一、執(zhí)行因素引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)

由于執(zhí)行過(guò)程、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和客戶(hù)維護(hù)等方面引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都制定了一定的操作風(fēng)險(xiǎn)防范和制度約束措施，例如各行普遍實(shí)行授權(quán)復(fù)核制度、崗位分離制度、重點(diǎn)環(huán)節(jié)控制制度、對(duì)賬制度、審計(jì)稽核制度等制約機(jī)制，在業(yè)務(wù)流程操作和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)方面也有嚴(yán)格的制度規(guī)范，但是這些制度在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)了偏差。比如隨意執(zhí)行，在業(yè)務(wù)操作中隨意按自己的習(xí)慣、經(jīng)驗(yàn)執(zhí)行；或?yàn)榱巳饲殛P(guān)系，當(dāng)上級(jí)有要求或暗示時(shí)，不顧制度規(guī)定，有意回避制度，省略程序甚至逆程序操作，以盲目服從代替制度原則等。好的制度需要好的執(zhí)行來(lái)貫徹維護(hù)。專(zhuān)注于執(zhí)行的細(xì)節(jié)，細(xì)節(jié)決定成敗。量的變化積累必然導(dǎo)致質(zhì)的變化。

二、人員因素引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)

“人”既是風(fēng)險(xiǎn)控制者，也是風(fēng)險(xiǎn)的制造者。在我國(guó)的商業(yè)銀行跟國(guó)外比較成熟的商業(yè)銀行相比在用人方面存在著很大的差異，國(guó)外銀行都非常重視操作人員的作用，培訓(xùn)和激勵(lì)。培養(yǎng)一批具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)強(qiáng)，業(yè)務(wù)能力和防風(fēng)險(xiǎn)能力都具備的專(zhuān)業(yè)人才。跟國(guó)外相比，我國(guó)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中更應(yīng)該加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，進(jìn)一步降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如何在現(xiàn)階段防范人為因素導(dǎo)致的操作，加強(qiáng)人員的管理，成為當(dāng)前商業(yè)銀行管理層的重點(diǎn)，應(yīng)引起高度重視。首先，人員配置及職位設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)發(fā)展之間還存在一定的差距，隨著網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種的增加，一人多崗的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，工作量大，員工容易出現(xiàn)疲勞等現(xiàn)象，這也是操作風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的因素；其次，很多銀行在“納新”上都是優(yōu)先照顧自家子弟，或是通過(guò)各種人脈關(guān)系安排的崗位，這些員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，業(yè)務(wù)能力相對(duì)薄弱，容易出現(xiàn)差錯(cuò)；再者，各基層機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核一般都側(cè)重于營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)，使得一線員工營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)壓力很大，部分素質(zhì)較差的員工如果有一些危險(xiǎn)的想法，這些壓力就極易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事件；第三，責(zé)任追究制度不明確，懲罰措施較輕，當(dāng)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，問(wèn)責(zé)只注重當(dāng)事人，對(duì)監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任很少追究，就是找到責(zé)任人，往往也是礙于情面，大事化小、小事化了，多次下來(lái)，檢查懲罰的嚴(yán)肅性就遭到了破壞，風(fēng)險(xiǎn)防范的效果就大打折扣。

三、信息系統(tǒng)技術(shù)和管理的不足帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，隨著先進(jìn)技術(shù)手段的不斷運(yùn)用，確實(shí)給銀行帶來(lái)了便捷和高效，但計(jì)算機(jī)本身（包括硬件，軟件，操作系統(tǒng)等）和計(jì)算機(jī)安全管理系統(tǒng)，也存在很多不安全的因素，技術(shù)的不成熟，系統(tǒng)的不完善，人員的操作失誤等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。硬件上，設(shè)備因各種突發(fā)災(zāi)害、運(yùn)行環(huán)境或硬件本身及相關(guān)元器件的缺陷、故障導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常工作可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。2005年某商業(yè)銀行煙臺(tái)分行發(fā)生多起ATM被蓄意破壞事件，共造成直接經(jīng)濟(jì)損失48000元；軟件上，導(dǎo)致系統(tǒng)死機(jī)的可能只是一個(gè)微小的技術(shù)缺陷，尤其在數(shù)據(jù)和應(yīng)用軟件大集中后，由于整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定將給銀行帶來(lái)巨大的影響，有些損失是不可估量的；信息管理上，近年來(lái)時(shí)有發(fā)生由于銀行ATM出現(xiàn)故障或銀行系統(tǒng)程序出錯(cuò)，而被當(dāng)事人惡意取款所引起，造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管商業(yè)銀行一直對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，但百密難免一疏，造成不良后果；最后還有一些人利用計(jì)算機(jī)的一些漏洞對(duì)銀行的計(jì)算機(jī)進(jìn)行攻擊：如對(duì)數(shù)據(jù)、系統(tǒng)的有意破壞、消除和改變等，銀行也面臨著極大壓力。

作者：任燕 單位：河北經(jīng)濟(jì)管理學(xué)校