作者：藺霆鈞 單位：工商銀行通遼分行

目前,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及其他一些商業(yè)銀行的電子銀行服務(wù)板塊,都設(shè)立了資金自動(dòng)歸集模塊,通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行資金自動(dòng)歸集功能,可以很方便地解決企業(yè)查詢各直營(yíng)店資金是否入戶的需求。企業(yè)可以指定一人開立個(gè)人結(jié)算網(wǎng)上銀行賬戶(可以稱其為“主賬戶”),將所選銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可覆蓋服務(wù)范圍內(nèi)直營(yíng)店數(shù)量在此人名下開立相應(yīng)數(shù)量的借記卡(如果有按班組考核的需要,也可以一個(gè)直營(yíng)店開兩張卡,一個(gè)班組一張),指定每一特定卡號(hào)代表一個(gè)直營(yíng)店(或班組)。將所有直營(yíng)店(班組)對(duì)應(yīng)的卡與主賬戶卡相關(guān)聯(lián),開通個(gè)人網(wǎng)上銀行自動(dòng)歸集,各個(gè)直營(yíng)店(或班組)每天向所選銀行網(wǎng)點(diǎn)存入銷貨款(由于各家銀行設(shè)置的每天自動(dòng)歸集資金的時(shí)間段有所不同,但是一般在當(dāng)日24時(shí)前,都會(huì)自動(dòng)歸集完畢)。企業(yè)的管理人員可以在次日一上班,通過(guò)“資金歸集明歷史細(xì)查詢”功能,進(jìn)行各直營(yíng)店(或班組)是否按時(shí)存入銷貨款的查詢,配合企業(yè)對(duì)下屬各網(wǎng)點(diǎn)制定行之有效的“存款是否及時(shí)的考核辦法”,可以有效解決企業(yè)這方面的迫切需求。上面說(shuō)的是多家直營(yíng)店式企業(yè)的金融服務(wù)模式,如果一家公司擁有多家連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè),且這些企業(yè)是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu),企業(yè)對(duì)這些下屬企業(yè)具有直接的資金管控需要,可以通過(guò)開通企業(yè)網(wǎng)上銀行或更高層次的“銀企互聯(lián)”,以企業(yè)對(duì)企業(yè)方式,進(jìn)行集團(tuán)資金自動(dòng)歸集,形成具有一定資金規(guī)模的資金池,這樣就可以極大提高企業(yè)的資金使用效率。

目前該企業(yè)上、下游企業(yè)近5000家,企業(yè)進(jìn)貨、銷貨業(yè)務(wù)頻繁,匯款業(yè)務(wù)量大,匯款手續(xù)費(fèi)是企業(yè)一個(gè)比較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。企業(yè)希望找到一種合適的方式,有效降低資金匯劃成本支出。具體解決方案:建議企業(yè)根據(jù)自己的年度匯款業(yè)務(wù)量,選擇銀行提供的商友卡匯款套餐服務(wù)。2010年2月,為更好地服務(wù)于個(gè)體工商戶、專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)業(yè)主等個(gè)人間商貿(mào)資金匯劃結(jié)算需求旺盛的客戶群體,工商銀行率先推出了個(gè)人匯款套餐服務(wù)。2010年11月8日,工商銀行又牽頭成立“商友俱樂(lè)部”并首發(fā)了功能強(qiáng)大的商友卡。據(jù)了解,針對(duì)私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù),工銀商友卡為持卡人提供了7款優(yōu)惠套餐,包含的匯款筆數(shù)分別有100、200、300、500、1000、3000和10000筆,客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。如客戶選擇匯款筆數(shù)10000筆的套餐,套餐費(fèi)用只需3558元,每筆匯款最低只需要0.36元手續(xù)費(fèi),相當(dāng)劃算!工商銀行的個(gè)人匯款套餐和商友卡匯款套餐適用于工行各個(gè)交易渠道。客戶無(wú)論通過(guò)工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理匯款、還是通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行(WAP)、手機(jī)銀行(短信)、電話銀行、ATM、自助終端辦理匯款,都會(huì)計(jì)入套餐優(yōu)惠范圍。目前工行提供的匯款套餐服務(wù),既包括個(gè)人對(duì)個(gè)人也包括個(gè)人對(duì)企業(yè);匯款優(yōu)惠既包括異地工行之間的匯款,也包括向他行的匯款。

該企業(yè)手工簽訂銀行承兌匯票筆數(shù)多,接受的銀行承兌匯票數(shù)量大,票據(jù)真?zhèn)未_定難,業(yè)務(wù)操作流程繁瑣,財(cái)務(wù)工作效率低下。具體解決方案:找到合適的銀行,開通電子銀行票據(jù)業(yè)務(wù)。由中國(guó)人民銀行組織建設(shè)的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱ECDS),按照安全可靠、高效節(jié)約、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、統(tǒng)籌兼顧、分步實(shí)施和前瞻性原則,經(jīng)過(guò)人民銀行總行和十幾家商業(yè)銀行近一年時(shí)間的開發(fā)、測(cè)試和模擬運(yùn)行,2009年10月28日在全國(guó)正式上線運(yùn)行,首批上線運(yùn)行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的共18家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)⑵。開立電子票據(jù),首先要開通企業(yè)網(wǎng)上銀行或銀企互聯(lián),其次,根據(jù)銀行要求提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證等基礎(chǔ)資料并填寫銀行單據(jù),每家銀行的要求不盡相同。只有銀行確認(rèn)了企業(yè)開立電子銀行承兌匯票的資格,才能通過(guò)銀行提供的企業(yè)網(wǎng)上銀行或銀企互聯(lián)渠道,辦理電子銀行承兌匯票的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

電子商業(yè)匯票最重要的意義就是大大降低票據(jù)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn),提高交易效率。存儲(chǔ)在人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中的電子票據(jù),通過(guò)采用電子簽名和可靠的安全認(rèn)證機(jī)制,能夠保證其唯一性、完整性和安全性,相對(duì)于紙質(zhì)票據(jù)容易被克隆、變?cè)臁卧煲约皝G失、損毀而言各種風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大為降低;電子商業(yè)匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質(zhì)押、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等一切票據(jù)行為均在ECDS上記載完成,并支持在線交割票款,相對(duì)目前紙質(zhì)票據(jù)要多次審驗(yàn)審核、查詢照票、長(zhǎng)途運(yùn)轉(zhuǎn)交付等繁瑣操作環(huán)節(jié),不僅大大降低了人力及財(cái)務(wù)成本,而且將交付及交易時(shí)間由幾天縮短至幾小時(shí)或幾十分鐘,有效加速了物流和資金流,有效完善了銀行和商業(yè)票據(jù)的流通環(huán)境。

企業(yè)上、下游企業(yè)多,資金占用量大。通遼市各旗、縣、市的大小醫(yī)院,大部分是該企業(yè)的下游客戶,但是這些醫(yī)院尤其是大醫(yī)院醫(yī)藥銷貨款結(jié)算不及時(shí)現(xiàn)象極為普遍,企業(yè)感覺(jué)資金壓力大,迫切尋求解決良方。具體解決方案:加強(qiáng)銀企深度合作,爭(zhēng)取由銀行提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融(SupplyChainFinance),SCF,是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域,也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。供應(yīng)鏈金融就是在一條供應(yīng)鏈上核心企業(yè)與某商業(yè)銀行合作,其上下游企業(yè)在尋得核心企業(yè)同意的條件下,以核心企業(yè)為擔(dān)保與合作銀行進(jìn)行融資業(yè)務(wù).主要就是“1+N”的運(yùn)作模式(1是核心企業(yè),N是上下游企業(yè))⑶。案例中的企業(yè)在其他地區(qū)可能算不上什么核心企業(yè),但在通遼市這樣一個(gè)相對(duì)落后的少數(shù)民族地區(qū)來(lái)說(shuō),有這樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)模,有這樣多的上下游企業(yè),相信是會(huì)有銀行將其視為“核心企業(yè)”開辦供應(yīng)鏈金融服務(wù)的。關(guān)鍵是企業(yè)要主動(dòng)向銀行推銷自己,將自身作為核心企業(yè)的優(yōu)勢(shì)介紹給銀行,這樣就會(huì)奠定深入合作的基礎(chǔ)。