作者：楊麗麗 杜威 單位：新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀及存在的問題

銀行保險在我國開始起步于2000年，經(jīng)過短短數(shù)十年的發(fā)展，它已成為我國壽險產(chǎn)品的主要銷售渠道之一。但在銀行保險保費收入逐年增長并整體呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展態(tài)勢的同時，從2004年開始，銀行保險的保費收入增長率卻出現(xiàn)多次大幅波動的現(xiàn)象(見表1)。顯然，這種起伏波動加劇了保險公司的潛在風(fēng)險，對于銀行保險的長期健康發(fā)展有不利影響。另外，目前我國銀行保險采取的是松散的協(xié)議銷售模式，而且“多對多”的關(guān)系不具有排他性，合作基礎(chǔ)十分薄弱。為了爭奪銷售渠道，常會出現(xiàn)保險公司之間競相提高手續(xù)費，甚至向銀行柜員提供勞務(wù)費而不入銀行大賬等現(xiàn)象，使得商業(yè)賄賂的空間由此滋生。這種尋租行為嚴重削弱銀保產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，盡管保費收入不斷增長，但利潤空間卻不斷縮小，最終導(dǎo)致保險公司被迫退出銀保市場，進而造成市場大起大落。

二、銀行保險改革與創(chuàng)新的金融支持

銀行保險雖然在我國發(fā)展的時間不長，但是在借鑒了許多國外銀行保險發(fā)展的經(jīng)驗后，我國已經(jīng)逐步開始在傳統(tǒng)的模式上開始了改革和創(chuàng)新的探索。銀保模式按照金融一體化程度從低到高可以分為協(xié)議合作模式、銀行與保險公司共建模式和金融集團模式三種，在提高我國總保費收入以及對國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入方面，以上三種模式提供了強有力的金融支持。

(一)以協(xié)議合作模式為主導(dǎo)從銀行保險在我國的保險市場上出現(xiàn)開始，協(xié)議合作模式便是充當(dāng)著先行者的角色。2003年后，隨著監(jiān)管政策的放松，“多對多”的協(xié)議銷售模式成為國內(nèi)銀保模式的主流。我國多家大型保險公司和幾乎所有大型商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中絕大多數(shù)保險公司和銀行都有著一個以上的合作伙伴。

(二)銀行保險共建模式得到深化2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險改革發(fā)展的若干意見》的出臺，催生了銀行保險的資本聯(lián)姻，使得銀行和保險公司能夠展開更深層次的共建合作。當(dāng)年，保監(jiān)會《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定保險機構(gòu)可以投資未上市商業(yè)銀行的股份，為銀保雙方的股權(quán)合作提供了政策支持。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會又就雙方開展深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管達成協(xié)議，允許銀行和保險公司相互持股。一時間，掀起了銀行和保險公司互相持股的熱情，銀行和保險公司分別以收購形式進入彼此的浪潮席卷而來。股權(quán)合作雖使銀保雙方形成利益共同體的邁出了第一步，但是較長的磨合周期和成本以及文化、經(jīng)營理念差異都會使成本顯著增加，這一模式要走的更遠，還需要銀行和保險公司的深層探討。

(三)金融集團模式逐步興起金融集團這一模式在歐洲和北美的保險市場廣為采納，這與當(dāng)?shù)亟鹑诨鞓I(yè)經(jīng)營的模式不可分割，尤其是在歐洲大陸，高度一體化的銀行保險公司具有高水平的相互承諾，是最常見的銀保合作形式。目前，中國的一些金融集團已經(jīng)開始將銀保合作向縱深推進。比如備受關(guān)注的“平深戀”，得到業(yè)界的高度重視。

三、改善我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀的對策建議

由于起步晚，發(fā)展快，我國銀行保險已陷入瓶頸，針對這一現(xiàn)狀本文提出以下建議：

(一)科學(xué)監(jiān)管，營造健康發(fā)展環(huán)境長期以來，我國的監(jiān)管措施還停留在“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的階段，那種政策不斷、對策不斷的畸形監(jiān)管使得銀行和保險公司總是處于尋找政策漏洞求發(fā)展的狀態(tài)，然而，健康持續(xù)的發(fā)展需要的是具有長遠意義的監(jiān)管政策，這對銀監(jiān)會和保監(jiān)會提出了更高的要求，希望能夠通過監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)，制定出科學(xué)的監(jiān)管法律法規(guī)，為銀行保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有序規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。

(二)完善自身，加快保險業(yè)成長眾所周知，我國的保險業(yè)發(fā)展空間是巨大的，主要表現(xiàn)為我國經(jīng)濟發(fā)展的形勢和潛力巨大，但保險深度與密度處于較低水平，未來對保險呈現(xiàn)出不可估量的需求強度，這決定了我國保險企業(yè)深化改革的必然性和緊迫性。因此，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)從自身找原因，提高產(chǎn)品研發(fā)能力，積極拓展保險覆蓋的廣度和深度，改善企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和管理水平，建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系，塑造優(yōu)良的企業(yè)形象和高質(zhì)量的信譽。

(三)鉆研創(chuàng)新，開發(fā)適合市場需求的銀保產(chǎn)品以提高保險覆蓋能力我國的銀行保險發(fā)展與歐洲銀行保險相比較，最本質(zhì)的問題根源在于缺乏創(chuàng)新。這一問題應(yīng)得到長期重視。尤其是對高端技術(shù)人才的缺乏，使我國銀保始終處于低端模仿的尷尬境地。因此要客觀的借鑒較為發(fā)達的國家的銀行保險產(chǎn)品的成功經(jīng)驗，如：貸款與償還類產(chǎn)品、儲戶類產(chǎn)品和簡單標(biāo)準(zhǔn)化組合產(chǎn)品。發(fā)揮銀行和保險公司各自的專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)消費者的不同偏好和特點，加強合作，研究開發(fā)滿足客戶需求的新產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力和覆蓋能力。