本文作者：馮鋒 單位：中國金融教育發(fā)展基金會副理事長

一、關于農(nóng)村金融改革

（一）農(nóng)村金融改革的背景

“三農(nóng)”問題關系到黨和國家的發(fā)展全局，必須始終作為全黨工作的重中之重。我國十三億人口，農(nóng)民占八億，因此，只有實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，才能實現(xiàn)全國經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，真正把科學發(fā)展觀落實到實處。為應對國際金融危機對我國經(jīng)濟帶來的不利影響，黨中央、國務院做出決定，要實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策并出臺了一系列擴大內(nèi)需的十項措施。擴大國內(nèi)需要，特別是消費需要，農(nóng)村的潛力是最大的。2008年我國農(nóng)民人均純收入為4761元，僅相當于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15，781元的30%；而592個國家扶貧重點縣，2007年農(nóng)民人均純收入只有2278元，僅相當于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的16.5%。由于農(nóng)民收入低，廣大農(nóng)村地區(qū)僅為城市消費的1/4。因此大力發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，把農(nóng)村潛在的巨大消費需要轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力，既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，落實擴大內(nèi)需方針的戰(zhàn)略選擇，也是實現(xiàn)發(fā)展成果由人民共享，保持全國和諧穩(wěn)定的必然要求。

為加快社會主義新農(nóng)村建設，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》。十七屆三中全會的召開，意味著我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民收入并打破二元經(jīng)濟困局，正迎來歷史性機遇。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，解決“三農(nóng)”問題，離不開農(nóng)村金融的支持。近年來，我國在推進農(nóng)村金融改革和發(fā)展方面，做了不少工作。但總的來看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。“三農(nóng)”貸款難，農(nóng)村資金外流嚴重，仍然是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。造成這種情況的主要原因，一是農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運作機制存在嚴重缺陷，機構(gòu)網(wǎng)點少，產(chǎn)品和服務單一，支農(nóng)功能不強；二是農(nóng)村金融機構(gòu)工作人員素質(zhì)不高；三是農(nóng)村廣大基層干部和農(nóng)民缺乏金融知識和金融意識，農(nóng)村金融發(fā)展的社會環(huán)境和信用環(huán)境相對落后。因此加快農(nóng)村改革與發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設，對農(nóng)村金融來講既是一次前所未有的發(fā)展機遇，也是落實科學發(fā)展觀的一次嚴峻的挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)村金融改革的政策依據(jù)

2004年以來中央就農(nóng)村問題連續(xù)出了五個“一號文件”，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，這一系列重要文件明確了農(nóng)村金融改革的政策框架和主要任務，是我們深化農(nóng)村金融改革的政策依據(jù)。歸納起來大體有以下幾項：

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立多類型、多層次、功能健全、服務完善，運行安全的農(nóng)村金融體系。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，建立多種形式的擔保機制，擴大有效擔保物范圍，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)產(chǎn)品期貨和訂單農(nóng)業(yè)。

3.在財政、稅收和貨幣政策上，對農(nóng)村金融的給予多的優(yōu)惠政策，支持引導各類金融機構(gòu)積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。

4.大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種為微型金融服務。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，規(guī)范和引導民間借貸健康發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融改革的難點和關鍵

創(chuàng)新農(nóng)村金融體制必須要從農(nóng)村實際和農(nóng)民需要出發(fā)，以家庭承包經(jīng)營為基礎、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制，是適應社會主義市場經(jīng)濟體制，符合農(nóng)村生產(chǎn)特點的農(nóng)村基本經(jīng)營制度，是黨的農(nóng)村政策的基石。農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營是以家庭為基礎的，目前在我國中西部廣大地區(qū)仍以小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主。據(jù)2008年6月四川省21個地市所作的抽樣調(diào)查顯示：經(jīng)營耕地面積在10畝以下的農(nóng)戶比例高達92%。因此，穩(wěn)定和完善以家庭承包為基礎，統(tǒng)分結(jié)合的雙層體制，為加快社會主義新農(nóng)村建設服務是深化農(nóng)村金融改革，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的出發(fā)點和歸宿。以家庭經(jīng)營為基礎，統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制對信貸和金融服務的需求是多元化、多層次的，在不同地區(qū)之間，也存在很大差別。家庭經(jīng)營所需信貸資金主要用于種植養(yǎng)殖設施、土地整理、農(nóng)田水利、副業(yè)加工以及種子、農(nóng)藥、化肥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)性需求和助學、醫(yī)療、住房等消費性需求。統(tǒng)一經(jīng)營所需信貸資金主要用于興辦企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及設施建設。種植養(yǎng)殖基地建設，收購資金以及銷售網(wǎng)點建設，運輸工具等。東部地區(qū)家庭經(jīng)營集約化式程度和統(tǒng)一經(jīng)營發(fā)展水平較高，生產(chǎn)經(jīng)營組織化、產(chǎn)業(yè)化、市場化程度較高，因此對貸款需求額度大，金融服務需求和各類也較多。中西部地區(qū)特別是偏遠貧困地區(qū)家庭經(jīng)營規(guī)模小而分散，統(tǒng)一經(jīng)營水平低，因此，信貸需求主要用于農(nóng)戶生產(chǎn)周轉(zhuǎn)性需求和應急性消費需求，貸款額度小，周期短，種類也較單一。

多元式、多層次的貸款需求，需要多類型、多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)來提供。就現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)來講，解決農(nóng)村基礎設施建設、龍頭企業(yè)及統(tǒng)一經(jīng)營所需信貸資金要相對容易一些，只要有政策、有資金就可以實施放款。但解決農(nóng)戶家庭經(jīng)營小額貸款需求就困難多了，一是農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，截至2007年底，全國還有2868個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)（約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%）。金融服務進村入戶難度很大。二是小額貸款成本高、風險大、效益低，正規(guī)金融機構(gòu)受經(jīng)營網(wǎng)點、利率、績效考核制度等制約，對發(fā)放小額信貸積極性不高。近兩年成立的村鎮(zhèn)銀行，大部分也都設在縣城或經(jīng)濟較發(fā)達的鎮(zhèn)上，農(nóng)戶貸款的比例也不高，截至2008年8月末已有的61家新型農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶貸款只占其貸款總額的46.69%。正如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行行長所講：作為新銀行，在當?shù)貨]有客戶基礎，沒有布點網(wǎng)絡，只能從自己熟悉的企業(yè)業(yè)務做起。家庭承包經(jīng)營是我國農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的基本方式，也是統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營體制的基礎。因此，如何通過農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，大力發(fā)展小額貸款，構(gòu)建普惠金融體系，實現(xiàn)金融服務進村入戶，在促進家庭經(jīng)營集約化水平提高和統(tǒng)一經(jīng)營發(fā)展的同時，打造、夯實現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的微觀基礎是農(nóng)村金融改革的難點和關鍵。

（四）突破農(nóng)村金融改革難點的思路

1.要大力發(fā)展各類小額貸款組織，培育農(nóng)村貸款零售商

要區(qū)別銀行中介職能和居民、企業(yè)的財產(chǎn)權(quán)利，在管住存款市場的同時放開貸款市場，發(fā)展只貸不存的小額貸款公司。小額貸款公司不是村鎮(zhèn)銀行的預備學校，而是新型的貸款機構(gòu)。辦銀行吸收存款，要承擔極大的社會責任，在監(jiān)管和經(jīng)營管理方面要承受很高的成本。因此，要對小額貸款公司試點的投資人和高管人員進行培訓，端正其投資和經(jīng)營目的。開展小額貸款公司試點要注重防范風險，第一要采取切實有效的措施，防止其吸儲；第二；小額貸款有其專門的經(jīng)營理念和技術。因此要對有關人員進行培訓，先培訓后上崗。從2005年開始，在陜西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙5個省（區(qū)）開展了商業(yè)性小額貸款公司的試點，截至2007年底，7家小額貸款公司整體運行良好，已有6家實現(xiàn)盈利。2008年5月銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《小額貸款公司試點指導意見》進一步規(guī)范了小額貸款公司的有關政策。文件下發(fā)后，在民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江省引起了極大反響，省政府已決定在全省范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。經(jīng)過多年努力，中國扶貧基金會成功地開辦了13家小額貸款公司性質(zhì)的農(nóng)戶自立服務社，形成了一個可持續(xù)復制的小額貸款公司。建立小額貸款公司有三個關鍵因素：第一要搞好隊伍建設，員工不需要太高的學歷，最重要的是要有愛心和社會責任感，要盡可能本地化。第二，要規(guī)范管理。第三，要有政策扶植。如政府出資建立擔保基金，實施稅收優(yōu)惠；金融機構(gòu)按合理價格批發(fā)資金；利率能夠覆蓋風險等。推廣小額貸款公司和農(nóng)戶自立服務社，目的是為了在農(nóng)村特別是在貧困地區(qū)發(fā)展貸款零售商。貸款零售商可以是一個公司也可以是以個人房產(chǎn)等作抵押從金融機構(gòu)批一定額度的貸款，用于本村農(nóng)戶的臨時性、周轉(zhuǎn)性貸款需要。真正實現(xiàn)貸款組織建在農(nóng)村上。