近年來，我國的金融體制改革取得了重大進(jìn)展，支持“三農(nóng)”的政策力度逐年加大，金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)也很強(qiáng)烈，特別是商業(yè)銀行已完成股份制改革，作為市場競爭主體，通過各種路徑進(jìn)入農(nóng)村市場，紛紛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。吉林地區(qū)五個(gè)縣中，已有三個(gè)縣設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，雖然取得一定的成效，但也面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村的信用風(fēng)險(xiǎn)依然存在。近年來，農(nóng)村信用環(huán)境有了一些改善，但仍有部分農(nóng)戶履約意識(shí)不強(qiáng)、誠信意識(shí)較差，惡意逃費(fèi)銀行債務(wù)，甚至部分村社干部參與截留信貸資金、收取好處費(fèi)和“扒皮”等違法活動(dòng)，導(dǎo)致銀行資金安全受到威脅，銀行形象受到損害。

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)放農(nóng)戶小額貸款相對(duì)法人客戶成本較高，由于農(nóng)戶貸款戶數(shù)多、額度小、覆蓋面大，需要投入的人力、物力多，設(shè)備利用率低。與法人客戶比，管理農(nóng)戶貸款必然需要增加大量人員的工資、差旅費(fèi)、運(yùn)鈔費(fèi)和業(yè)務(wù)工本費(fèi)支出，單位成本明顯高于法人客戶貸款。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素日益復(fù)雜。現(xiàn)在的農(nóng)民面對(duì)著多方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)，如市場風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)都或多或少地波及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。以畜牧業(yè)為主的多種經(jīng)營項(xiàng)目，由于受市場波動(dòng)影響，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。目前國家還沒有畜禽產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)或調(diào)節(jié)政策，相關(guān)部門還沒有建立針對(duì)畜牧業(yè)養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，給投放養(yǎng)殖業(yè)貸款帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。

信息不對(duì)稱容易造成村鎮(zhèn)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。一方面是經(jīng)營行、社沒有進(jìn)行充分的貸前調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶的實(shí)際情況了解不充分，容易發(fā)生重復(fù)發(fā)放貸款現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，目前村鎮(zhèn)銀行只有五六個(gè)信貸員，要承擔(dān)農(nóng)戶的信貸管理，工作難以深入細(xì)致；另一方面是信息共享平臺(tái)缺失，行社間競爭無序，信貸資金存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款信息沒有進(jìn)入人民銀行征信管理系統(tǒng)，農(nóng)戶貸款發(fā)放沒有查詢個(gè)人信用報(bào)告，而農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款又查不到農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款信息。

政策風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行沒有加入全國同業(yè)拆借市場，為了調(diào)劑資金余缺，只能以存放同業(yè)的方式來調(diào)劑閑置資金，而村鎮(zhèn)銀行存放同業(yè)，特別是異地存放同業(yè)，中國人民銀行或者銀監(jiān)會(huì)都沒有明確的政策規(guī)定。另外，部分規(guī)定限制了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展。如最大單戶貸款比例限制過于嚴(yán)格，束縛了村鎮(zhèn)銀行對(duì)潛在中小企業(yè)市場的營銷競爭，導(dǎo)致企業(yè)客戶流失。

鑒于上述問題，筆者提出以下建議：

第一，嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入政策。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立必須堅(jiān)持五個(gè)原則：一是必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本到金融服務(wù)空白和不充分地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)；二是必須堅(jiān)持市場化原則，投資人按商業(yè)可持續(xù)要求自主決策、自主管理、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；三是必須嚴(yán)格監(jiān)管原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范許可程序，強(qiáng)化資本約束，注重風(fēng)險(xiǎn)防范；四是必須堅(jiān)持政策激勵(lì)原則，進(jìn)一步完善財(cái)稅、貨幣、監(jiān)管等方面政策，注重發(fā)揮地方政府的支持力度，加大正向激勵(lì)和引導(dǎo)；五是必須堅(jiān)持積極穩(wěn)妥原則，緊密結(jié)合實(shí)際，有序推進(jìn)。

第二，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，要深入農(nóng)村，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶金融服務(wù)需求進(jìn)行調(diào)查。為全面掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金投向和服務(wù)需求情況，抽調(diào)信貸員、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部成員、審計(jì)部成員組成的調(diào)查小組深入周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯，了解掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，資金用途和貸款額度等。加強(qiáng)與地方農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和農(nóng)資等部門的聯(lián)系溝通，全面了解農(nóng)民春耕備播、地方產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目規(guī)劃等情況，詳細(xì)了解金融服務(wù)需求情況。

第三，完善村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)政策規(guī)定。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的貸款權(quán)限，減少資本金比例對(duì)單戶企業(yè)或個(gè)人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實(shí)支持“三農(nóng)”的發(fā)展。在量化考核方面，要規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應(yīng)用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止“資金進(jìn)城”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的發(fā)生。

第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要逐級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，競爭雙方應(yīng)建立共同抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自上而下建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。經(jīng)營行、社及客戶經(jīng)理根據(jù)轄區(qū)的行業(yè)形勢(shì)及客戶的經(jīng)營狀況，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，果斷采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。同時(shí)，對(duì)所有從業(yè)人員，可以開展有組織的系統(tǒng)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)和管理水平。

第五，以中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為依托，加快個(gè)人征信工作的建設(shè)步伐。在目前轄區(qū)客觀條件不成熟的前提下，由人民銀行組織協(xié)調(diào)行、社之間盡早實(shí)現(xiàn)簡易的客戶信息的共享，及時(shí)遏制貸款投放過程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)可控。