我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在問題的原因

影響我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在問題的原因很多，本文主要從認(rèn)識(shí)因素、網(wǎng)上銀行發(fā)展水平因素、立法水平因素等方面進(jìn)行分析。

(一)認(rèn)識(shí)因素

我國目前的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在上述問題的一個(gè)重要原因在于網(wǎng)上銀行監(jiān)管意識(shí)不到位，存在片面性。我國設(shè)計(jì)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度偏向于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度，即以傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度統(tǒng)一適用于網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行。然而，網(wǎng)上銀行雖具有傳統(tǒng)銀行所具有的共性，但更重要的是作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它還具有不同于傳統(tǒng)銀行的特殊性。要正確認(rèn)識(shí)和處理網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度問題，就必須正確認(rèn)識(shí)和處理網(wǎng)上銀行的本質(zhì)和特性，將其共性和特殊性有機(jī)結(jié)合起來考慮。如果只考慮或偏重于考慮網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行都具有的共性，而輕視甚至忽略網(wǎng)上銀行的特殊性，那么由此設(shè)計(jì)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度就必然不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要，不能有效地對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管。

另外，我國監(jiān)管人員在監(jiān)管工作中對(duì)銀行干預(yù)過多，不僅束縛了銀行業(yè)的發(fā)展手腳，也加大了監(jiān)管成本和風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管人員服務(wù)意識(shí)差，還沒有意識(shí)到應(yīng)把提升我國網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力作為其工作的重心［3］。

(二)網(wǎng)上銀行發(fā)展水平因素

我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管受網(wǎng)上銀行發(fā)展水平的影響。目前，我國網(wǎng)上銀行已經(jīng)有一定的發(fā)展規(guī)模和水平，網(wǎng)上銀行發(fā)展的本質(zhì)和特殊性并沒有得到充分展現(xiàn)，網(wǎng)上銀行發(fā)展中所暴露出來的問題也是有限的。因此，在此基礎(chǔ)上建立的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度也主要體現(xiàn)和反映這個(gè)時(shí)期網(wǎng)上銀行發(fā)展的需求，也必然具有其歷史的局限性和落后性。隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展、進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷升級(jí)換代，網(wǎng)上銀行信息日新月異，網(wǎng)上銀行也因此處于不斷變革和發(fā)展之中，網(wǎng)上銀行發(fā)展中所顯露的問題越來越多，網(wǎng)上銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。相應(yīng)地，建立在原有網(wǎng)上銀行發(fā)展基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度也必然會(huì)隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展水平的提高而不斷變化、調(diào)整與改革。國內(nèi)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的演變歷史也表明:網(wǎng)上銀行發(fā)展水平制約著網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度。從這個(gè)意義上說，我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度目前存在上述問題的重要原因在于網(wǎng)上銀行發(fā)展水平還不高，還處于不斷發(fā)展過程中。

(三)立法水平因素

網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度是通過一定的立法加以確認(rèn)和調(diào)整的，因而立法水平的高低、質(zhì)量好壞必然直接影響、制約網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度。目前我國在立法的理念、立法政策、立法技術(shù)、立法人員、立法體制、立法程序等方面都落后于發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)。在這些不利因素的綜合作用下，我國立法水平、質(zhì)量雖在逐步提高，但整體水平質(zhì)量仍不高，進(jìn)而必然會(huì)嚴(yán)重阻礙網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度水平與質(zhì)量的提高。

我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的完善

目前銀行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展很不穩(wěn)定，這就要求政府監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管。缺乏適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施再加上監(jiān)管措施的實(shí)施力度不夠，這些都不利于銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。由于網(wǎng)上銀行自身的開放性、虛擬性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)以及各國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，目前我國迫切需要完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管立法。

(一)完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的立法體系

從我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀來看，我國金融監(jiān)管當(dāng)局管在理新機(jī)構(gòu)、新業(yè)務(wù)時(shí)，習(xí)慣于制定一個(gè)全面的，包含各個(gè)主要方面的條例或者規(guī)則。但網(wǎng)上銀行正在發(fā)展完善，尤其是我國網(wǎng)上銀行的規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍在各個(gè)不同的銀行差異很大，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致，所以不適合采取這種策略。

有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)制定《網(wǎng)上銀行法》，該法應(yīng)具有與《商業(yè)銀行法》同等的法律效力，但本人不這樣認(rèn)為。網(wǎng)上銀行雖然具有特殊性，但并不改變其商業(yè)銀行的基本屬性，是商業(yè)銀行發(fā)展的高級(jí)階段，所以，在法律層面上應(yīng)該將《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修改和補(bǔ)充，增加網(wǎng)上銀行的相關(guān)內(nèi)容，使之成為指導(dǎo)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展和監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施金融監(jiān)管的基本依據(jù)。修改后的《商業(yè)銀行法》應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行的法律概念作出明確界定，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中各方當(dāng)事人的關(guān)系和權(quán)利、義務(wù)，就監(jiān)管原則、監(jiān)管重點(diǎn)和處罰措施作出原則性規(guī)定，使之能夠規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展。但應(yīng)注意其內(nèi)容應(yīng)該主要是概念性和原則性的，不能過于細(xì)化，并應(yīng)保留一定空間，以免法律的天然滯后性限制網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

(二)建立統(tǒng)一監(jiān)管主體———金融監(jiān)管委員會(huì)

銀行服務(wù)綜合化是我國銀行業(yè)今后的發(fā)展方向，這也是國際銀行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行產(chǎn)品進(jìn)一步綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)之間的交叉程度加強(qiáng)，邊界更加模糊，以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)，由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的做法，已經(jīng)逐漸失去現(xiàn)實(shí)意義。而且各監(jiān)管部門自成系統(tǒng)，各司其職，監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等各不同。同時(shí)，由于各個(gè)部門自身利益的存在，各部門之間協(xié)調(diào)難度大，溝通不足、信息難以共享，面對(duì)全能化的網(wǎng)上銀行，勢(shì)必造成監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。2004年6月28日，中國銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)簽署了分工合作備忘錄，建立了“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”，這樣有可能避免因信息不溝通而造成的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，也可以進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)配合，提高監(jiān)管效率，保障金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和健康發(fā)展。

這一措施雖然在一定程度上暫時(shí)緩解了我國網(wǎng)上銀行分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的矛盾，但是卻無法從根本上化解這一矛盾。隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，建立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必要性日益凸顯。從世界范圍來看，世界上主要發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管也都經(jīng)歷了從統(tǒng)一監(jiān)管向分業(yè)監(jiān)管再向統(tǒng)一監(jiān)管演變的歷程，我國也應(yīng)順應(yīng)這一歷程。可以由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)共同組成金融監(jiān)管委員會(huì)，由金融監(jiān)管委員會(huì)對(duì)包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)精簡(jiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管信息共享、提高監(jiān)管效率的目的，消除現(xiàn)階段由于混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的形成與擴(kuò)散。金融監(jiān)管委員會(huì)的成立，不僅可以使被監(jiān)管者避免受到不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的意見分歧的影響，而且也可以使公眾在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)，有明確的訴訟對(duì)象。

(三)構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、以信息為紐帶的網(wǎng)上銀行動(dòng)態(tài)信息監(jiān)測(cè)監(jiān)控系統(tǒng)