作者：曹冰玉 詹德平 單位：長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題

(一)逆選擇:信息不對(duì)稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的理性選擇“逆向選擇”的產(chǎn)生是由于在交易以前,買賣雙方的某一方處于信息的優(yōu)勢(shì)方,從而做出有利于自己的選擇,結(jié)果導(dǎo)致市場(chǎng)形成一種風(fēng)險(xiǎn)累積和市場(chǎng)失效狀態(tài)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,一般由保險(xiǎn)人提供格式化保險(xiǎn)條款,被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的需要對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行選擇。因此,在保險(xiǎn)合同簽訂前,對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)狀況有較好把握的農(nóng)戶往往處于信息優(yōu)勢(shì)方,在既定的保險(xiǎn)價(jià)格水平下選擇投保風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目,形成逆向選擇;保險(xiǎn)人依此提高費(fèi)率以確保收支平衡,由此卻擠出了低風(fēng)險(xiǎn)客戶。逆選擇的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的累積和保險(xiǎn)市場(chǎng)的失效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)和高賠付是逆向選擇的最主要表現(xiàn),而這實(shí)際上就是信息不對(duì)稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙方作出的理性選擇。如圖1所示,橫軸表示保費(fèi)價(jià)格,縱軸表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給數(shù)量。曲線D1表示在某一價(jià)格(P1)水平下(假定為市場(chǎng)的初始狀態(tài))農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求,S1曲線表示與之適應(yīng)的保險(xiǎn)供給,S1和D1的交點(diǎn)E1為其供求平衡點(diǎn)。均衡的保費(fèi)價(jià)格是保險(xiǎn)公司按總的平均風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算出來(lái)的。但是由于部分農(nóng)戶的逆向選擇,保險(xiǎn)公司為了保本或盈利,就會(huì)相應(yīng)提高保費(fèi)。保費(fèi)提高從理論上來(lái)說(shuō)會(huì)增加保險(xiǎn)供給,形成圖中的S2曲線。此時(shí),低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶將會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)價(jià)格的上升而不愿再購(gòu)買價(jià)格相對(duì)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品,于是退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶退出保險(xiǎn)市場(chǎng),高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶便成為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要需求者,保險(xiǎn)市場(chǎng)需求曲線就會(huì)相應(yīng)向左移動(dòng),形成D2曲線。理論上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)此時(shí)可能在圖中的E2處達(dá)到均衡。但實(shí)際情況會(huì)怎么樣呢?這時(shí),因?yàn)閰⒈５拇蟛糠洲r(nóng)戶是高風(fēng)險(xiǎn)者,保險(xiǎn)公司需要更高的對(duì)價(jià)才能增加供給,也就是說(shuō)實(shí)際上保險(xiǎn)供給難以因?yàn)閮r(jià)格提高而相應(yīng)的增加,于是形成圖中的S′2曲線,其與D2的交點(diǎn)E′2便是均衡點(diǎn)。比較E2與E′2,E′2的價(jià)格高,但供給量少,即實(shí)際的供給量比預(yù)計(jì)的增加得少。如此循環(huán)往復(fù),結(jié)果造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的高保費(fèi)現(xiàn)象和持續(xù)的市場(chǎng)萎縮,市場(chǎng)因需求者集中于高風(fēng)險(xiǎn)投保人,保險(xiǎn)人減少供給而日漸萎縮,以致無(wú)法形成一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

(二)道德風(fēng)險(xiǎn):信息不對(duì)稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然結(jié)果保險(xiǎn)中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”是指交易達(dá)成以后,由于交易一方無(wú)法完全觀測(cè)到另一方的行為,擁有隱蔽信息的經(jīng)濟(jì)人會(huì)在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí),做出不利于他人的行動(dòng)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于投保人與被保險(xiǎn)人一方,因?yàn)樗麄兺幱谛畔⒌膬?yōu)勢(shì)方。如農(nóng)戶投保以后,相對(duì)于未投保者,被保險(xiǎn)人可能在投保后疏于防范甚至故意導(dǎo)致事故發(fā)生概率大大提高;或者在出現(xiàn)災(zāi)情的情況下,不及時(shí)施救,增加損失程度;又比如投保的農(nóng)戶在務(wù)農(nóng)時(shí)間、耕作精細(xì)程度和農(nóng)藥化肥施用量等方面可能明顯減少。道德風(fēng)險(xiǎn)同樣也存在于保險(xiǎn)人一方,甚至市場(chǎng)的監(jiān)管者也可能存在這種冒險(xiǎn)激勵(lì)。比如,在給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼(包括保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)等)的情況下,存在保險(xiǎn)人忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的可能,有導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只追求業(yè)務(wù)的數(shù)量而不考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的可能性;政府監(jiān)管執(zhí)行部門同樣存在將保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為一種收入轉(zhuǎn)移工具的沖動(dòng),甚至有可能存在權(quán)力尋租。出現(xiàn)第一種情況的原因在于農(nóng)戶投保以后,保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出準(zhǔn)確的判斷,農(nóng)戶處于信息的優(yōu)勢(shì)方;保險(xiǎn)人之所以會(huì)忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楸O(jiān)管部門無(wú)法完全掌握保險(xiǎn)人所承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況;而監(jiān)管職能部門之所以存在監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn),是因?yàn)閳?zhí)行監(jiān)管的受托人相對(duì)其所代理的“政府”(委托人)之間掌握了更為隱蔽的信息,其冒險(xiǎn)獲利與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等,存在冒險(xiǎn)激勵(lì)。總之,不對(duì)稱信息的存在是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

(三)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新:有效控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇的措施主要有:通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)或給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以提高保險(xiǎn)覆蓋率;充分發(fā)掘并有效遴選信息提高信息傳遞效率,以緩解信息的不對(duì)稱。但強(qiáng)制性的保險(xiǎn)會(huì)遭到部分農(nóng)戶的抵觸,尤其是在保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都較差的我國(guó)農(nóng)村更是如此。給農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼或給予保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼以提高覆蓋率,除受政府財(cái)力限制政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼不足會(huì)降低農(nóng)戶投保的積極性以外(實(shí)際上保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)提高農(nóng)作物保險(xiǎn)參保率的作用有限[1]),補(bǔ)貼過(guò)多也會(huì)導(dǎo)致更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)(包括農(nóng)戶、保險(xiǎn)人,甚至政府職能部門)。以美國(guó)為例,1980~1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總成本是150億美元,僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元,其中保費(fèi)補(bǔ)貼13.53億美元。按2000年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》,此后每年政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持都超過(guò)30億美元[2]。大量的補(bǔ)貼扭曲了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能,有可能使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理功能向收入轉(zhuǎn)移功能轉(zhuǎn)化;經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的補(bǔ)貼可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的累積(前述保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)),不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的化解。控制投保人與被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人可通過(guò)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)來(lái)充分體現(xiàn)與被保險(xiǎn)方的激勵(lì)相容,從而加以控制[3],具體包括:只提供部分保險(xiǎn)比例賠償與農(nóng)戶共保、安排免賠額等),或者提供無(wú)賠款費(fèi)率優(yōu)待、采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率等。但免賠額過(guò)高會(huì)影響農(nóng)戶投保積極性,經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率需要長(zhǎng)期的累計(jì)數(shù)據(jù)和計(jì)算,無(wú)賠款費(fèi)率優(yōu)待在保險(xiǎn)意識(shí)和承受能力均較弱的市場(chǎng)的作用甚微(在剛剛起步的現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中只能是輔助手段)。綜上所述,因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在,在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)人作出的理性選擇就是退出該市場(chǎng),從而出現(xiàn)因?yàn)楣┙o不足導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的有效發(fā)揮,關(guān)鍵在于保險(xiǎn)供給者能否通過(guò)制度設(shè)計(jì)有效解決信息不對(duì)稱所帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,提高其盈利空間。也就是說(shuō),通過(guò)保險(xiǎn)供給主體創(chuàng)新,提高其發(fā)掘并有效遴選信息的能力,控制保險(xiǎn)供給成本,是控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題最有效的手段。本文將從“銀行”(本文中的“銀行”是指在農(nóng)村市場(chǎng)從事金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu))與相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作在優(yōu)化信息分配、降低逆向選擇、減少道德風(fēng)險(xiǎn)方面的優(yōu)勢(shì)分析入手,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新提供一種思路。

二、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)主體,有效控制逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)供給者如何進(jìn)行制度設(shè)計(jì),有效解決信息不對(duì)稱所帶來(lái)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,在實(shí)踐中也有過(guò)一些有益的探索。如相互制保險(xiǎn)就是這種實(shí)踐探索的產(chǎn)物。我們認(rèn)為相互制保險(xiǎn)在充分發(fā)掘并有效遴選信息方面具有其他保險(xiǎn)組織不可比擬的優(yōu)勢(shì),可在更大程度上控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上,為更好的提高保險(xiǎn)以致整個(gè)農(nóng)村金融的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的防控能力,在農(nóng)村廣泛開展保險(xiǎn)組織與銀行等其它金融組織的合作,積極探索“銀保合作”之路,對(duì)進(jìn)一步拓展信息來(lái)原渠道提高信息利用效率具有重要意義。