一、新型電子支付技術(shù)

1、加密技術(shù)

在第三方交易平臺上起第二作用的技術(shù)是加密技術(shù)，因為在支付平臺上，安全新和保密性是非常重要的因素。通常來說，加密技術(shù)主要是利用不同的加密算法來實現(xiàn)的，DES、DSA都是常見的加密算法。通過這些算法對文件和數(shù)據(jù)進行技術(shù)處理，使其變?yōu)椴豢杀蛔x取和替代的代碼，即所謂的“密文”，這些“密文”只有在有對應(yīng)的密匙下才會顯現(xiàn)。這樣相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息就能得到較好的保護，不會被竊取和移作他用。在種技術(shù)保證了第三方交易平臺的安全新和可靠性。

2、PKI技術(shù)

PKI（PublicKeyInfrastructure，公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）是一種國際上通用的在網(wǎng)絡(luò)上保證信息安全的技術(shù)。在第三方交易平臺上，該技術(shù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在，把數(shù)字證書作為媒介，用來確保商家、客戶兩者的網(wǎng)絡(luò)身份上的認(rèn)證，同時，將公鑰加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)相結(jié)合，來實現(xiàn)相關(guān)通訊數(shù)據(jù)的安全。最后，利用一定的時間戳服務(wù)來保證有關(guān)客戶訂單時間的準(zhǔn)確性和不可變更性。

3、身份認(rèn)證技術(shù)

身份認(rèn)證在以第三方交易平臺為基礎(chǔ)的新型支付技術(shù)上應(yīng)用的也極為廣泛，具體包括實名認(rèn)證技術(shù)，靜態(tài)密碼技術(shù)，短信密碼，動態(tài)口令卡和生物識別技術(shù)。值得注意的是，在以第三方支付平臺為技術(shù)基礎(chǔ)的新一代電子支付技術(shù)浪潮中，移動支付平臺也越來越博取了眾多消費者的青睞和認(rèn)可，微信支付的方便日益深入人心，方便、快捷的移動支付也越來越成為現(xiàn)代支付體系中的重要一環(huán)，以第三方支付平臺為基礎(chǔ)的移動支付，如以財付通為基礎(chǔ)的微信支付，其主要依賴的技術(shù)有：

4、SIMpass技術(shù)

該項技術(shù)又被稱為雙界面的SIM卡技術(shù)，這項技術(shù)是將通用的手機SIM卡和一定的DI技術(shù)相結(jié)合，打造的多用途的SIM卡，這種卡能夠兼容多個智能卡的應(yīng)用，既能支持接觸借口，也能實現(xiàn)非接觸借口工作。這種技術(shù)的開展可以在無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下及相應(yīng)移動支付平臺的支持下，利用手中的移動手機完成各種支付。擁有該項技術(shù)的客戶可安全和輕松的完成支付通過在一定的消費終端前使用即可。

5、RFSIM技術(shù)

該技術(shù)也是一種通過手機SIM實現(xiàn)的無線通信技術(shù)，通信距離一般較短，通常在500厘米以內(nèi)，RFSIM技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能包括但不限于：和SIM卡類似的通信功能，可代替錢包的電子錢包功能，基于RSA的遠程功能，一定的電子票據(jù)功能，范圍有限的證件功能。該技術(shù)從某種意義上來說實際是一種集電子錢包、身份技術(shù)的全面服務(wù)平臺。結(jié)合上述粗淺的分析，不難看到，以支付寶，財富通第三方支付平臺為基礎(chǔ)的余額寶、微信支付等現(xiàn)代支將伴隨著科技的不斷進步而日益的深入人們的生活，“忽如一夜春風(fēng)到，千樹萬樹梨花開”，在這個電子商務(wù)高歌猛進的時代，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)，如何充分合理的利用現(xiàn)代電商技術(shù)，抓住客戶，如何將現(xiàn)代電商技術(shù)與銀行轉(zhuǎn)型相結(jié)合，如何把握現(xiàn)代技術(shù)，與新興金融機構(gòu)相結(jié)合是我們不得不思考的話題。

二、以社區(qū)銀行、金融便利店為代表的新型金融機構(gòu)及技術(shù)應(yīng)用

1、社區(qū)銀行、金融便利店等新型金融機構(gòu)概述

社區(qū)銀行一般是指那種資產(chǎn)規(guī)模較小，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界有不少學(xué)者將這個資產(chǎn)界定為20億以下，以股份制模式建立，按照市場化原則進行運作，以營利為主要目的，服務(wù)于社區(qū)的銀行。金融便利店把自助機具與人工服務(wù)結(jié)合，功能涵蓋了自助銀行、個貸服務(wù)、個人理財和業(yè)務(wù)營銷的社區(qū)零售銀行的模式。

2、現(xiàn)代支付技術(shù)應(yīng)用分析

結(jié)合上述新型金融機構(gòu)的特點，筆者以社區(qū)銀行為例分析從以下方面對現(xiàn)代支付技術(shù)進行應(yīng)用和推廣：首先，可基于社區(qū)銀行的社區(qū)性，充分利用其客戶關(guān)系穩(wěn)定、業(yè)務(wù)成熟的特點建立以該社區(qū)居民為基本范圍的數(shù)據(jù)庫，搭建網(wǎng)絡(luò)支付平臺。其次，將社區(qū)銀行的有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如信用卡業(yè)務(wù)等與該網(wǎng)絡(luò)平臺綁定，可以設(shè)置預(yù)先所謂的若干業(yè)務(wù)類型，方便客戶操作和實踐。再次，通過數(shù)據(jù)庫管理對客戶的信息進行不斷的更新和維護，一方面可以考慮為客戶實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的個性化定制，另一方面充分挖掘數(shù)據(jù)信息，為進一步的服務(wù)夯實基礎(chǔ)。最后，至為重要的是一定要做好相關(guān)加密和身份認(rèn)證工作，確保支付體系的可靠性和安全性。

三、結(jié)語

面對這競爭日益激勵的金融市場，銀行業(yè)必須以大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新型計算機技術(shù)為抓手，要以新型金融機構(gòu)的興起為契機，做好線上和線下的兩個服務(wù)，不斷升級服務(wù)，華麗轉(zhuǎn)型。

作者：徐效德 刁基平 單位：遼寧省丹東銀行 大連銀行丹東分行