從各類電子銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)的時(shí)間早晚來看，自助銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行屬于傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行和電子支付屬于新型電子銀行業(yè)務(wù)。目前，電子銀行所能提供的服務(wù)已從傳統(tǒng)的客戶關(guān)懷、服務(wù)通知、轉(zhuǎn)賬匯款、存款取款延伸到投資理財(cái)、信用卡管理、在線支付、終端支付、貸款申辦、企業(yè)年金、信用證等商業(yè)銀行的多種業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用對我國商業(yè)銀行的服務(wù)模式變革產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

漁業(yè)與漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析一般而言，狹義上的漁業(yè)僅包括水產(chǎn)品的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，即捕撈和養(yǎng)殖水生動(dòng)植物。而廣義上的漁業(yè)則包括水產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸和銷售的整個(gè)環(huán)節(jié)。產(chǎn)業(yè)鏈形成于產(chǎn)業(yè)集聚理論’，是多個(gè)產(chǎn)業(yè)部門之間基于一定的共同利益，并根據(jù)特定的業(yè)務(wù)邏輯關(guān)系形成的鏈條樣式的互相鏈接的形態(tài)。漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)際上反映的是水產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸和銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)中的各相關(guān)主體的分工協(xié)作和利益分享機(jī)制陋。從漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所涉及的利益主體來看，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且詮V義漁業(yè)范疇內(nèi)的各利益主體分工協(xié)作為基礎(chǔ)的，從漁民到終端消費(fèi)者的水產(chǎn)品生產(chǎn)周期中各利益主體的鏈?zhǔn)疥P(guān)系，包括水產(chǎn)品生產(chǎn)資料(例如水產(chǎn)品飼料、捕撈用具)的生產(chǎn)和銷售，水產(chǎn)品的生產(chǎn)、捕撈和銷售，水產(chǎn)品制成品的生產(chǎn)和銷售，終端消費(fèi)者的購買。目前，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)利益主體主要是水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應(yīng)商、漁民(養(yǎng)殖戶)以及專業(yè)養(yǎng)殖基地、漁民中介合作組織以及水產(chǎn)品中間商、水產(chǎn)品銷售商以及水產(chǎn)品加工商、水產(chǎn)品制成品(例如魚罐頭)銷售商和終端消費(fèi)者。

漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與電子銀行服務(wù)模式分析

(一)我國電子銀行服務(wù)漁業(yè)研究現(xiàn)狀從傳統(tǒng)意義上的漁業(yè)金融需求來看，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)利益主體其主要的金融服務(wù)需求是現(xiàn)金管理、資金匯劃、貸款融資、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)服務(wù)。近年來，隨著電子商務(wù)的崛起，越來越多的漁業(yè)企業(yè)通過電子商務(wù)模式完成相關(guān)交易，很多學(xué)者也對漁業(yè)電子商務(wù)進(jìn)行了研究。曹寧元認(rèn)為漁業(yè)企業(yè)要提高認(rèn)識，加快漁業(yè)電子商務(wù)發(fā)展眵；王莉認(rèn)為基于B2B模式的漁業(yè)企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)成為漁業(yè)電子商務(wù)的主要選擇；管紅波對漁業(yè)企業(yè)的電子商務(wù)B2B和B2C兩種模式進(jìn)行了對比分析。；代文鋒提出了基于漁業(yè)企業(yè)自身應(yīng)用的電子商務(wù)網(wǎng)站構(gòu)建模型”；車斌研究了漁業(yè)電子商務(wù)目前存在的問題并給出了針對性建議”；安森東研究了漁業(yè)電子商務(wù)的4種模式，并提出了針對性的發(fā)展策略。各位學(xué)者對漁業(yè)電子商務(wù)的研究主要從信息流、資金流和物流的角度，基于網(wǎng)絡(luò)商務(wù)提出了漁業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用模式，但對從商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用人手，切人到漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)中的應(yīng)用模式研究較少。從商業(yè)銀行提供的電子銀行服務(wù)來看，電子銀行為漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所提供的服務(wù)主要是通過電子銀行為漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各相關(guān)主體提供的支付結(jié)算服務(wù)，包括POS支付、轉(zhuǎn)賬支付、在線支付、手機(jī)支付和自助銀行服務(wù)等。

(二)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各利益主體行為分析產(chǎn)業(yè)鏈中各利益主體主要是通過信息流、物流和資金流完成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)行為，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各利益主體也不例外。我們不妨以“買方”的角度，從漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的起點(diǎn)和終點(diǎn)來解剖整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的信息流、物流和資金流。首先，漁民(養(yǎng)殖戶和專業(yè)養(yǎng)殖基地)從水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應(yīng)商購買生產(chǎn)資料。然后，水產(chǎn)品中間商從漁民(養(yǎng)殖戶和專業(yè)養(yǎng)殖基地)購買水產(chǎn)品。再次，水產(chǎn)品銷售商和加工企業(yè)從中間商購買原始水產(chǎn)品。最后，消費(fèi)者從加工企業(yè)購買制成品。當(dāng)然，水產(chǎn)品銷售商和加工企業(yè)也可以采用“公司+農(nóng)戶”的協(xié)議模式，直接從漁民(養(yǎng)殖戶和專業(yè)養(yǎng)殖基地)處購買水產(chǎn)品。漁業(yè)的產(chǎn)品生命周期中貫穿了資金流和物流，即“交錢”和“交貨”，包括“一手交錢，一手交貨”，“先付款，后收貨”、“貨到付款”等多種方式。

(三)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下的電子銀行金融服務(wù)解決方案根據(jù)對漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各利益主體的行為分析，基于資金流和物流的運(yùn)動(dòng)軌跡，電子銀行可以提供多種金融服務(wù)解決方案。一是基于電子商務(wù)和電子支付的全在線服務(wù)解決方案。水產(chǎn)品養(yǎng)殖基地通過電子商務(wù)B2B方式從水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應(yīng)商訂購漁業(yè)生產(chǎn)資料，水產(chǎn)品加工商再通過B2B方式從水產(chǎn)品養(yǎng)殖基地購買初始水產(chǎn)品，最后終端消費(fèi)者通過B2C方式從水產(chǎn)品加工商處購買制成水產(chǎn)品，上述交易均通過在線電子支付方式完成資金交割，并通過線下配送方式完成物資交付。此種方案的優(yōu)勢是可以實(shí)現(xiàn)訂單生產(chǎn)、節(jié)省成本、減少中間流通環(huán)節(jié)、服務(wù)范圍廣、簡便快捷，劣勢是相關(guān)廠商須開辦電子商務(wù)服務(wù)，且先付款后發(fā)貨，存在潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，該模式也可以調(diào)整為“在線訂購，線下付款”，這種模式相比在線支付模式的優(yōu)勢是可以實(shí)現(xiàn)貨到付款，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。二是基于手機(jī)支付的上下游綁定支付解決方案，通過“水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應(yīng)商+養(yǎng)殖戶+31_q2商+終端消費(fèi)者”的手機(jī)支付圈建設(shè)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的全環(huán)節(jié)應(yīng)用(圖1，圖略)。養(yǎng)殖戶通過手機(jī)在線發(fā)起漁資訂單，水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應(yīng)商采用上門送貨方式完成漁資配送，養(yǎng)殖戶收貨時(shí)通過手機(jī)支付相應(yīng)貨款。水產(chǎn)品加工商通過上門收購和手機(jī)支付的方式完成原始水產(chǎn)品的購買。終端消費(fèi)者通過手機(jī)發(fā)起在線訂單，水產(chǎn)品加工商采用上門送貨方式完成產(chǎn)品配送，終端消費(fèi)者收貨時(shí)通過手機(jī)支付相應(yīng)貨款。此種方案的優(yōu)勢是可以實(shí)現(xiàn)訂單生產(chǎn)、節(jié)省成本且“一手交錢一手交貨”，劣勢是相關(guān)漁業(yè)上下游廠商均局限在相對封閉的手機(jī)支付圈，適用面狹窄，相對適用于產(chǎn)業(yè)鏈條完整的漁業(yè)小城市(城鎮(zhèn))。對于難以形成全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)謾C(jī)支付圈的地區(qū)，可以僅僅針對“公司+農(nóng)戶”性質(zhì)的有明確上下游關(guān)系的漁業(yè)公司和農(nóng)戶之間應(yīng)用手機(jī)支付方式，實(shí)現(xiàn)貨款結(jié)算。三是基于網(wǎng)上銀行和在線支付的訂單融資模式解決方案。水產(chǎn)品加工商通過B2B方式發(fā)起訂單，養(yǎng)殖基地以訂單為基礎(chǔ)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行訂單融資，并以B2B方式在水產(chǎn)品生產(chǎn)資料供應(yīng)商處購買漁資，養(yǎng)殖基地完成水產(chǎn)品生產(chǎn)后將其賣給加工商并歸還銀行貸款，加工商通過在線支付完成相應(yīng)資金劃轉(zhuǎn)，最后終端消費(fèi)者通過B2C方式從水產(chǎn)品加工商處購買制成水產(chǎn)品。此種方案的優(yōu)勢是實(shí)現(xiàn)訂單驅(qū)動(dòng)型生產(chǎn)，通過訂單融資擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，減少對養(yǎng)殖基地自有資金的占用，但因涉及訂單融資，銀行對養(yǎng)殖基地和水產(chǎn)品加工商的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)要求較高。四是基于自助服務(wù)設(shè)備的非現(xiàn)金支付結(jié)算解決方案。養(yǎng)殖戶在農(nóng)資提供商處購買生產(chǎn)資料可使用POS支付貨款；中間商(加工商)收購水產(chǎn)品以及養(yǎng)殖戶在市場銷售其水產(chǎn)品均可使用轉(zhuǎn)賬電話完成資金劃轉(zhuǎn)。終端消費(fèi)者在超市、賣場購買水產(chǎn)品制成品可使用POS完成刷卡支付。此種模式的優(yōu)勢是減少現(xiàn)金攜帶、快捷簡便，劣勢是下訂單和支付貨款同步進(jìn)行，無法實(shí)現(xiàn)訂單生產(chǎn)，并需要部署相關(guān)支付設(shè)備。由于目前漁業(yè)分散經(jīng)營較為明顯，該方案應(yīng)用面較廣。雖然本文嘗試提出了4種基于漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的電子銀行金融服務(wù)解決方案，但實(shí)際上由于各地漁業(yè)經(jīng)營環(huán)境的不同，上述4種電子銀行金融服務(wù)解決方案可根據(jù)具體情況，交叉搭配應(yīng)用，從而更好的發(fā)揮電子銀行支持漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。