我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的最大瓶頸在于其缺乏可被一般金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可和接受的抵押、擔(dān)保物。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司通過(guò)擔(dān)保機(jī)制的作用為農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金的供給，能有效緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難。但是，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保機(jī)制作用的發(fā)揮，關(guān)鍵在于其擔(dān)保能力的提升。

影響農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保能力的因素分析

從我國(guó)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的運(yùn)作實(shí)際來(lái)看，其擔(dān)保能力的發(fā)揮受到以下因素的影響：

擔(dān)?；稹?nèi)部人能力與經(jīng)驗(yàn)、反擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新能力和農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境。前三個(gè)因素取決于農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的自身發(fā)展?fàn)顩r，最后一個(gè)因素取決于農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的外部發(fā)展環(huán)境。擔(dān)?；饟?dān)保基金又稱融資性擔(dān)保責(zé)任金，是指公司為擔(dān)保提供的專項(xiàng)責(zé)任金。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司通過(guò)向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)?；饋?lái)降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，其所提供的擔(dān)?；痤~度越高，對(duì)降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用就越強(qiáng)，從而能不斷擴(kuò)大金融供給規(guī)模。因此，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保基金是其發(fā)揮擔(dān)保作用的重要因素，其所擁有的擔(dān)?；鸬亩喙阎苯佑绊懙焦镜膿?dān)保能力。

根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保金額受到其凈資產(chǎn)的限制，即存在最大的擔(dān)保額度。若要提升擔(dān)保能力，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司決不能忽視自身的融資能力。

內(nèi)部人能力與經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的運(yùn)作環(huán)節(jié)包括：需要提供資金擔(dān)保的農(nóng)戶、中小企業(yè)向農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提出申請(qǐng)；農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司對(duì)該申請(qǐng)立項(xiàng)，通過(guò)項(xiàng)目調(diào)查了解農(nóng)戶、中小企業(yè)的相關(guān)信息，結(jié)合獲取信息，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行周密審查、評(píng)審；審核通過(guò)后，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司與農(nóng)戶、中小企業(yè)簽約承保，包括簽訂擔(dān)保服務(wù)協(xié)議、反擔(dān)保合同、保證合同等；農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司向銀行等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保，農(nóng)戶、中小企業(yè)獲得貸款；對(duì)農(nóng)戶、中小企業(yè)進(jìn)行保后跟蹤，到期催促還款。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司通過(guò)擔(dān)保服務(wù)獲得相應(yīng)報(bào)酬。

在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司運(yùn)行的各項(xiàng)環(huán)節(jié)中，公司內(nèi)部人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與防范能力將直接影響公司擔(dān)保能力的發(fā)揮，具體表現(xiàn)在以下方面：

對(duì)農(nóng)業(yè)行業(yè)的判斷能力。不同的農(nóng)業(yè)行業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司需要內(nèi)部人具有對(duì)不同農(nóng)業(yè)行業(yè)的判斷能力，需要內(nèi)部人運(yùn)用專業(yè)知識(shí)準(zhǔn)確地把握和預(yù)測(cè)這些行業(yè)的發(fā)展，作出是否給予擔(dān)保的判斷并進(jìn)行保后跟蹤，既擴(kuò)大金融供給，又防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)信息的獲取與處理能力。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司各擔(dān)保環(huán)節(jié)都離不開內(nèi)部人對(duì)申請(qǐng)人相關(guān)信息的全面了解并根據(jù)信息對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審查和評(píng)審，這對(duì)于農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司內(nèi)部人在信息不對(duì)稱的條件下如何獲取被擔(dān)保人的真實(shí)信息提出了較高要求。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力與偏好。一是內(nèi)部人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抑制、分散和管理的能力高低對(duì)擔(dān)保能力的發(fā)揮會(huì)起到?jīng)Q定性的作用。二是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型會(huì)影響公司擔(dān)保能力的發(fā)揮。風(fēng)險(xiǎn)偏好型內(nèi)部人敢于挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)，在某種程度上有利于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)張，但是也會(huì)給農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。風(fēng)險(xiǎn)中立型內(nèi)部人相對(duì)保守，利于公司平穩(wěn)運(yùn)作，但對(duì)擔(dān)保能力的大幅度提升起到一定抑制作用。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型內(nèi)部人過(guò)于保守，不利于擔(dān)保規(guī)模擴(kuò)大與擔(dān)保能力發(fā)揮。

反擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新能力

農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的反擔(dān)保機(jī)制表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司首先要求農(nóng)戶或中小企業(yè)提供相應(yīng)資產(chǎn)作為擔(dān)保，而后才為農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)，確保農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)被擔(dān)保人提供反擔(dān)保后，一旦被擔(dān)保人無(wú)力償還貸款，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可通過(guò)變現(xiàn)反擔(dān)保資產(chǎn)，減輕公司損失，以此降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。反擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押和企業(yè)聯(lián)合保證反擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司而言，具體的反擔(dān)保措施有保證、生產(chǎn)機(jī)器設(shè)備抵押、交通工具抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)及有價(jià)單證質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)抵押等。

鑒于反擔(dān)保在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司降低風(fēng)險(xiǎn)中扮演的重要角色，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的反擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新能力直接影響著擔(dān)保能力的發(fā)揮。一方面，如果農(nóng)戶、中小企業(yè)能抵押的資產(chǎn)有限，將不能滿足反擔(dān)保要求，這會(huì)影響農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保作用的發(fā)揮。另一方面，若農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司反擔(dān)保創(chuàng)新能力有限，無(wú)法創(chuàng)造出更多新的反擔(dān)保資產(chǎn)或方式，則很難促進(jìn)擔(dān)保公司提高擔(dān)保能力。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)揮擔(dān)保能力的重要外部因素，也是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司生存的重要外部環(huán)境。目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還不深入，資產(chǎn)處置市場(chǎng)不健全?？h域農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作仍然停留于信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設(shè)層面上，地方政府和主管部門對(duì)金融生態(tài)環(huán)境重要性的認(rèn)識(shí)程度不深，市場(chǎng)上存在政府干擾金融部門信貸投放的情況，。同時(shí)，資產(chǎn)處置市場(chǎng)發(fā)育不成熟，提高了農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司處置不良資產(chǎn)的難度，加大了擔(dān)保公司出現(xiàn)不良資產(chǎn)的可能性，縮小了擔(dān)保公司的擔(dān)保范圍。

農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司除了具有一般擔(dān)保公司所具有的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的特殊性具有自然風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)家對(duì)于擔(dān)保公司的監(jiān)管還不完善，監(jiān)管主管部門幾經(jīng)更改，銜接難導(dǎo)致監(jiān)管長(zhǎng)期不到位。目前僅由工商行政管理部門依據(jù)《公司法》審批此類公司的設(shè)立，在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員的任職資格等規(guī)定上沒(méi)有嚴(yán)格的條件。同時(shí)，擔(dān)保公司的擔(dān)保倍數(shù)不透明、報(bào)表資料不真實(shí)，商業(yè)銀行僅能了解擔(dān)保公司在本銀行的擔(dān)保數(shù)額，而很難考察該擔(dān)保公司的全部擔(dān)保數(shù)額。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可能與多家商業(yè)銀行發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)。

有效提升農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保能力的對(duì)策建議

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司資金規(guī)模，提高可擔(dān)?；鸾痤~

一是采用多樣化的方式和多元化的途徑擴(kuò)大農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的資本金?？紤]到農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司服務(wù)“三農(nóng)”的特殊性，其在成立之初多為當(dāng)?shù)卣①Y組建，在之后的發(fā)展中，要進(jìn)一步通過(guò)政府的扶持，以政府入股、非國(guó)有資金入股、外商資金進(jìn)駐、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)注資等方式不斷擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模，從而增強(qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保能力。政府應(yīng)采取“多予少取”的方針，幫助農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司自我發(fā)展，還應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在財(cái)稅方面給予優(yōu)惠政策，出臺(tái)相應(yīng)配套措施，在稅收方案、融資政策等方面向農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司傾斜。