1廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體金融需求的現(xiàn)狀分析

1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體金融需求的種類

廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體金融需求較為旺盛，主要有借貸資金、農(nóng)業(yè)保險、信貸擔保、典當與租賃、信用卡、農(nóng)產(chǎn)品期貨、理財服務(wù)及其他等。對于從銀行等金融機構(gòu)借貸資金，102名受訪主體中有73名有此需求，占受訪經(jīng)營主體總數(shù)的71.6%。由此可見，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體對借貸資金的依賴程度高，借貸資金需求旺盛。除此之外，經(jīng)營主體還有其他金融需求，其中信用卡、信貸擔保和農(nóng)業(yè)保險的需求比較旺盛，分別占比31.4%、30.4%、13.7%，從側(cè)面反映出當前經(jīng)營主體的金融需求得不到滿足的現(xiàn)實。此外，典當與租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨和理財服務(wù)等金融服務(wù)較少人問津，占比分別為3.9%、3.9%、5.9%，這說明了經(jīng)營主體的金融意識較為薄弱。

1.2廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的信貸需求分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有53.9%的經(jīng)營主體有向銀行等金融機構(gòu)借貸的經(jīng)歷，也有46.1%的經(jīng)營主體沒有從銀行等金融機構(gòu)借貸。沒有借貸的主要原因是因為沒有達到信貸條件要求，或者沒有借貸的必要，兩者占比都為30.5%，其次是因為嫌手續(xù)繁、怕麻煩，占比23.7%，因為其他因素沒從銀行等金融機構(gòu)借貸的占15.3%。這也說明有相當一部分經(jīng)營主體的信貸需求沒有得到滿足。

1.2.1獲取信貸資金的基本信息

經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，大部分經(jīng)營主體的生產(chǎn)資金來源于親朋好友、商業(yè)銀行（指的是村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)行的總和）以及農(nóng)村信用合作社，占比分別為26.1%、22.7%和21.0%，郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行的占比為5.9%和3.4%，此外，也有一部分經(jīng)營主體向民間金融組織借貸，占比達7.6%。說明當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體較少從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得信貸資金，農(nóng)村信用社仍然是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體最主要的借款對象，郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融支持力度較小。因此，在農(nóng)村金融信貸供給渠道較少的情況下，不少經(jīng)營主體轉(zhuǎn)向高利率性質(zhì)的民間金融組織借貸。53.9%的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體曾向銀行等金融機構(gòu)借貸資金，其中，44.8%的主體獲得的資金是抵押貸款，37.5%是信用貸款，這兩者是獲得信貸種類的主體部分，保證貸款占據(jù)9.4%，其他種類有6.2%，而質(zhì)押貸款僅有2.1%。說明質(zhì)押貸款在廣西的金融市場中應(yīng)用較少，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體對其認知程度和需求程度較低。此外，經(jīng)營主體中沒有人曾向銀行等金融機構(gòu)票據(jù)貼現(xiàn)，以此獲得資金，這足以說明在當前廣西的金融市場中，票據(jù)貼現(xiàn)還沒有較好地普及到農(nóng)業(yè)市場，應(yīng)用于農(nóng)業(yè)市場的貸款種類較單一。

經(jīng)營主體獲得的信貸資金額度有32%是在10萬～50萬元之間，29%是在50萬元以上，5萬～10萬元的占23%，這說明了經(jīng)營主體的信貸資金金額較大，信貸需求旺盛。信貸資金金額在3萬～5萬元、1萬～3萬元之間、1萬元以下的分別占7%、5%、4%，信貸金額在5萬元以下的貸款主體較少，信貸金額不大的經(jīng)營主體較少向銀行等金額機構(gòu)借貸。借款期限的長短可以反映出借款者的信貸需求強弱程度。經(jīng)營主體向銀行等金融機構(gòu)借貸的資金中，53.4%的期限是在6個月～1年之間，屬于短期貸款，1～3年之間的占27.5%，3～5年之間、5年以上、6個月以下的分別占1.7%、6.9%、10.3%，見表2。由此可以看出，經(jīng)營主體的借貸資金大部分是中短期貸款，說明經(jīng)營主體的資金周轉(zhuǎn)速度較快，也從側(cè)面反映出經(jīng)營主體想獲得長期信貸資金較難。借貸資金的利率高低可以反映出金融機構(gòu)對經(jīng)營主體的信貸支持力度，以及經(jīng)營主體獲得借貸資金的成本高低。經(jīng)營主體向銀行等金融機構(gòu)借貸的資金中，分別有29.1%、25.5%的經(jīng)營主體的信貸資金利率是在8%～10%之間和10%以上，一半以上的主體獲得資金的成本偏高；利率為5%以下，5%～6%，6%～8%的分別占10.9%、16.4%、18.2%，經(jīng)營主體能獲得低利率的信貸資金較少。

1.2.2經(jīng)營主體信貸融資的目的

不同的經(jīng)營主體借貸資金有不同的目的，由表3可直觀地看出，資金周轉(zhuǎn)是經(jīng)營主體借貸資金最主要的目的，占55.8%，此外，用于購置農(nóng)機，購買農(nóng)資，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，發(fā)展種植業(yè)，其他目的的分別占8.1%、12.8%、11.6%、7.0%、4.7%。

1.2.3經(jīng)營主體獲得信貸融資的條件及滿足程度

從銀行等金融機構(gòu)獲取信貸資金所需要條件的多少，可以反映經(jīng)營主體獲取信貸資金的難易程度。從表4可以看出，42.2%的經(jīng)營主體表示非常困難獲取信貸資金。有償還能力是獲得金融機構(gòu)信貸資金的最主要條件，占38.1%，這也是經(jīng)營主體獲得的信貸資金大部分是以抵押貸款形式獲得的原因，因為有抵押物證明借款者有償還能力，與銀行建立良好的信用關(guān)系也是一個重要條件，29.5%的經(jīng)營主體表示從銀行等金融機構(gòu)獲得信貸資金需要與銀行交易形成良好的信用記錄，25.7%的主體表示要有社會關(guān)系才能獲取信貸資金，3.8%的主體表示要請客送禮，2.9%的主體表示說不清，這說明了當前的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體想要從金融機構(gòu)獲取信貸資金，除了要有償還能力以及良好的信用記錄外，還需要一些社會關(guān)系條件，在這樣的情況下，一般的經(jīng)營主體較難獲得信貸資金。此外，72.7%的經(jīng)營主體覺得借貸融資不能滿足其金融需求，說明當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體融資需求旺盛，從側(cè)面反映出金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融支持不足的問題。

2影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的實證分析

2.1各解釋變量的調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計

文中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體存在其他金融需求概率的解釋變量有5個，分別為年齡、經(jīng)營收入、學歷、性別、產(chǎn)業(yè)性質(zhì)。其中，男士占63.7%，女士占36.3%；年齡為30歲以下的占23.5%，30～40歲的占38.2%，40～50歲的占29.5%，50歲以上的占8.8%；學歷為初中以下的占7.8%，初中的占12.7%，高中的占11.8%，高中以上的占67.7%。養(yǎng)殖業(yè)的占13.7%，種植業(yè)的占27.5%，加工業(yè)的占12.7%，服務(wù)業(yè)的占25.5%，其他經(jīng)營性質(zhì)的占20.6%；經(jīng)營收入在3萬元以下、3萬～5萬元、5萬～10萬元、10萬～50萬元、50萬～100萬元、100萬元以上的分別占12.7%、12.7%、22.5%、21.6%、13.7%、16.7%。見表5。

2.2分析方法

從矩陣分析結(jié)果來看，解釋變量X3與X4、X5之間存在著顯著的相關(guān)關(guān)系，可見解釋變量之間存在信息上的重疊，這無疑給數(shù)據(jù)分析帶來一定的干擾。為了用更少互不相關(guān)的解釋變量綜合系統(tǒng)地反映經(jīng)營主體的真實金融需求情況，這里先對影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體存在其他金融需求的5項解釋變量進行因子分析，用更少的因子描述解釋變量間的聯(lián)系。進行因子分析后，選出影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體其他金融需求的主要解釋變量，然后對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體存在其他金融需求與主要影響因素進行線性回歸分析，從而分析出兩者之間存在的一定關(guān)系。采用SPSS17.0統(tǒng)計軟件對以上5個解釋變量進行KMO（Kaiser-Meyer-Olkin）檢驗以及Bartlett（BartlettTestofSphericity）球形檢驗，據(jù)此判斷該解釋變量是否適合進行因子分析。檢驗結(jié)果顯示：KMO的值為0.522，Bartlett球度檢驗的相伴概率為0.000，小于顯著性水平0.005，拒絕Bartlett球度檢驗的零假設(shè)，因此適合進行因子分析。采用主成分分析法提取因子，根據(jù)方差分解主成分提取分析結(jié)果得知，提取前3個公共因子X1，X2和X3可以反映解釋變量的大部分信息。將X1，X2，X3這3個主要解釋變量和經(jīng)營主體存在其他金融需求分別作為自變量X及因變量Y，運用SPSS統(tǒng)計軟件對樣本數(shù)據(jù)進行線性回歸分析，得出回歸表達式如下：Ｙ＝136.937＋4.510X1＋9.677X2＋13.382X3根據(jù)回歸結(jié)果分析，可以得出以下結(jié)論：經(jīng)營主體的金融需求水平與其年齡、經(jīng)營收入、學歷水平存在著正相關(guān)的關(guān)系。其中，年齡與金融需求程度呈正相關(guān)；學歷越高的經(jīng)營主體存在著更多的金融需求；此外，經(jīng)營收入越高的經(jīng)營主體的金融需求水平也越高，信貸融資遠遠不能滿足其金融需求。

2.3分析結(jié)論

2.3.1經(jīng)營主體的年齡、學歷及經(jīng)營收入是影響其是否存在其他金融需求的主要因素，與其存在其他金融需求的水平呈正相關(guān)關(guān)系。2.3.23個主要影響因素中，學歷是影響作用最強的一個因素，其次是經(jīng)營收入，最后是年齡。文化水平高的經(jīng)營主體有較強的新鮮事物接受能力，通過融資途徑用于擴大生產(chǎn)的積極性較高，因而有較強的金融需求。一般來說，經(jīng)營收入高的經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)模較大，對金融的需求也較大。年齡的高低在一定程度上影響經(jīng)營主體的社會閱歷及財富積累，所以，在一定年齡階段中，年齡大的經(jīng)營主體比年齡小的經(jīng)營主體有更大的金融需求。

3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體金融需求存在的問題

通過上述一系列數(shù)據(jù)分析可以看出，廣西的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融需求十分旺盛，且在金融服務(wù)品種上呈現(xiàn)多樣化的趨勢。這說明了廣西的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體對金融服務(wù)的依賴性逐漸增強，金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)揮著越來越重要的作用。與此同時，廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融需求所存在的問題也是非常明顯的，這在很大程度上限制著經(jīng)營主體的金融需求的滿足程度，制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康快速發(fā)展。

3.1有效性需求不足

廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融需求旺盛，但針對正規(guī)金融機構(gòu)的有效性需求卻不足。一方面，廣西的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營還處于較落后的階段，經(jīng)營規(guī)模大的主體并不多，對金融服務(wù)需求量大的主體卻很普遍。另一方面，為了防范風險，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量和控制成本，金融機構(gòu)弱化支農(nóng)力度，并提高金融服務(wù)門檻，提高放貸標準，要求經(jīng)營主體提供有效抵押品和擔保人等，因此，對金融機構(gòu)來說，很大一部分的經(jīng)營主體的金融需求是無效的。此外，正規(guī)金融機構(gòu)的手續(xù)繁瑣，特別是辦理貸款業(yè)務(wù)，流程長且時間跨度大，而民間金融組織的門檻相對較低，放貸效率高，因此不少經(jīng)營主體選擇向民間金融組織進行融資。

3.2農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)力度弱

在眾多農(nóng)村金融機構(gòu)中，經(jīng)營主體主要是從農(nóng)村信用合作社獲得信貸資金，而中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行的信貸力度遠遠低于農(nóng)村信用社。這說明了當前廣西的農(nóng)村金融機構(gòu)很多沒有真正做到支農(nóng)扶農(nóng)，而單靠農(nóng)村信用合作社獨自支撐，難以長久滿足經(jīng)營主體的金融需求。

3.3農(nóng)業(yè)保險品種少，需求得不到滿足

從事農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體，特別是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的主體，對農(nóng)業(yè)保險的需求是較為迫切的。但因為廣西自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)保險理賠概率很高，很多保險公司都不愿意承保農(nóng)業(yè)保險。目前廣西農(nóng)業(yè)保險主要是甘蔗火災(zāi)險、母豬養(yǎng)殖險以及水產(chǎn)品養(yǎng)殖險，保險品種非常少，供需嚴重不平衡，經(jīng)營主體的需求難以得到滿足。

3.4經(jīng)營主體金融意識淡薄

廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融意識較為淡薄，對金融服務(wù)的理解基本停留在存款和貸款等一些傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)層面上，對于其他較為有效的金融服務(wù)，比如典當與租賃、理財服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品期貨等金融服務(wù)，很多經(jīng)營主體都未曾接觸過。另外對于農(nóng)業(yè)保險，不少農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體也表示沒聽說過，或是對其存在誤解和偏見。除了借貸融資，經(jīng)營主體認知程度較高的金融服務(wù)是信貸擔保以及信用卡服務(wù)，這說明廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融意識有待提高。

3.5農(nóng)村金融宣傳力度弱

經(jīng)營主體金融意識淡薄，除了受其自身的一些主觀因素限制之外，很大程度上受金融機構(gòu)宣傳力度的影響。經(jīng)營主體對典當與租賃、理財服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品期貨等金融服務(wù)的認知程度足以證明當前廣西的農(nóng)業(yè)金融宣傳力度不夠，特別是針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的宣傳，經(jīng)營主體的金融知識遠遠落后于其生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展水平。

4改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體金融需求的對策建議

4.1加大政策性金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的力度

廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融需求旺盛，但缺少外在環(huán)境的有效支持，使得其金融需求難以得到滿足，政策性金融無疑是滿足經(jīng)營主體金融需求最快速且急需的方式。針對當前經(jīng)營主體融資難的現(xiàn)狀，政府應(yīng)加大政策性金融支持的力度，例如可以加大財政投入，貼息放貸，降低經(jīng)營主體借貸資金的利率，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實施優(yōu)惠貸款政策等；此外，降低金融機構(gòu)對經(jīng)營主體金融服務(wù)的門檻，盡量使更多的中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)能滿足其金融需求。

4.2完善農(nóng)業(yè)保險擔保體系，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營需求

農(nóng)業(yè)保險是當前保險領(lǐng)域非常薄弱的一個環(huán)節(jié)，也是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體非常重要的一項金融服務(wù)。然而農(nóng)業(yè)保險營利性低限制了其普及率，尤其是在自然災(zāi)害頻發(fā)的廣西。因此，要完善農(nóng)業(yè)保險體系，仍然要靠政策的支持，盡可能多地建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，降低經(jīng)營主體投保的標準，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。同時，針對不同類型的經(jīng)營主體，設(shè)計出多種擔保方案，例如訂單擔保、倉單質(zhì)押等。此外，探索建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，開發(fā)多層次的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系并逐步進行完善，盡最大限度滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求。

4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

各金融機構(gòu)在自身的職能范圍內(nèi)，針對不同類型經(jīng)營主體的特點及需求，從金融產(chǎn)品的申請程序、期限與利率搭配、使用場合與形式上進行創(chuàng)新，為經(jīng)營主體提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得一提的是，金融機構(gòu)應(yīng)著重在信貸抵押擔保方式上進行創(chuàng)新。首先這是因為信貸融資是經(jīng)營主體目前最需要的一種金融產(chǎn)品，其次是因為信貸融資所需要的抵押擔保是經(jīng)營主體最主要的融資障礙，往往因為抵押擔保不到位而喪失信貸融資的機會。金融機構(gòu)可以根據(jù)經(jīng)營主體的實際情況，探索運用農(nóng)作機械、養(yǎng)殖物、種植物的收獲權(quán)以及產(chǎn)品訂單質(zhì)押等擔保形式，有效創(chuàng)新地解決經(jīng)營主體融資難的問題。4.4放寬農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入機制農(nóng)村金融市場的壟斷使得金融機構(gòu)處于賣方市場，對經(jīng)營主體的服務(wù)要求多且高，支農(nóng)力度弱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的金融需求難以得到滿足。鑒于不完全競爭市場理論，放寬農(nóng)村金融機構(gòu)市場的準入機制，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，逐步引導農(nóng)村民間金融資本走向合法化，并將農(nóng)村民間金融機構(gòu)納入金融監(jiān)管體系中，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體獲取金融服務(wù)開辟更多渠道，增加現(xiàn)有金融機構(gòu)的競爭壓力，相互提高金融服務(wù)質(zhì)量，更好地滿足經(jīng)營主體的金融需求。

4.5加大農(nóng)村金融宣傳力度，普及農(nóng)村金融知識

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體對很多金融產(chǎn)品缺乏認知度的主要原因是，農(nóng)村金融宣傳做得不到位。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身實際情況和經(jīng)營主體的需求，給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體進行金融知識宣傳和培訓，提高經(jīng)營主體的金融知識水平。首先，金融機構(gòu)應(yīng)加強征信教育，提高經(jīng)營主體的信用意識；其次，加大經(jīng)營主體對金融基礎(chǔ)知識的宣傳力度；再次，進一步加大力度宣傳農(nóng)業(yè)保險，提高經(jīng)營主體的保險意識，糾正其對農(nóng)業(yè)保險的誤解；最后，加強理財知識的宣傳和咨詢工作，并循序漸進地普及其他新穎的金融知識，增強經(jīng)營主體的理財意識，提高其金融知識水平。

作者：聶勇 劉澤明 單位：廣西財經(jīng)學院金融與保險學院