一、新型電子支付技術(shù)

1、加密技術(shù)

在第三方交易平臺(tái)上起第二作用的技術(shù)是加密技術(shù)，因?yàn)樵谥Ц镀脚_(tái)上，安全新和保密性是非常重要的因素。通常來(lái)說(shuō)，加密技術(shù)主要是利用不同的加密算法來(lái)實(shí)現(xiàn)的，DES、DSA都是常見(jiàn)的加密算法。通過(guò)這些算法對(duì)文件和數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)處理，使其變?yōu)椴豢杀蛔x取和替代的代碼，即所謂的“密文”，這些“密文”只有在有對(duì)應(yīng)的密匙下才會(huì)顯現(xiàn)。這樣相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息就能得到較好的保護(hù)，不會(huì)被竊取和移作他用。在種技術(shù)保證了第三方交易平臺(tái)的安全新和可靠性。

2、PKI技術(shù)

PKI（PublicKeyInfrastructure，公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）是一種國(guó)際上通用的在網(wǎng)絡(luò)上保證信息安全的技術(shù)。在第三方交易平臺(tái)上，該技術(shù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在，把數(shù)字證書(shū)作為媒介，用來(lái)確保商家、客戶兩者的網(wǎng)絡(luò)身份上的認(rèn)證，同時(shí)，將公鑰加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)相結(jié)合，來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)通訊數(shù)據(jù)的安全。最后，利用一定的時(shí)間戳服務(wù)來(lái)保證有關(guān)客戶訂單時(shí)間的準(zhǔn)確性和不可變更性。

3、身份認(rèn)證技術(shù)

身份認(rèn)證在以第三方交易平臺(tái)為基礎(chǔ)的新型支付技術(shù)上應(yīng)用的也極為廣泛，具體包括實(shí)名認(rèn)證技術(shù)，靜態(tài)密碼技術(shù)，短信密碼，動(dòng)態(tài)口令卡和生物識(shí)別技術(shù)。值得注意的是，在以第三方支付平臺(tái)為技術(shù)基礎(chǔ)的新一代電子支付技術(shù)浪潮中，移動(dòng)支付平臺(tái)也越來(lái)越博取了眾多消費(fèi)者的青睞和認(rèn)可，微信支付的方便日益深入人心，方便、快捷的移動(dòng)支付也越來(lái)越成為現(xiàn)代支付體系中的重要一環(huán)，以第三方支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付，如以財(cái)付通為基礎(chǔ)的微信支付，其主要依賴的技術(shù)有：

4、SIMpass技術(shù)

該項(xiàng)技術(shù)又被稱為雙界面的SIM卡技術(shù)，這項(xiàng)技術(shù)是將通用的手機(jī)SIM卡和一定的DI技術(shù)相結(jié)合，打造的多用途的SIM卡，這種卡能夠兼容多個(gè)智能卡的應(yīng)用，既能支持接觸借口，也能實(shí)現(xiàn)非接觸借口工作。這種技術(shù)的開(kāi)展可以在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下及相應(yīng)移動(dòng)支付平臺(tái)的支持下，利用手中的移動(dòng)手機(jī)完成各種支付。擁有該項(xiàng)技術(shù)的客戶可安全和輕松的完成支付通過(guò)在一定的消費(fèi)終端前使用即可。

5、RFSIM技術(shù)

該技術(shù)也是一種通過(guò)手機(jī)SIM實(shí)現(xiàn)的無(wú)線通信技術(shù)，通信距離一般較短，通常在500厘米以內(nèi)，RFSIM技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能包括但不限于：和SIM卡類似的通信功能，可代替錢(qián)包的電子錢(qián)包功能，基于RSA的遠(yuǎn)程功能，一定的電子票據(jù)功能，范圍有限的證件功能。該技術(shù)從某種意義上來(lái)說(shuō)實(shí)際是一種集電子錢(qián)包、身份技術(shù)的全面服務(wù)平臺(tái)。結(jié)合上述粗淺的分析，不難看到，以支付寶，財(cái)富通第三方支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的余額寶、微信支付等現(xiàn)代支將伴隨著科技的不斷進(jìn)步而日益的深入人們的生活，“忽如一夜春風(fēng)到，千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)”，在這個(gè)電子商務(wù)高歌猛進(jìn)的時(shí)代，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)，如何充分合理的利用現(xiàn)代電商技術(shù)，抓住客戶，如何將現(xiàn)代電商技術(shù)與銀行轉(zhuǎn)型相結(jié)合，如何把握現(xiàn)代技術(shù)，與新興金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合是我們不得不思考的話題。

二、以社區(qū)銀行、金融便利店為代表的新型金融機(jī)構(gòu)及技術(shù)應(yīng)用

1、社區(qū)銀行、金融便利店等新型金融機(jī)構(gòu)概述

社區(qū)銀行一般是指那種資產(chǎn)規(guī)模較小，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界有不少學(xué)者將這個(gè)資產(chǎn)界定為20億以下，以股份制模式建立，按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行運(yùn)作，以營(yíng)利為主要目的，服務(wù)于社區(qū)的銀行。金融便利店把自助機(jī)具與人工服務(wù)結(jié)合，功能涵蓋了自助銀行、個(gè)貸服務(wù)、個(gè)人理財(cái)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷的社區(qū)零售銀行的模式。

2、現(xiàn)代支付技術(shù)應(yīng)用分析

結(jié)合上述新型金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，筆者以社區(qū)銀行為例分析從以下方面對(duì)現(xiàn)代支付技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用和推廣：首先，可基于社區(qū)銀行的社區(qū)性，充分利用其客戶關(guān)系穩(wěn)定、業(yè)務(wù)成熟的特點(diǎn)建立以該社區(qū)居民為基本范圍的數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。其次，將社區(qū)銀行的有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如信用卡業(yè)務(wù)等與該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)綁定，可以設(shè)置預(yù)先所謂的若干業(yè)務(wù)類型，方便客戶操作和實(shí)踐。再次，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)管理對(duì)客戶的信息進(jìn)行不斷的更新和維護(hù)，一方面可以考慮為客戶實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化定制，另一方面充分挖掘數(shù)據(jù)信息，為進(jìn)一步的服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。最后，至為重要的是一定要做好相關(guān)加密和身份認(rèn)證工作，確保支付體系的可靠性和安全性。

三、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)這競(jìng)爭(zhēng)日益激勵(lì)的金融市場(chǎng)，銀行業(yè)必須以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新型計(jì)算機(jī)技術(shù)為抓手，要以新型金融機(jī)構(gòu)的興起為契機(jī)，做好線上和線下的兩個(gè)服務(wù)，不斷升級(jí)服務(wù)，華麗轉(zhuǎn)型。

作者：徐效德 刁基平 單位：遼寧省丹東銀行 大連銀行丹東分行