡可以進行購物消費，商業(yè)、飲食業(yè)、旅游服務業(yè)、交通運輸業(yè)、娛樂業(yè)單位中的特約商戶可以向持卡人提供購物消費服務。這些特約商戶需要及時向發(fā)卡行匯總有關單據(jù)，清算信用卡購物消費資金，并向銀行交納一定比例的傭金（回扣）。其中的業(yè)務如果需要收單行代理的，發(fā)卡行和收單行各得一半傭金（回扣），而傭金（回扣）的比例則通過特約商戶與發(fā)卡行簽訂的《辦理建設銀行龍卡協(xié)議書》來確定。

1996年中國人民銀行制訂的《信用卡業(yè)務管理辦法》取代了前文提及的暫行規(guī)定。在該辦法中，將特約商戶改為特約單位，規(guī)定了各商業(yè)銀行的刷卡交易手續(xù)費標準，即人民幣信用卡的刷卡費用不得低于交易金額的2%，要求銀行在信用卡章程中載明手續(xù)費的具體標準及發(fā)卡銀行與特約單位的權利和義務，并強調發(fā)卡行不得隨意降低手續(xù)費標準。特約單位每日應向收單行匯總簽購單和清算手續(xù)費用，收單行接到各種單據(jù)后，與發(fā)卡行清算資金。

中國人民銀行于1999年3月1日頒布實施了《銀行卡業(yè)務管理辦法》。該辦法的第六十七條規(guī)定廢止了1996年發(fā)布的《信用卡業(yè)務管理辦法》和之前制訂的銀行卡管理規(guī)定中與本辦法相沖突的內容。這次的管理辦法將特約單位改為商戶，根據(jù)行業(yè)把商戶分為兩類并執(zhí)行不同的手續(xù)費結算標準。其中的第二十四條指出，第一類為賓館、餐飲、娛樂等行業(yè)的商戶，這類商戶的收費不得低于交易金額的2%；其他行業(yè)為第二類，手續(xù)費不得低于交易金額的1%。第二十六條確定銀行或相關部門應按照一定比例分配從上述兩類商戶獲得的交易利潤。其中未建立交換中心的城市，發(fā)卡行與收單行的分配比例9:1；已經(jīng)建立信息交換中心的城市，發(fā)卡行、收單行、信息交換中心三者按照8:1:1的比例進行分配。2000年，中國人民銀行為解決新出現(xiàn)的業(yè)務聯(lián)合中POS重復擺放中投資行的利益問題，對該管理辦法做了補充規(guī)定。

2001年5月17日，中國人民銀行發(fā)布了《關于調整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》。該通知沒有改變商《銀行卡業(yè)務管理辦法》中的行業(yè)分類和刷卡手續(xù)費標準，只是調整了銀行或部門間的分配比例，并確定了發(fā)卡行或交換中心在兩類商戶手續(xù)費中應得到的固定比例。中國人民銀行以一種通知的形式廢止了《銀行卡業(yè)務管理辦法》第二十五條和2000年的補充通知的相關內容。

為了實現(xiàn)銀行卡全國范圍內的聯(lián)網(wǎng)通用，適應我國銀行卡產業(yè)的迅速發(fā)展的需要，中國人民銀行于2002年批準成立了中國銀聯(lián)股份有限公司，由該公司專業(yè)提供跨行交易清算、銀行系統(tǒng)互通互聯(lián)以及跨銀行、跨地區(qū)與跨境使用服務。面對行業(yè)發(fā)展的新情況，相關部門就需要用新的規(guī)定來確立相關各方的權利和義務。在這種背景下，中國人民銀行批復的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易分配辦法》于2004年3月1日開始實施。

當前規(guī)定的主要內容和引發(fā)的問題

制定規(guī)范是為了確認和維護社會秩序，不符合歷史發(fā)展要求的規(guī)范，在實施過程中會觸發(fā)一些問題，這些問題反過來會影響社會秩序。

對于銀行卡刷卡手續(xù)費問題，目前生效的規(guī)范性文件主要是《銀行卡業(yè)務管理辦法》和《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易分配辦法》。其中涉及到的主要內容如下：

第一，將商戶分為三類。第一類為賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術類，第二類為一般類商戶，第三類是一些特殊商戶。在第三類之下又分為三個小類，其一是房地產、汽車銷售類和批發(fā)類，其二為航空售票、加油、超市類，其三為公立醫(yī)院和公立學校。

第二，不同類別的商戶適用不同的收費標準。第一類商戶收費不得低于交易金額的2%，第二類的標準不得低于交易金額的1%，第三類主要比照第二類的標準予以執(zhí)行。

第三，在上述分類基礎上，對發(fā)卡行、收單行和中國銀聯(lián)的分配比例進行了限定。在第一類商戶刷卡費用中，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)的網(wǎng)絡服務費為交易金額的0.2%；在第二類商戶中，發(fā)卡行的收益固定為0.7%，銀聯(lián)為0.2%。關于第三類商戶，分別采取了比照第二類單收費標準，實行單筆封頂或減半收取的方法，并對公立醫(yī)院和公立學校不免于收取發(fā)卡行和銀聯(lián)服務費用。收單行則按照剩余比例或成本收取相關費用。

法律規(guī)范的存在與法律規(guī)范的實施是兩個不同的概念，前者表示國家通過既定的程序制定出規(guī)范性文件，后者指的是已經(jīng)生效的法律規(guī)范被廣泛認可，并得到遵守。

2004年《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易分配辦法》頒行后，針對規(guī)定的刷卡比例，在與銀行協(xié)商未果的情況下，多地爆發(fā)了拒絕刷卡的現(xiàn)象。2004年6月2、3日深圳35家大型商場暫停刷卡消費，6月16日上海部分商戶拒絕刷卡，20日溫州52家餐飲企業(yè)等拒絕刷卡。這些做法并沒有觸動國家相關部門來調整收費標準。2010年全國13省市餐飲烹飪協(xié)會聯(lián)名給央行致信要求降低收費標準，再到2011年4月11日，包括北京、河南、河北等地在內，27個省份的烹飪協(xié)會聯(lián)合致信中國人民銀行，要求取消銀行卡在餐飲、飯店行業(yè)刷卡時收取的2%的手續(xù)費，這將刷卡手續(xù)費問題推向了一個新高潮。

這些年出現(xiàn)的“罷刷”及聯(lián)名反映現(xiàn)象，都說明了商戶對手續(xù)費的收費標準抱有異議。也就是說，它們承認關于生效規(guī)范的法律效力，但是不認可其中關于自身義務的規(guī)定。在成本上升、利潤下降、刷卡比例越來越高以及銀行發(fā)卡量不斷擴大、刷卡交易量日益增長的情況下，商戶希望有關部門能聽到自己的聲音，進而調整收費比例。