論如何改善城鄉(xiāng)發(fā)展及應(yīng)對措施學(xué)報(bào)經(jīng)濟(jì)期刊征

　　論文摘要：河南省新鄉(xiāng)縣的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展工作取得了較大發(fā)展,被評為全國實(shí)驗(yàn)縣、河南省示范縣,這與金融機(jī)構(gòu)的大力支持是密不可分的。截至2010年6月底。新鄉(xiāng)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款新增129000萬元;其中,新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款36500萬元,新村農(nóng)戶貸款、文化、教育建設(shè)貸款23200萬元。傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段已經(jīng)發(fā)展為電子銀行、信用卡、票據(jù)、刷卡消費(fèi)等;還實(shí)現(xiàn)了財(cái)、稅、庫、銀橫向聯(lián)網(wǎng),為納稅人提供了更多的方便,稅款入庫效率明顯提升。河南省新鄉(xiāng)縣的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展工作取得了較大發(fā)展,被評為全國實(shí)驗(yàn)縣、河南省示范縣,這與金融機(jī)構(gòu)的大力支持是密不可分的。但是在實(shí)際調(diào)查中,也仍然存在不少問題。本文對存在的相關(guān)問題進(jìn)行了分析,并提出了相關(guān)政策建議。

　　關(guān)鍵詞：統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,貸款擔(dān)保機(jī)制,農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

　　一、存在問題

　　(一)政府對舊村的拆遷時(shí)間表安排“不清晰”,加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　如新鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社支持洪門鎮(zhèn)洪門新村建設(shè),以農(nóng)戶為承貸主體,以房屋拆遷安置補(bǔ)償款為還款來源,為64家農(nóng)戶,發(fā)放貸款423萬元,由于洪門鎮(zhèn)政府沒有對舊村拆遷做具體的時(shí)間安排,拆遷土地拍賣或租賃等問題尚未解決,無形中加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)貸款擔(dān)保機(jī)制“缺位”、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金“不足”,致使新農(nóng)村建設(shè)“貸款難”

　　一是政府部門建立了融資平臺,但還存在著無實(shí)體經(jīng)營企業(yè)擔(dān)保或平臺公司互保的情況,按照新規(guī),政府融資平臺借款必須有實(shí)體經(jīng)營企業(yè)擔(dān)保,加大了融資難度。特別是2010年6月份國務(wù)院發(fā)布了《堅(jiān)決制止地方政府違規(guī)擔(dān)保的通知》,嚴(yán)令制止地方政府違規(guī)擔(dān)保承諾行為,地方政府在出資范圍內(nèi)對融資平臺公司承擔(dān)有限責(zé)任,實(shí)現(xiàn)融資平臺公司債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化。這就為如何確立貸款方式、承貸主體和防范風(fēng)險(xiǎn),提出了新要求。二是由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢尚未完全好轉(zhuǎn),財(cái)政壓力較大,政府補(bǔ)償金明顯不足,農(nóng)戶新民居建房與實(shí)際收入不成比例,一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn),貸款難以全部得到補(bǔ)償,金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)繼續(xù)發(fā)放更多貸款的意愿不強(qiáng)。

　　(三)地方財(cái)政實(shí)力不足,政府貼息“不到位”,金融機(jī)構(gòu)貸款形成風(fēng)險(xiǎn)

　　新鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社2007年為古固寨鎮(zhèn)祥和新村發(fā)放了農(nóng)戶貸款275筆,金額891萬元;發(fā)放基礎(chǔ)設(shè)施貸款2筆,金額600萬元。由于該鎮(zhèn)財(cái)力不足,原來鎮(zhèn)政府承諾的貸款貼息難以完全兌現(xiàn),目前農(nóng)戶住房貸款217戶,697萬元逾期,逾期面達(dá)78.9%,欠息55.71萬元,基礎(chǔ)設(shè)施貸款600萬元逾期,欠息47.94萬元,合計(jì)欠息達(dá)103.65萬元。

　　(四)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)尚不完善,金融機(jī)構(gòu)貸款支持“信心不足”

　　目前,農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人信用尚未完全納入征信管理系統(tǒng),缺乏必要的信用資源。在發(fā)放農(nóng)戶貸款中,一些農(nóng)戶信用意識淡薄,認(rèn)識上有“偏差”,有的認(rèn)為政府貼息、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的新農(nóng)村住宅貸款是給自己的“免費(fèi)的午餐”;有的將建房貸款挪作他用;有的農(nóng)戶聯(lián)保貸款納入了征信管理系統(tǒng),但由于還款意識淡薄,形成逾期后,為其擔(dān)保的農(nóng)戶不能獲得貸款,影響了信貸資金在新農(nóng)村建設(shè)上的繼續(xù)投入。

　　(五)ATM、POS機(jī)具體布放“不對稱”,非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的推廣尚待時(shí)日

　　新鄉(xiāng)縣179個(gè)行政村規(guī)劃為54個(gè)新型農(nóng)村住宅社區(qū),而金融機(jī)構(gòu)在2個(gè)新農(nóng)村布放ATM機(jī)只有2臺,占布放總量15臺的13.3%,村莊僅占新農(nóng)村數(shù)量的3.7%;POS機(jī)在新農(nóng)村布放42臺,占布放總量121臺的34.7%。由于ATM機(jī)需要考慮安全問題,特別是夜間運(yùn)行的安全性在農(nóng)村較差,審批、安裝標(biāo)準(zhǔn)較高,大量布放還有難度,短期內(nèi)難以在農(nóng)村普遍推廣。

　　(六)受“瓶頸”制約,國庫橫向聯(lián)網(wǎng)未能達(dá)到最終目的

　　目前,國庫橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)處理稅票業(yè)務(wù)量僅占全部稅票業(yè)務(wù)的3%,原因是該系統(tǒng)目前不支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)級核算,只能將縣屬企業(yè)的納稅業(yè)務(wù)通過橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)辦理,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級財(cái)政收入還需要通過手工在TBS系統(tǒng)進(jìn)行錄入。由于該系統(tǒng)無法滿足縣財(cái)政每日都要分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直財(cái)稅收支報(bào)表數(shù)據(jù)的需求,縣財(cái)政僅愿意將縣直財(cái)稅收入納入橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進(jìn)行核算,所以,設(shè)置橫向聯(lián)網(wǎng)的最初目的尚未達(dá)到。

　　二、政策建議

　　(一)繼續(xù)探索創(chuàng)新貸款方式,增大信貸資金支持額度

　　一是繼續(xù)大力發(fā)展不需要抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保、第三方保證貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)民貸款難的問題。同時(shí),進(jìn)一步探索農(nóng)村財(cái)產(chǎn)抵押制度,允許農(nóng)民以流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等作抵押擔(dān)保,擴(kuò)大擔(dān)保物范圍,緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難的問題。二是適應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要,金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)創(chuàng)新中長期貸款方式,滿足新農(nóng)村建設(shè)電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的資金需求。三是嘗試發(fā)展產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)貸款、農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款、農(nóng)村科技創(chuàng)新貸款、新型社區(qū)房產(chǎn)證抵押等貸款品種,千方百計(jì)增加信貸資金的投入,滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展多元化融資的需求。

　　(二)積極改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,為貸款支持新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造良好條件

　　首先針對農(nóng)村金融信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保的實(shí)際情況,加快農(nóng)村征信體系建設(shè),引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視收集農(nóng)戶信譽(yù)道德品質(zhì)信息,逐步建立和完善農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。其次繼續(xù)開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè),在農(nóng)村廣泛宣傳信用意識的重要性,積極推介金融產(chǎn)品,宣傳貸款支持的條件、內(nèi)容、目的,讓農(nóng)戶了解貸款用途和償還方式,糾正在申請使用新農(nóng)村住宅建設(shè)貸款上的錯(cuò)誤概念,切實(shí)改變認(rèn)識上的“偏差”。最后要不斷完善信用擔(dān)保體系,目前設(shè)立的為農(nóng)村服務(wù)的擔(dān)保公司,必須具備真正的擔(dān)保實(shí)力,為新農(nóng)村建設(shè)貸款提供有力的保障。同時(shí),政府要擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金額度,對農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)予以補(bǔ)償,樹立金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的信心。

　　(三)政府支持,有效解決金融支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的問題

　　政府部門要加大財(cái)政支持力度,根據(jù)新農(nóng)村住宅建設(shè)貸款發(fā)放進(jìn)度,將承諾的貸款貼息及時(shí)補(bǔ)貼到位,對基礎(chǔ)設(shè)施貸款的償還提供有效保障,對已經(jīng)形成不良的貸款,采取“整體盤活、一步到位”的方式,破解連環(huán)逾期的難題。對已經(jīng)取得新農(nóng)村住宅貸款,承諾以房屋拆遷補(bǔ)償為還款來源的,及時(shí)給出拆遷、拍賣時(shí)間表,讓金融機(jī)構(gòu)放心。可以嘗試設(shè)立新農(nóng)村建設(shè)貸款財(cái)政擔(dān)保基金,將這一專項(xiàng)基金存放金融機(jī)構(gòu),銀行可按照基金額度1:5發(fā)放貸款,信貸資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),由擔(dān)保基金先行代償,再由財(cái)政資金及時(shí)補(bǔ)充,使信貸資金支持處于良性循環(huán)狀態(tài)。

　　(四)金融部門通力協(xié)作,大力推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)

　　一方面,人民銀行牽頭組織金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌安排轄區(qū)非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展和運(yùn)用,各金融機(jī)構(gòu)按照計(jì)劃,在不同區(qū)域,有步驟開展業(yè)務(wù),在人員素質(zhì)相對高,發(fā)展較早的新型住宅區(qū)域,合理增加ATM機(jī)的布放數(shù)量。同時(shí),嘗試在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)試行“POS機(jī)刷卡一條街”,著力減少現(xiàn)金使用量,有效推廣非現(xiàn)金工具的使用。另一方面,金融機(jī)構(gòu)要加大在新型社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施貸款力度,及時(shí)解決通訊網(wǎng)絡(luò)問題,促進(jìn)電話銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等支付工具的有效開展,促進(jìn)農(nóng)村支付體系逐步豐富完善。

　　(五)盡快完成國庫橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的升級換代,解決“瓶頸”制約問題

　　人總行會同財(cái)政部相關(guān)部門,盡快研究解決國庫橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)存在的問題,系統(tǒng)通過升級換代,以支持縣級國庫分鄉(xiāng)鎮(zhèn)核算,各項(xiàng)操作更加完善,縣級財(cái)政部門積極加入這一系統(tǒng),工作效率將明顯提高。

　　(六)繼續(xù)堅(jiān)持政、銀、企聯(lián)席會議制度,及時(shí)傳遞貨幣政策信息,保持貨幣政策傳導(dǎo)渠道暢通

　　縣級人民銀行充分發(fā)揮處于基層,了解實(shí)情的區(qū)位優(yōu)勢,利用法律所賦予的職能,結(jié)合當(dāng)前政策不斷加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域存在的問題調(diào)研分析,形成有價(jià)值的指導(dǎo)意見或建議,與政府溝通聯(lián)系,定期召開政府及相關(guān)部門、銀行、重點(diǎn)企業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目等有關(guān)負(fù)責(zé)人參加的座談會,及時(shí)傳遞貨幣政策信息,研究解決重大問題,促進(jìn)縣域統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展工作順利進(jìn)行。