1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.1彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式的空白

在傳統(tǒng)的金融模式當(dāng)中，商業(yè)銀行是融資的中介者，所以過(guò)去的金融模式的融資一般都有三個(gè)主體參與者：投資者、商業(yè)銀行和融資者。而互聯(lián)網(wǎng)金融則不需要商業(yè)銀行的中介作用，投資者和融資者可以直接進(jìn)行融資，直接融資取代了間接融資。這樣，銀行就失去了自己的霸主地位，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資成本，提高了投融資效率，將迫使銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，由此將彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式的空白之處。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化趨勢(shì)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化，主要包括P2P貸款平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)還有第三方支付，并且現(xiàn)在很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的行列，比如：建行的“善融商務(wù)”、招商銀行的“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)等。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式呈多樣化的趨勢(shì)發(fā)展。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有很大規(guī)模的用戶(hù)數(shù)據(jù)，盡管現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還難以撼動(dòng)銀行的壟斷地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)和金融資本的“脫媒”沖動(dòng)，必將促使銀行加速與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新（如P2P借貸出現(xiàn)的借貸方程）、金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新（如電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)支付）和金融創(chuàng)新（如物流體現(xiàn)、電子支付體現(xiàn)等）。由此可以看出，是互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)不斷地創(chuàng)新，創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的最大的一個(gè)特點(diǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題及對(duì)策建議

2.1網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題一直都是困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的最大問(wèn)題。據(jù)調(diào)查，目前80%的網(wǎng)站都有安全問(wèn)題，很多投資者在互聯(lián)網(wǎng)上投資泄露了自己的很多個(gè)人信息，并且在投資支付過(guò)程中出現(xiàn)了問(wèn)題。因此我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全存在很多問(wèn)題，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。建議：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站的監(jiān)管及修復(fù)，通過(guò)提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段解決用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，保護(hù)客戶(hù)的私人信息并且提高網(wǎng)絡(luò)支付安全。

2.2社會(huì)認(rèn)同問(wèn)題

雖然目前的很多互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展都很強(qiáng)勁，比如余額寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的使用愈演愈烈。但是仍然有很多不太了解互聯(lián)網(wǎng)的投資者對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑態(tài)度，不敢將自己的儲(chǔ)蓄資金投資于互聯(lián)網(wǎng)金融，這在一定程度上也妨礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。建議：加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，積極向公眾普及金融知識(shí)，使互聯(lián)網(wǎng)金融常識(shí)在平時(shí)的耳濡目染中感染老百姓，讓普通老百姓知曉、了解并且相信互聯(lián)網(wǎng)金融，放心地將自己的資金投資于互聯(lián)網(wǎng)金融，并且了解互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和收益問(wèn)題。

2.3信息共享有困難

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息是不相互交換的，因此各個(gè)機(jī)構(gòu)和企業(yè)各自為政，相互競(jìng)爭(zhēng)，互相的信息不共享，造成了

資源信息的浪費(fèi)。建議：將各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和企業(yè)掌握得信息錄入人民銀行的征信系統(tǒng)，這樣就能促進(jìn)信息的使用，提高效率。

2.4法律制度及監(jiān)管處于真空狀態(tài)

目前有關(guān)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律十分不完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義已經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入原則還不明確，沒(méi)有明確的規(guī)定。并且到目前為止，還沒(méi)有一部法律能包括互聯(lián)網(wǎng)金融的所有業(yè)務(wù)。而在監(jiān)管方面，以為我國(guó)的監(jiān)管模式是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”，而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的交界之處，所以關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處于真空地帶。建議：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度的完善仍然是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題，我們應(yīng)該著手于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度的制定及完善。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余曾說(shuō)過(guò)：“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)底線不能碰、不能擊穿：一是非法吸收公共存款，二是非法集資。”而對(duì)于我國(guó)的監(jiān)管問(wèn)題，因?yàn)槲覈?guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相當(dāng)缺失，要想做好相關(guān)的監(jiān)管工作，必須要做大量的調(diào)查研究才能實(shí)現(xiàn)。

作者：黃麗 單位：四川師范大學(xué)商學(xué)院