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探索保險利益的立法優(yōu)化

2021-4-9 | 人身保險論文

作者:解秀麗 單位:中國人壽保險公司遼寧省分公司

我國對于人身保險利益的規(guī)定源于1995年10月1日頒布施行的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》),現(xiàn)就如何對我國現(xiàn)階段人身保險合同中的保險利益進行立法完善,略述己見。

一、人身保險合同中的保險利益概述及我國對此立法現(xiàn)狀

人身保險合同中的保險利益是指投保人對被保險人的生命或身體所具有的經(jīng)濟利害關(guān)系,即被保險人的生命或身體遭受傷害或被保險人生存到一定年齡時,均會使投保人在經(jīng)濟上的支出增加。關(guān)于在人身保險合同中保險利益的適用,在立法上有三種不同立法例,即同意主義、利益注意、利益主義和同意主義兼顧的混合主義。我國采用了利益主義和同意主義相結(jié)合的方式規(guī)定了人身保險利益的問題。

二、我國對人身保險合同中的保險利益立法中的不足

(一)有關(guān)人身保險利益的性質(zhì)未予以明確規(guī)定。人身保險利益定性上的經(jīng)濟利益主義、親屬主義、同意主義,實際上是反映了人身保險利益缺乏質(zhì)的規(guī)定性,就目前現(xiàn)有的理論和立法上無法將人身保險利益作出科學(xué)的定性。

(二)對人身保險利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定過于籠統(tǒng),欠缺實際操作性。理論上,對被保險人具有保險利益的投保人,可以為被保險人投保人身保險,不需經(jīng)被保險人同意。但實際上,投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險時,是否要投保人提供有關(guān)證據(jù),以證明其對被保險人具有保險利益關(guān)系?且《保險法》對被保險人的受益方是否需要受保險利益原則的規(guī)制,也未作出具體規(guī)定,欠缺實際操作性。

(三)對人身保險利益可保范圍的規(guī)定過于狹窄。根據(jù)我國保險法關(guān)于人身保險合同的規(guī)定,依利益主義產(chǎn)生的保險利益,主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有保險利益。但對某些親屬乃至家庭成員之間,由于不存在或已經(jīng)不存在撫養(yǎng)關(guān)系,而不具有保險利益。實際來說這是一種狹義上的用法即限制在身份關(guān)系上使用“利益”一詞。

三、完善立法上對人身保險利益原則的建議

根據(jù)人身保險的未來發(fā)展和我國目前的國情來看,筆者認(rèn)為,我國保險法在人身保險利益方面的修改應(yīng)該注意以下幾點:

(一)必須堅持利益主義的適用性。針對我國現(xiàn)實國情,利益主義無疑仍是降低投保人道德風(fēng)險的最好辦法。因此,在我國修改保險法時,仍應(yīng)堅持利益主義的適用性。

(二)依舊采用利益主義和同意主義相結(jié)合的做法。由于我國公民的法律意識薄弱和人身保險發(fā)展時間尚短,單純適用同意主義或者單純適用利益主義都無益于我國保險事業(yè)的發(fā)展,應(yīng)該采取循序漸進的方式,即采用利益主義和同意主義相結(jié)合的方式,為現(xiàn)階段保險事業(yè)的發(fā)展提供必要的且明確的法律支持。

(三)在堅持適用混合主義的基礎(chǔ)上,應(yīng)當(dāng)將人身保險利益劃分為具體利益和抽象利益。具體利益,即經(jīng)濟利益,是具有確定的經(jīng)濟價值、可以用金錢衡量的利益;反之,則是抽象利益。就人身上利益來說,既有自然人之間感情上的親近依賴關(guān)系而產(chǎn)生的抽象利益,也有生活費用、醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)而產(chǎn)生的具體利益。實踐中,人身保險建立了不適用代位權(quán)、實行保險價值定額等一系列相應(yīng)特殊規(guī)則,已經(jīng)證明抽象利益成為保險利益的現(xiàn)實需要性和可行性。

四、人身保險合同保險利益實務(wù)認(rèn)定問題及利益范圍探討

(一)實務(wù)中認(rèn)定人身保險利益的問題。對人身保險的保險利益賴以存在的投保人與被保險人的關(guān)系這個問題,我國各商業(yè)保險公司的習(xí)慣做法是僅憑投保人的單方告知,一般沒有要求投保人提供證據(jù)證明其真實與否。從最大誠信的角度考慮,若投保人故意隱瞞事實,導(dǎo)致人身保險合同因無保險利益而自始無效,責(zé)任當(dāng)然由投保人承擔(dān)。但是,若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識,保險人審核不嚴(yán)又給予承保,到保險事項發(fā)生時,因是否具有保險利益而宣布保險合同自始無效,這對善意的投保人、被保險人來講顯失公平。

(二)人身保險合同規(guī)定的保險利益范圍之探討。保險法規(guī)定保險利益的根本目的在于防止道德危險發(fā)生。所以,只要防止投保人非法取得保險利益即應(yīng)擴展保險利益的范圍,可認(rèn)定保險合同是合法有效的。一般包括以下情形

1、事實上已形成撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益投保人為雖無血緣或法律擬制關(guān)系,但形成事實上撫養(yǎng)關(guān)系的人投保,雖未經(jīng)被保險人同意,但受益人是被保險人或其近親屬,應(yīng)屬有效合同。

2、因債權(quán)、債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益?zhèn)鶛?quán)人基于實現(xiàn)債權(quán)的需要而對債務(wù)人的人身應(yīng)具有保險利益。

3、因勞動關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益如雇主對雇員的生命和身體應(yīng)具有可保利益。

4、具有一定人身信賴、依附關(guān)系的人之間而產(chǎn)生的保險利益如合伙人之間、合作者之間應(yīng)認(rèn)為具有保險利益。

5、出于扶貧助危目的而產(chǎn)生的保險利益出于扶貧助危目的為他人投保,受益人為被保險人時,應(yīng)認(rèn)為投保人對被保險人具有保險利益。保險法對保險利益的規(guī)定,由于外延和內(nèi)涵的模糊而產(chǎn)生許多問題,究竟投保人對被保險人所具有的法律上承認(rèn)的保險利益范圍有多大,應(yīng)從上述幾個方面加以考慮和規(guī)定,涉及到立法原意,需要從立法和司法上加以解釋。

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