作者：淮琳 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、新農(nóng)保試點(diǎn)“遭遇瓶頸”

由于農(nóng)村居民居住分散、人口眾多、流動性大，基金的日常收支管理難度大。再者，政府的經(jīng)辦手段落后，經(jīng)辦力量嚴(yán)重不足，缺乏專業(yè)人才，在摸底調(diào)查、宣傳推廣、政策講解、保單服務(wù)等工作上力不從心。隨著新農(nóng)保覆蓋面逐漸擴(kuò)大，養(yǎng)老基金的規(guī)模增大，基金的管理壓力也日漸加大，如果找不到安全又穩(wěn)健的投資渠道，新農(nóng)保制度的可持續(xù)發(fā)展將難上加難。農(nóng)民保障水平仍然偏低，同樣制約新農(nóng)保制度的發(fā)展。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù)的模式

商業(yè)保險(xiǎn)公司在服務(wù)新農(nóng)保建設(shè)方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢，中國人壽公司通過在基層長期參與提供新農(nóng)保經(jīng)辦服務(wù)的探索，形成了江蘇宜興、四川德陽等商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)保建設(shè)的成功案例。在四川德陽模式下，人壽德陽分公司負(fù)責(zé)提供具體服務(wù)：制定新農(nóng)保工作規(guī)范與詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程；采集、核實(shí)、登記新農(nóng)保參保人的信息，建設(shè)與維護(hù)數(shù)據(jù)庫，研發(fā)和實(shí)施信息管理系統(tǒng)；建立銀行代收代付渠道以及負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支手續(xù)管理等。在該模式下，中國人壽德陽市分公司不參與新農(nóng)保基金的管理和運(yùn)作，不承擔(dān)盈虧，只提供具體服務(wù)，服務(wù)的內(nèi)容與質(zhì)量接受政府監(jiān)管考核，政府支付相應(yīng)的費(fèi)用。商業(yè)壽險(xiǎn)公司提供經(jīng)辦服務(wù)的管理模式具有以下優(yōu)勢：

１．能夠降低政府的管理成本，提高新農(nóng)保制度的運(yùn)行效率。如果由政府來提供服務(wù)，社保機(jī)構(gòu)就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓(xùn)的費(fèi)用，巨額的人力成本和經(jīng)費(fèi)，還有大量的時(shí)間成本。而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，擁有眾多營銷網(wǎng)點(diǎn)、管理體系成熟、經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)豐富。如果能夠充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的這些優(yōu)勢，可以在很大程度上降低行政成本，同時(shí)縮短建立完善的新農(nóng)保體系所需要的時(shí)間。從另一個(gè)角度看，商業(yè)壽險(xiǎn)公司參與的模式有助于改善政府部門粗放的、分散型的管理模式，削減預(yù)算，減少財(cái)政支出。

２．商業(yè)壽險(xiǎn)公司提供的服務(wù)水平高。商業(yè)壽險(xiǎn)公司有完善的培訓(xùn)機(jī)制和高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過在當(dāng)?shù)亟M建服務(wù)隊(duì)，對隊(duì)員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，可以在短時(shí)間內(nèi)使他們掌握新農(nóng)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各項(xiàng)專業(yè)技能。服務(wù)隊(duì)的隊(duì)員都是當(dāng)?shù)厝耍执_保了基層服務(wù)的人性化與品質(zhì)，很大程度上保證了新農(nóng)保的順利推行。壽險(xiǎn)公司提供經(jīng)辦服務(wù)的高水平還體現(xiàn)在規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理、信息化的數(shù)據(jù)管理和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

３．政府監(jiān)督管理，實(shí)行管辦分離。在此種模式下，政府就不再負(fù)責(zé)事務(wù)性和技術(shù)性的工作，轉(zhuǎn)而負(fù)責(zé)監(jiān)督管理工作。一方面，政府可以發(fā)揮專長，把主要精力放在規(guī)劃、調(diào)控、監(jiān)督和考核上，提高行政效率；另一方面，有利于落實(shí)監(jiān)督機(jī)制。實(shí)行管辦分離還能從制度上降低地方行政挪用、截留基金的風(fēng)險(xiǎn)。政府發(fā)揮監(jiān)督作用又能夠督促商業(yè)保險(xiǎn)公司確保服務(wù)的質(zhì)量和水平，從長遠(yuǎn)來看，管辦分離的管理模式才是一種長效的管理運(yùn)行機(jī)制。

４．有助于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，加快建立農(nóng)村多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著國民保險(xiǎn)意識弱、保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象差的發(fā)展困境。壽險(xiǎn)公司為新農(nóng)保提供第三方服務(wù)是一個(gè)增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識、改善企業(yè)形象的好機(jī)會。在推行新農(nóng)保制度的過程中逐漸提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，樹立起保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量好、效率高、負(fù)責(zé)任的良好企業(yè)形象。隨著農(nóng)民保險(xiǎn)意識的提高和對保險(xiǎn)公司的信任的逐漸建立，商業(yè)保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展環(huán)境會得到改善。商業(yè)保險(xiǎn)公司還可以借此機(jī)會開展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、附加保險(xiǎn)和涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，形成新農(nóng)保與其他涉農(nóng)保險(xiǎn)多元保障相統(tǒng)籌的模式，增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提高農(nóng)村社會整體保障水平。商業(yè)壽險(xiǎn)公司與政府部門的合作是雙方優(yōu)勢互補(bǔ)的模式。公司解決了政府運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的不足，政府為企業(yè)提供更廣泛參與地方經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的新契機(jī)。

三、存在的問題與改進(jìn)要求

該模式的主要問題在于制度的不健全和法律規(guī)范的缺失。

首先，沒有建立第三方服務(wù)的評價(jià)體系，以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理辦法。這個(gè)問題關(guān)系到政府部門持續(xù)和在其他領(lǐng)域引入第三方服務(wù)模式，應(yīng)當(dāng)加快制定合理有效地管理績效評價(jià)體系并出臺相關(guān)法律法規(guī)。其次，政府與企業(yè)的職責(zé)邊界沒有清晰的界定，需要出臺相關(guān)的法規(guī)。最后，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)與政府各部門加強(qiáng)溝通，建立有效的反饋機(jī)制，促進(jìn)發(fā)展，同時(shí)防范政企合作的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，由于城市化進(jìn)程的推進(jìn)，未來農(nóng)村居民的流動會日益頻繁，因此，應(yīng)當(dāng)做好新農(nóng)保制度與其他社保政策之間的相互轉(zhuǎn)換、銜接的準(zhǔn)備，預(yù)留制度接口，制定與其他社保政策的詳細(xì)轉(zhuǎn)換辦法。加快全國社會保險(xiǎn)信息化聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，為省際間農(nóng)保與其他社保政策間的轉(zhuǎn)換、銜接提供技術(shù)支持。

最后，商業(yè)壽險(xiǎn)公司提供經(jīng)辦服務(wù)的模式?jīng)]能解決養(yǎng)老基金的管理問題。公共養(yǎng)老基金歷來是由公共部門集中管理的，投資渠道嚴(yán)格限制在政府債券與銀行存款等安全性高、收益率低的項(xiàng)目上，導(dǎo)致養(yǎng)老基金的保值、增值乏力。實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保制度的可持續(xù)性要求提高養(yǎng)老基金的投資運(yùn)營效率。可以讓市場私人部門管理運(yùn)營養(yǎng)老基金，實(shí)施多樣化的資產(chǎn)組合，逐步放開養(yǎng)老基金投資股票、企業(yè)債券的限制，并允許養(yǎng)老基金進(jìn)行國外投資，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。實(shí)行這種辦法同樣要求完善制度，加快法律法規(guī)的建設(shè)進(jìn)程。