作者：曹冰玉 詹德平 單位：長沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

一、農(nóng)業(yè)保險市場的逆選擇和道德風(fēng)險問題

(一)逆選擇:信息不對稱條件下農(nóng)業(yè)保險市場主體的理性選擇“逆向選擇”的產(chǎn)生是由于在交易以前,買賣雙方的某一方處于信息的優(yōu)勢方,從而做出有利于自己的選擇,結(jié)果導(dǎo)致市場形成一種風(fēng)險累積和市場失效狀態(tài)。在農(nóng)業(yè)保險市場上,一般由保險人提供格式化保險條款,被保險人根據(jù)自己的需要對保險條款進(jìn)行選擇。因此,在保險合同簽訂前,對自己風(fēng)險狀況有較好把握的農(nóng)戶往往處于信息優(yōu)勢方,在既定的保險價格水平下選擇投保風(fēng)險較高的項目,形成逆向選擇;保險人依此提高費率以確保收支平衡,由此卻擠出了低風(fēng)險客戶。逆選擇的結(jié)果是風(fēng)險的累積和保險市場的失效。農(nóng)業(yè)保險的高保費和高賠付是逆向選擇的最主要表現(xiàn),而這實際上就是信息不對稱條件下農(nóng)業(yè)保險雙方作出的理性選擇。如圖1所示,橫軸表示保費價格,縱軸表示農(nóng)業(yè)保險的供給數(shù)量。曲線D1表示在某一價格(P1)水平下(假定為市場的初始狀態(tài))農(nóng)戶對保險的需求,S1曲線表示與之適應(yīng)的保險供給,S1和D1的交點E1為其供求平衡點。均衡的保費價格是保險公司按總的平均風(fēng)險損失計算出來的。但是由于部分農(nóng)戶的逆向選擇,保險公司為了保本或盈利,就會相應(yīng)提高保費。保費提高從理論上來說會增加保險供給,形成圖中的S2曲線。此時,低風(fēng)險的農(nóng)戶將會因為保費價格的上升而不愿再購買價格相對較高的保險產(chǎn)品,于是退出保險市場。隨著低風(fēng)險的農(nóng)戶退出保險市場,高風(fēng)險農(nóng)戶便成為了農(nóng)業(yè)保險市場的主要需求者,保險市場需求曲線就會相應(yīng)向左移動,形成D2曲線。理論上來說,保險市場此時可能在圖中的E2處達(dá)到均衡。但實際情況會怎么樣呢?這時,因為參保的大部分農(nóng)戶是高風(fēng)險者,保險公司需要更高的對價才能增加供給,也就是說實際上保險供給難以因為價格提高而相應(yīng)的增加,于是形成圖中的S′2曲線,其與D2的交點E′2便是均衡點。比較E2與E′2,E′2的價格高,但供給量少,即實際的供給量比預(yù)計的增加得少。如此循環(huán)往復(fù),結(jié)果造成了保險市場的高保費現(xiàn)象和持續(xù)的市場萎縮,市場因需求者集中于高風(fēng)險投保人,保險人減少供給而日漸萎縮,以致無法形成一種有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。

(二)道德風(fēng)險:信息不對稱條件下農(nóng)業(yè)保險的必然結(jié)果保險中的“道德風(fēng)險”是指交易達(dá)成以后,由于交易一方無法完全觀測到另一方的行為,擁有隱蔽信息的經(jīng)濟(jì)人會在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時,做出不利于他人的行動。在農(nóng)業(yè)保險市場上,道德風(fēng)險主要存在于投保人與被保險人一方,因為他們往往處于信息的優(yōu)勢方。如農(nóng)戶投保以后,相對于未投保者,被保險人可能在投保后疏于防范甚至故意導(dǎo)致事故發(fā)生概率大大提高;或者在出現(xiàn)災(zāi)情的情況下,不及時施救,增加損失程度;又比如投保的農(nóng)戶在務(wù)農(nóng)時間、耕作精細(xì)程度和農(nóng)藥化肥施用量等方面可能明顯減少。道德風(fēng)險同樣也存在于保險人一方,甚至市場的監(jiān)管者也可能存在這種冒險激勵。比如,在給予政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼(包括保費、經(jīng)營管理費等)的情況下,存在保險人忽視經(jīng)營風(fēng)險的可能,有導(dǎo)致保險公司只追求業(yè)務(wù)的數(shù)量而不考慮項目風(fēng)險的可能性;政府監(jiān)管執(zhí)行部門同樣存在將保險轉(zhuǎn)化為一種收入轉(zhuǎn)移工具的沖動,甚至有可能存在權(quán)力尋租。出現(xiàn)第一種情況的原因在于農(nóng)戶投保以后,保險人無法對農(nóng)戶的風(fēng)險狀況作出準(zhǔn)確的判斷,農(nóng)戶處于信息的優(yōu)勢方;保險人之所以會忽視經(jīng)營風(fēng)險是因為監(jiān)管部門無法完全掌握保險人所承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況;而監(jiān)管職能部門之所以存在監(jiān)管中的道德風(fēng)險,是因為執(zhí)行監(jiān)管的受托人相對其所代理的“政府”(委托人)之間掌握了更為隱蔽的信息,其冒險獲利與其所承擔(dān)的風(fēng)險不對等,存在冒險激勵。總之,不對稱信息的存在是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險的重要原因。

(三)經(jīng)營主體創(chuàng)新:有效控制逆選擇和道德風(fēng)險的必然選擇控制農(nóng)業(yè)保險逆選擇的措施主要有:通過強(qiáng)制保險或給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼以提高保險覆蓋率;充分發(fā)掘并有效遴選信息提高信息傳遞效率,以緩解信息的不對稱。但強(qiáng)制性的保險會遭到部分農(nóng)戶的抵觸,尤其是在保險意識和風(fēng)險意識都較差的我國農(nóng)村更是如此。給農(nóng)戶提供保費補(bǔ)貼或給予保險人農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理費補(bǔ)貼以提高覆蓋率,除受政府財力限制政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼不足會降低農(nóng)戶投保的積極性以外(實際上保費補(bǔ)貼對提高農(nóng)作物保險參保率的作用有限[1]),補(bǔ)貼過多也會導(dǎo)致更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(包括農(nóng)戶、保險人,甚至政府職能部門)。以美國為例,1980~1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險的總成本是150億美元,僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險的財政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元,其中保費補(bǔ)貼13.53億美元。按2000年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》,此后每年政府給農(nóng)業(yè)保險的財政支持都超過30億美元[2]。大量的補(bǔ)貼扭曲了農(nóng)業(yè)保險的功能,有可能使政策性農(nóng)業(yè)保險從風(fēng)險管理功能向收入轉(zhuǎn)移功能轉(zhuǎn)化;經(jīng)營管理費的補(bǔ)貼可能導(dǎo)致保險公司風(fēng)險的累積(前述保險人的道德風(fēng)險),不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的化解?？刂仆侗Ｈ伺c被保險人的道德風(fēng)險,保險人可通過保險合約設(shè)計來充分體現(xiàn)與被保險方的激勵相容,從而加以控制[3],具體包括:只提供部分保險比例賠償與農(nóng)戶共保、安排免賠額等),或者提供無賠款費率優(yōu)待、采用經(jīng)驗費率等。但免賠額過高會影響農(nóng)戶投保積極性,經(jīng)驗費率需要長期的累計數(shù)據(jù)和計算,無賠款費率優(yōu)待在保險意識和承受能力均較弱的市場的作用甚微(在剛剛起步的現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險中只能是輔助手段)。綜上所述,因農(nóng)業(yè)保險中逆選擇和道德風(fēng)險的普遍存在,在商業(yè)保險市場上,保險人作出的理性選擇就是退出該市場,從而出現(xiàn)因為供給不足導(dǎo)致的市場失靈。農(nóng)業(yè)保險市場效率的有效發(fā)揮,關(guān)鍵在于保險供給者能否通過制度設(shè)計有效解決信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險問題,提高其盈利空間。也就是說,通過保險供給主體創(chuàng)新,提高其發(fā)掘并有效遴選信息的能力,控制保險供給成本,是控制農(nóng)業(yè)保險逆選擇和道德風(fēng)險問題最有效的手段。本文將從“銀行”(本文中的“銀行”是指在農(nóng)村市場從事金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu))與相互制農(nóng)業(yè)保險合作在優(yōu)化信息分配、降低逆向選擇、減少道德風(fēng)險方面的優(yōu)勢分析入手,為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體創(chuàng)新提供一種思路。

二、創(chuàng)新經(jīng)營主體,有效控制逆選擇與道德風(fēng)險

保險供給者如何進(jìn)行制度設(shè)計,有效解決信息不對稱所帶來的逆選擇和道德風(fēng)險問題,在實踐中也有過一些有益的探索。如相互制保險就是這種實踐探索的產(chǎn)物。我們認(rèn)為相互制保險在充分發(fā)掘并有效遴選信息方面具有其他保險組織不可比擬的優(yōu)勢,可在更大程度上控制農(nóng)業(yè)保險的逆選擇和道德風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上,為更好的提高保險以致整個農(nóng)村金融的逆選擇與道德風(fēng)險的防控能力,在農(nóng)村廣泛開展保險組織與銀行等其它金融組織的合作,積極探索“銀保合作”之路,對進(jìn)一步拓展信息來原渠道提高信息利用效率具有重要意義。