單位：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)福建監(jiān)管局

平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)（以下簡(jiǎn)稱“實(shí)驗(yàn)區(qū)”）地處臺(tái)灣海峽中北部，是祖國(guó)大陸距臺(tái)灣本島最近的區(qū)域，是兩岸交流合作的前沿平臺(tái)。實(shí)驗(yàn)區(qū)自2009年7月設(shè)立以來(lái)，得到黨中央國(guó)務(wù)院的高度重視，其開發(fā)建設(shè)已上升至國(guó)家戰(zhàn)略，重要性日益突出。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱之一，將在未來(lái)的平潭開放開發(fā)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

一、實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及主要特點(diǎn)

（一）基本情況及主要特點(diǎn)。截至2010年末，實(shí)驗(yàn)區(qū)共有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主體10家（其中產(chǎn)險(xiǎn)公司6家、人身險(xiǎn)公司4家），營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員近千人。2010年，實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2億元，同比增長(zhǎng)43.1％，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司與人身險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)比重為37.5：62.5。實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主要呈以下特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速較快。“十一五”期間，實(shí)驗(yàn)區(qū)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)41.4％，高于全省年均增幅18個(gè)百分點(diǎn)。2011年以來(lái)，實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.4億元，同比增長(zhǎng)22.4%，增幅高出全省平均水平16.4個(gè)百分點(diǎn)。

2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的地方特色明顯。一是受地理環(huán)境影響，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較低。2010年，實(shí)驗(yàn)區(qū)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的53.2％，占比明顯低于全省74%的平均水平。二是第二產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱導(dǎo)致企財(cái)險(xiǎn)占比較低。2010年實(shí)驗(yàn)區(qū)企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的0.4％，遠(yuǎn)低于全省6.4％的平均水平。三是以漁業(yè)、海上運(yùn)輸為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致船舶險(xiǎn)占比較高。2010年實(shí)驗(yàn)區(qū)船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的24%，遠(yuǎn)超全省2.5％的平均水平，是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司除車險(xiǎn)之外的第二大險(xiǎn)種。

3.人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)以期繳保障型為主。一是保障型業(yè)務(wù)占比較高。2010年，實(shí)驗(yàn)區(qū)普通壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種占比共37.2％，高出全省平均水平17.1個(gè)百分點(diǎn)。二是繳費(fèi)方式上新單期繳比重較高。2010年，實(shí)驗(yàn)區(qū)人身險(xiǎn)公司新單期繳比重達(dá)73.7％，遠(yuǎn)高于全省33.8％的平均水平；續(xù)期保費(fèi)占總保費(fèi)的50.5％，略高于全省平均水平。三是銷售渠道以個(gè)人代理為主。實(shí)驗(yàn)區(qū)個(gè)人代理渠道保費(fèi)占比高達(dá)81.8％，遠(yuǎn)高于全省56.1％的平均水平。

4.市場(chǎng)集中度較高，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)效益較好。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)看，2010年實(shí)驗(yàn)區(qū)人保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場(chǎng)占比為74.7％，高于全省人保產(chǎn)險(xiǎn)系統(tǒng)48.8％的平均水平。產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)效益較好，全年簡(jiǎn)單賠付率不足20％。從人身險(xiǎn)市場(chǎng)看，2010年實(shí)驗(yàn)區(qū)中國(guó)人壽保費(fèi)收入市場(chǎng)占比為63.6％，高于全省中國(guó)人壽系統(tǒng)42.5％的平均水平。

（二）實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.機(jī)構(gòu)層級(jí)較低，難以承擔(dān)實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)的重任。目前實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，僅人保產(chǎn)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)設(shè)立了支公司，其余均為營(yíng)銷服務(wù)部，機(jī)構(gòu)層級(jí)較低導(dǎo)致其職能較為簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)權(quán)限相對(duì)有限。這與實(shí)驗(yàn)區(qū)要開展兩岸區(qū)域合作綜合試點(diǎn)，探索兩岸“五個(gè)共同”①的合作新模式、構(gòu)建兩岸經(jīng)貿(mào)合作特殊區(qū)域的要求相比，差距明顯。

2.服務(wù)能力有限，難以適應(yīng)實(shí)驗(yàn)區(qū)發(fā)展的需要。目前，實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)正式員工不足70人，員工數(shù)量明顯不足。同時(shí)，由于機(jī)構(gòu)層級(jí)較低，保險(xiǎn)專業(yè)人才與服務(wù)團(tuán)隊(duì)也相對(duì)缺乏，服務(wù)能力有限，導(dǎo)致大量業(yè)務(wù)外流。以與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的船舶險(xiǎn)為例，平潭海洋運(yùn)輸總運(yùn)力位居全省前列（超過(guò)900萬(wàn)噸），但船舶險(xiǎn)由平潭當(dāng)?shù)爻斜５牟坏?0%。由于隧道、橋梁等工程企業(yè)在島外承攬的大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較高，相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均在外地辦理。與此相對(duì)應(yīng)，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)要大量投建基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)劃發(fā)展中心商務(wù)區(qū)、港口經(jīng)貿(mào)區(qū)、科技文教區(qū)和旅游休閑區(qū)，必將對(duì)實(shí)驗(yàn)區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)提出更廣范圍、更高層次的需求。

3.保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，限制了保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)中的作為空間。一是居民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。受地域條件以及經(jīng)濟(jì)狀況的限制，實(shí)驗(yàn)區(qū)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度不高。2010年實(shí)驗(yàn)區(qū)的保險(xiǎn)深度為2.23％，低于全省2.95％的平均水平；保險(xiǎn)密度為550元，僅為全省平均水平的47.91%。二是政府部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的功能認(rèn)知不足。表現(xiàn)在政府部門對(duì)利用商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的主動(dòng)性不強(qiáng)、積極性不高，如商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的新農(nóng)合以及新農(nóng)合補(bǔ)充保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)均未開展。

二、實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的歷史機(jī)遇

（一）政策突破為實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間。中共福建省委八屆六次全會(huì)明確提出“推進(jìn)福州（平潭）綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)，使之成為兩岸交流合作先行先試和海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)科學(xué)發(fā)展先行先試的綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)”，實(shí)驗(yàn)區(qū)定位的明確預(yù)示著其將面臨著廣闊的政策突破空間。隨著實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)的加快，閩臺(tái)兩地貿(mào)易、投資、人員往來(lái)將日益頻繁，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求也將快速上升。尤其是平潭海關(guān)特殊監(jiān)管區(qū)域的建立，將極大促進(jìn)實(shí)驗(yàn)區(qū)物流、人流的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)等水險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；外幣離岸金融業(yè)務(wù)、新臺(tái)幣自由兌換的開展，也將推動(dòng)實(shí)驗(yàn)區(qū)離岸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）開發(fā)建設(shè)為實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。隨著實(shí)驗(yàn)區(qū)大量政策性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)和固定資產(chǎn)投資的陸續(xù)展開，實(shí)驗(yàn)區(qū)工程險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等業(yè)務(wù)將出現(xiàn)快速發(fā)展；隨著實(shí)驗(yàn)區(qū)房地產(chǎn)業(yè)的興起，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將得到發(fā)展。同時(shí)，實(shí)驗(yàn)區(qū)的開發(fā)建設(shè)將帶動(dòng)居民生活水平的提高，進(jìn)而促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）社會(huì)進(jìn)步將穩(wěn)步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。政策環(huán)境的優(yōu)化與開放開發(fā)的加快，將推動(dòng)實(shí)驗(yàn)區(qū)整體社會(huì)的進(jìn)步。屆時(shí)，居民保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保率將穩(wěn)步上升，個(gè)人壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也將持續(xù)快速增長(zhǎng)；政府部門借助商業(yè)保險(xiǎn)化解社會(huì)危機(jī)的主動(dòng)性將大為增強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的范圍將進(jìn)一步拓寬，必將推動(dòng)各項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)、居民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）市場(chǎng)環(huán)境優(yōu)化拓展保險(xiǎn)業(yè)作為空間。隨著保險(xiǎn)監(jiān)管力度的加大、保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的規(guī)范，以及內(nèi)涵式發(fā)展理念日益為保險(xiǎn)業(yè)所共識(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境將日益優(yōu)化。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體尤其是境外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)進(jìn)駐，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念將進(jìn)一步提升，管理方式將進(jìn)一步創(chuàng)新，發(fā)展質(zhì)量將進(jìn)一步改善。這些因素將帶動(dòng)實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的整體轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)功能，拓寬保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)空間。

三、全面提升實(shí)驗(yàn)區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)能力的設(shè)想