本文作者：沙虎居 王海明 徐友龍 段愿 單位：浙江省社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所

一、浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)保險服務(wù)的新機遇

（一）保險業(yè)是服務(wù)海洋經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)條件

隨著海洋經(jīng)濟的高速發(fā)展，海洋災(zāi)害風(fēng)險亦越來越為人們所重視。浙江地處西北太平洋沿岸，海洋災(zāi)害形勢復(fù)雜多樣，是我國海洋災(zāi)害最嚴重的省份之一。風(fēng)暴潮是對浙江省威脅最大的海洋災(zāi)害。據(jù)統(tǒng)計，60余年間浙江省有44年發(fā)生較明顯的臺風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害，因災(zāi)死亡7000余人。此外，根據(jù)省防辦的災(zāi)情數(shù)據(jù)統(tǒng)計，1985年以來，臺風(fēng)及引起的海洋災(zāi)害造成浙江省直接經(jīng)濟損失就達1344億元。事實上，保險的起源與海洋密不可分。基于浙江省可能面臨的海洋災(zāi)害威脅，浙江海洋經(jīng)濟的發(fā)展勢必將伴生大量的風(fēng)險，這些風(fēng)險的管理都離不開保險的積極參與。這是保險業(yè)服務(wù)浙江海洋經(jīng)濟的首要前提。此外，保險業(yè)意欲在浙江海洋經(jīng)濟大發(fā)展的趨勢下有所建樹，必須要清楚地認識到伴隨著浙江海洋經(jīng)濟的迅猛發(fā)展而催生的兩點新情況：一是海洋裝備制造業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)、海水利用業(yè)、海洋勘探開發(fā)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)成為浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展的重點，其中有部分新型產(chǎn)業(yè)甚至將實現(xiàn)從無到有的突破性發(fā)展。二是海洋服務(wù)業(yè)、臨港先進制造業(yè)、海洋漁業(yè)、港航物流服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將迎來“井噴式”發(fā)展的新情況，特別是海洋船舶工業(yè)和海洋工程建筑業(yè)在“十二五”期間，其企業(yè)數(shù)量和企業(yè)規(guī)模都將大幅度地提升。這些因素構(gòu)成了保險業(yè)在浙江海洋經(jīng)濟發(fā)展中將發(fā)揮巨大作用的基礎(chǔ)條件。

（二）海洋經(jīng)濟發(fā)展趨勢下的保險業(yè)新機遇

保險是現(xiàn)代金融的重要支柱之一，是市場經(jīng)濟中風(fēng)險管理的基本手段，在促進科學(xué)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會中承擔(dān)著重要的使命。海洋風(fēng)險的不可抗力性使得保險業(yè)的存在有其必然性，而在浙江發(fā)展海洋經(jīng)濟的進程中，保險業(yè)又顯得尤為重要。當(dāng)前，浙江省正處于海洋經(jīng)濟大發(fā)展階段，對保險發(fā)展提出了新要求，正是保險業(yè)大有可為的時期。同時，隨著舟山群島新區(qū)的設(shè)立，港口物流、旅游、現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)等將迎來重大發(fā)展機遇，無疑增加了全方位的保險需求，必將給浙江保險業(yè)帶來轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機。海洋新興產(chǎn)業(yè)，如海洋裝備制造業(yè)、清潔能源、海水利用、海洋勘探開發(fā)等產(chǎn)業(yè)的崛起，需要巨額資金的投入，這對于保險企業(yè)發(fā)揮融資服務(wù)功能，將會產(chǎn)生新機遇。此外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，特別是海洋船舶工業(yè)和海洋工程建筑業(yè)的進一步發(fā)展，對于保險業(yè)來說也同樣是新機遇。

二、主要涉海商業(yè)險種的國內(nèi)外比較

（一）船舶貨運保險我國船舶貨運保險產(chǎn)品與國外發(fā)達國家相比仍有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險產(chǎn)品的覆蓋率低。英國的保險產(chǎn)品齊全、覆蓋率廣，基本上客戶能想到的，都有對應(yīng)的條款；而我國海上保險品種較少，客戶的要求有時無法滿足，或者依據(jù)國外的條款提供保障，但由于法律環(huán)境不同而存在一定風(fēng)險。此外，國內(nèi)條款采用報備制，一些名稱不同的保險產(chǎn)品卻具有同樣的承保責(zé)任和差不多的承保風(fēng)險，這不利于承保人依據(jù)條款來辨認和投保。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不同，且保險條款內(nèi)容陳舊，不能適應(yīng)新的情況。近二十年來，不論是國際海事法律方面還是船舶營運管理方面都發(fā)生了許多變化，而我國現(xiàn)行使用的船舶險條款主要還是以《遠洋船舶保險條款》（1986年）為基礎(chǔ)修訂的（或直接使用），和國外同類條款相比，內(nèi)容陳舊，未能適應(yīng)遠洋運輸業(yè)的變化，客觀上束縛了遠洋船舶保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于產(chǎn)權(quán)保險等原因，國內(nèi)保險公司往往不愿投入大精力進行產(chǎn)品開發(fā)，而只是拿其它公司的產(chǎn)品換個名稱。導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，各家公司產(chǎn)品雷同，差異化、個性化東西太少。

3.從法律和監(jiān)管的角度來看，我國的法制環(huán)境尚不能滿足航運保險發(fā)展的要求。在英國、美國等國際航運強國，都擁有完善的海上保險法律，并借助航運的強勢，將其規(guī)則推行到全世界。以英國為例，倫敦擁有國際航運中心的地位，與其健全的法律體系密不可分。它有《1906英國海上保險法》和大量的判例作支撐，其海上保險法和海上保險條款成為世界范圍內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，國際上關(guān)于海運、海上保險、貿(mào)易的很多糾紛都選擇在倫敦仲裁或者訴訟。相比而言，我國航運保險在法律政策、司法環(huán)境等方面都有待完善。此外，在司法的同一性上，我國不是判例法國家，不同的法院，或同一法院不同的法官對同樣的事實的認識和判斷有可能是不一樣的，雖然有法律細則和司法解釋，但“同案不同判”的情況有時還會發(fā)生。

（二）海洋漁業(yè)保險

1.日韓漁業(yè)保險制度

日本的漁業(yè)保險包括漁船保險、漁協(xié)共濟（生命、火災(zāi)等保險）、漁業(yè)共濟（包括漁獲物保險、養(yǎng)殖保險、特定養(yǎng)殖保險和漁業(yè)設(shè)施保險等）三大部分。韓國漁業(yè)保險制度主要以漁船和船員保險為主，并在此基礎(chǔ)上開展了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，主要有船體共濟和船體共濟和船東責(zé)任共濟等9種共濟險種，由水協(xié)中央會負責(zé)承辦。日韓漁業(yè)保險制度的主要特點大致相同：一是依法建立；二是互助和政府補貼保險機制；三是具有一定的強制性。

2.中國大陸漁業(yè)保險制度

中國漁業(yè)保險制度的主要特點為：一是農(nóng)業(yè)部主導(dǎo)。中國漁業(yè)互保協(xié)會受農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)，農(nóng)業(yè)部近年來每年從中央政府支農(nóng)補貼中拿出1000萬元人民幣用于漁業(yè)互保保費補貼，帶動地方政府補貼每年約1.5億，推動了漁業(yè)保險的發(fā)展。二是覆蓋面不夠?qū)挘\行模式不統(tǒng)一。目前全國漁船的承保率在30%左右，漁民承保率在40%左右，還沒有100%的覆蓋。三是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險還處于探索階段。水產(chǎn)養(yǎng)殖是高風(fēng)險、高投入行業(yè)，發(fā)生災(zāi)害后勘驗損失難度較大，巨額風(fēng)險很難控制，目前沒有很好的再保險支持，沒有中央財政的補貼，商業(yè)保險公司不敢涉足水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，漁業(yè)互保協(xié)會開展了一些探索但也因無法承擔(dān)巨額風(fēng)險而尚未全面推開。

（三）涉海財產(chǎn)保險

與國外相比，國內(nèi)財產(chǎn)及工程保險的產(chǎn)品種類及保障范圍方面均無大的區(qū)別，均可根據(jù)業(yè)主需要在主險條款下附加各種附加險。但在工程風(fēng)險項目管理方面，與發(fā)達國家相比，則有較大差距。在西方國家保險公司、業(yè)主、承包商、政府等各個職能部門在整個風(fēng)險項目管理中，普遍能做到各司其職，形成了嚴密有效、相互制約的體系，整個風(fēng)險管理流程清晰，工程擔(dān)保保證制度完整。而國內(nèi)則由于缺乏針對工程建設(shè)特點的具體法律規(guī)定，在項目風(fēng)險管理上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)等制度依據(jù)，或者雖有規(guī)定，但在實際操作中、在細節(jié)上漏洞較多，并且國內(nèi)保險公司在風(fēng)險管理和風(fēng)險處理的手段相對落后。