作者：朱建華 單位：廣西經(jīng)濟管理干部學院

金融文化既包括金融企業(yè)文化，也涵蓋全社會的金融知識、金融意識、金融倫理道德、金融價值觀念以及金融行為規(guī)范等。其實質(zhì)是指以信用文化為核心的現(xiàn)代契約意識，是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中極為重要的基礎(chǔ)因素，是整個社會文化體系中重要的組成部分，能夠構(gòu)成一個地區(qū)乃至一個國家金融經(jīng)濟發(fā)展的軟實力。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程中，農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展必須依托于健全的農(nóng)村金融市場，而完善的農(nóng)村金融市場是構(gòu)筑在一定的金融文化基礎(chǔ)之上的；重視農(nóng)村地區(qū)的金融文化建設(shè)，是發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的必然選擇，也是我國農(nóng)村地區(qū)居民金融發(fā)展權(quán)的落實，以及農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。

1農(nóng)村金融發(fā)展困境的金融文化解讀

1.1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實困境

我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)，必須堅持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟為中心，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)村金融的強力支持。農(nóng)村金融的信貸資金配置機制作為最重要的資本要素配置制度之一，在我國農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展進程中具有越發(fā)凸顯的作用與地位，農(nóng)村金融的健康發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展以及社會的長治久安。發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗表明，農(nóng)村金融體制建設(shè)至關(guān)重要；建立包括政策性金融、商業(yè)金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機制，能夠有效支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，能夠極大地維護廣大農(nóng)民利益。然而，我國不完善的農(nóng)村金融體系存在著諸多隱患，政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融體系功能定位不完善；政策性金融機構(gòu)功能定位不清、運行機制不健全，農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行吸收的農(nóng)村資金大量流入城市，農(nóng)村信用社內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，非正規(guī)金融發(fā)育層次低，使得農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。農(nóng)村金融市場運行機制不完善，市場效率低下，金融風險預(yù)警、防范、處理與補救機制缺乏，保障不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融投入。同時，我國農(nóng)村金融缺乏正向激勵的共生環(huán)境，農(nóng)村金融文化、基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融經(jīng)營觀念、服務(wù)方式、服務(wù)手段以及運行績效落后。因此，這種來自于金融體系、市場運行及發(fā)展環(huán)境制約的農(nóng)村金融系統(tǒng)出現(xiàn)了生態(tài)失衡。

1.2農(nóng)村金融發(fā)展困境的文化觀察

從我國農(nóng)村金融發(fā)展的困境中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展緩慢實際上有其深刻的文化背景。從金融文化視角分析當前我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的各種困難，尋找農(nóng)村金融發(fā)展的新思路，能夠跳出現(xiàn)有理論的框架，有著獨特的現(xiàn)實意義。農(nóng)村金融文化問題既蘊含著金融文化問題的一般性，又有自己的特殊性，從重法輕德、重技輕道、重利輕義、重物輕人等表現(xiàn)形式來觀察，在一定層面上，存在內(nèi)修文化、信用文化和信仰文化的嚴重缺失，農(nóng)村金融市場交易相關(guān)人員的精神支柱、道德修養(yǎng)和誠信意識明顯不足。一是內(nèi)修文化方面，存在心性浮躁、急功近利、盲目攀比、惡性競爭等現(xiàn)象。二是信用文化方面，不守規(guī)則、不講信用、逃廢債務(wù)、造假欺詐等等。三是信仰文化方面，金錢拜物教和權(quán)力拜物教為其信條，錢權(quán)開道、亂拉業(yè)務(wù)、擾亂市場，個別甚至貪污腐化、聲色犬馬、紙醉金迷等等；金融業(yè)長期以來形成了片面求大求快文化，不是靠服務(wù)、靠效率贏得市場，而是靠請客吃喝送禮、安排關(guān)系人、甚至其他無所不用其極的手段，拉存款、求貸款、搶市場、占地盤，形成經(jīng)營同質(zhì)化、競爭惡性化的局面，嚴重損害了金融業(yè)的整體形象，導(dǎo)致金融秩序內(nèi)生紊亂，金融風險集聚潛伏。雖然這是金融業(yè)發(fā)展和金融文化建設(shè)中的支流，但必須引起高度重視。作為農(nóng)村金融文化的重要組成部分，農(nóng)村金融企業(yè)文化建設(shè)也存在一些不可回避的問題：一是認識上的偏差，農(nóng)村金融系統(tǒng)長期以來體制不清、產(chǎn)權(quán)不明、行政分割，文化建設(shè)起步較晚，對金融企業(yè)文化的重要意義認識不足，企業(yè)文化建設(shè)與經(jīng)營管理相脫離，難以達到金融企業(yè)文化建設(shè)目標。二是廣度深度不夠，農(nóng)村金融企業(yè)文化建設(shè)還停留在形式建設(shè)上，缺乏創(chuàng)意和特色。三是短期行為嚴重，多數(shù)管理者并不視金融企業(yè)文化建設(shè)為提高業(yè)績的重要途徑，更多出于短期利益的考慮。

2金融文化建設(shè)有利于農(nóng)村金融發(fā)展

在眾多發(fā)展農(nóng)村金融的舉措中，重視農(nóng)村金融文化建設(shè)具有基礎(chǔ)性和長遠性的意義。金融文化建設(shè)能夠構(gòu)建起農(nóng)村金融市場發(fā)展的基石，金融文化對以農(nóng)村社區(qū)為載體的農(nóng)村金融市場創(chuàng)新性發(fā)展起著巨大的影響作用，良好的農(nóng)村金融文化氛圍，為正式農(nóng)村金融制度的建立完善提供了堅實基礎(chǔ)。

2.1金融文化的傳播與普及是農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的基礎(chǔ)與前提我國獨特的農(nóng)業(yè)文化一直影響著農(nóng)村金融行為模式，并催生了獨特的農(nóng)村金融文化，而農(nóng)業(yè)文化是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明的成果，難以適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟的需要，形成不了財富增長的規(guī)模效應(yīng)，極大地影響農(nóng)村金融發(fā)展。傳播與普及良好的金融文化，能夠在思想信念上為農(nóng)村金融體系的建立與完善提供支撐，可以減少傳統(tǒng)金融思維觀念給農(nóng)村金融發(fā)展帶來文化摩擦，降低農(nóng)村金融體系的運行成本，夯實農(nóng)村金融的發(fā)展基礎(chǔ)。傳播與普及合乎理性的現(xiàn)代金融文化，有利于培育健康的金融理念，淡化投機行為，形成金融文化力，為農(nóng)村金融市場確立正確的價值導(dǎo)向。傳播與普及具有準公共物品特性的金融文化，對農(nóng)村地區(qū)的非法金融活動具有擠占效應(yīng)，有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。傳播與普及現(xiàn)代金融知識和金融理念，提高廣大農(nóng)村居民的金融知識水平，有助于擴大農(nóng)村金融的有效供需。

2.2金融企業(yè)文化的建設(shè)與發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的重要推動力在農(nóng)村金融文化建設(shè)體系中，金融企業(yè)文化具有極其重要的地位，它是農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，同時也是金融文化傳播的主要推動者。加強農(nóng)村金融企業(yè)文化建設(shè)，可以促進金融文化的推廣，推動農(nóng)村金融的快速發(fā)展。通過金融企業(yè)的自身建設(shè)，提升精神文化素養(yǎng)。無論是政策性、商業(yè)性和合作性金融機構(gòu)，還是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，都應(yīng)當建立和調(diào)整其企業(yè)文化，形成適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境的先進的經(jīng)營理念、完善的經(jīng)營機制、良好的企業(yè)形象以及規(guī)范的行業(yè)道德，建立完善農(nóng)村信用評價體系，提高對客戶信用風險的控制能力，以其示范效應(yīng)傳播現(xiàn)代金融文化，在全社會營造良好的金融市場氛圍，疏導(dǎo)、緩解、消融現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場的各種復(fù)雜矛盾，有助于農(nóng)村金融的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融企業(yè)文化的建設(shè)過程，既是現(xiàn)代金融文化的傳播過程，也是農(nóng)村金融的市場培育過程，將其三者有機結(jié)合起來，對農(nóng)村金融的發(fā)展極具推動作用。