一、河南農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀

(一)創(chuàng)新了靈活便利的農(nóng)村金融服務(wù)方式

河南作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸服務(wù)模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)中原經(jīng)濟(jì)背景下河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求。近幾年來，河南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷在摸索靈活便利的產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，為積極促進(jìn)河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，通過提供政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、政策性住房保險(xiǎn)等方式，河南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為全省三農(nóng)提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障;另一方面，為了促進(jìn)河南“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)代基地、基地帶農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，河南很多地市嘗試創(chuàng)造了“公司+基地+農(nóng)戶”信貸新模式。

(二)營(yíng)造了良性循環(huán)的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

河南省政府加大了對(duì)農(nóng)村金融改革的支持力度，逐步制定并積極落實(shí)了各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:2010年以來，全省用于獎(jiǎng)勵(lì)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)量獎(jiǎng)勵(lì)的基金達(dá)5．41億元，先后獲此類專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)的縣域金融機(jī)構(gòu)約有400多家。在河南省政府的大力支持下，縣域金融機(jī)構(gòu)支持河南“三農(nóng)”發(fā)展的積極性得到大幅度提高，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了可持續(xù)發(fā)展的良好氛圍。

二、河南農(nóng)村金融改革存在的困境

(一)國(guó)有金融結(jié)構(gòu)數(shù)量有限，民間借貸普遍存在

自中行、建行、工行、農(nóng)行四大國(guó)有商業(yè)銀行撤并以來，目前河南農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)快速發(fā)展的需求。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的功能受限。比如，在縣級(jí)城市雖然仍設(shè)有商業(yè)性的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但其服務(wù)的重心是傾向于城市而非農(nóng)村，一般農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小型企業(yè)無法從其獲得生產(chǎn)發(fā)展和生活消費(fèi)所需的資金;又如，郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在農(nóng)村普遍存在，但其只吸收農(nóng)村存款卻不對(duì)外貸款的運(yùn)作機(jī)制，不僅沒有發(fā)揮為農(nóng)村融資的“造血”功能，反而成了農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”;再如，政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款范圍僅限于糧棉油領(lǐng)域，導(dǎo)致其扶助農(nóng)村的金融功能受限。另一方面，新創(chuàng)的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)如農(nóng)村資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等所供資金有限，不能填補(bǔ)涉農(nóng)資金的巨大缺口。這樣，在國(guó)有商業(yè)金融結(jié)構(gòu)服務(wù)缺位的情況下，對(duì)涉農(nóng)資金需求量較大的河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)就出現(xiàn)了大量的民間借貸現(xiàn)象。其中，處于地緣和親緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)核心位置的親朋好友之間民間借貸行為最為普遍。在河南，民間借貸資金中的45%都是在親朋之間進(jìn)行的，同時(shí)，高利貸借貸現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。雖然民間借貸以其靈活便利滿足了河南廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，但由于其容易導(dǎo)致糾紛、風(fēng)險(xiǎn)較大，不利于河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)和諧社會(huì)的構(gòu)建，應(yīng)該加以引導(dǎo)和規(guī)范。

(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶貸款增速不明顯

雖然目前河南農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈上升趨勢(shì)，但卻不能抑制大量農(nóng)業(yè)資金外流的現(xiàn)象發(fā)生。河南省統(tǒng)計(jì)年鑒(2012)顯示:自國(guó)家商業(yè)性銀行撤并以來，河南省縣域貸款資金總數(shù)在全省貸款資金總數(shù)中的比例呈現(xiàn)出逐年下滑的不良趨向，從1998年的62．7%竟然下降至2011年底的28．5%;不僅如此，河南省縣域存款資金總數(shù)在全省存款資金總數(shù)中的比例同樣呈現(xiàn)出大量減小的勢(shì)頭，從1998年74%快速下跌至2011年末的48%。河南縣域涉農(nóng)資金的大量外流現(xiàn)象，表明當(dāng)前的農(nóng)村金融改革仍存在諸多問題，需要進(jìn)一步深化和推進(jìn)。與農(nóng)村資金外流現(xiàn)象同時(shí)并存的還有農(nóng)戶貸款增速不明顯。

(三)涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一，涉農(nóng)金融機(jī)制落后

目前，在河南的城市地區(qū)普遍應(yīng)用的匯兌、租賃、投資理財(cái)、網(wǎng)上銀行等方便快捷的中間業(yè)務(wù)，尚未在河南農(nóng)村開通，河南農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)所提供主要金融產(chǎn)品僅有儲(chǔ)蓄、小額借貸、結(jié)算、借貸等。河南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的服務(wù)品種有限、貸款金額不大、還貸時(shí)間緊迫等特點(diǎn)，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、對(duì)農(nóng)業(yè)貸款期限要求也長(zhǎng)的情況完全不相適應(yīng)，很難為需要中長(zhǎng)期投資的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的資金。不僅如此，河南農(nóng)村金融改革還存在著金融機(jī)制滯后的問題。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是河南農(nóng)村金融組織其主要作用為單一的銀行信用，無法和證券、保險(xiǎn)等形成良好的聯(lián)動(dòng)機(jī)制;二是河南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸申請(qǐng)程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高，和涉農(nóng)資金的需求點(diǎn)面廣、靈活機(jī)動(dòng)等特點(diǎn)不相吻合。

三、破解河南農(nóng)村金融改革難題的路徑選擇

(一)增強(qiáng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)“三農(nóng)”的能力

雖然近今年來河南農(nóng)村創(chuàng)新了一些非正規(guī)金融組織，并且這些非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了重要的作用，但國(guó)有金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的潛力尚未得到充分的挖掘，因此，進(jìn)一步增強(qiáng)國(guó)有金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的能力具有非常重要的意義。為此，首先要糾正農(nóng)業(yè)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”傾向，使其回歸扎根“三農(nóng)”的本質(zhì);其次，改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅對(duì)糧棉油三個(gè)有限領(lǐng)域發(fā)放貸款的現(xiàn)狀，拓寬其服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”的工作職能;最后，大力發(fā)揮農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)能力。

(二)加強(qiáng)對(duì)民間金融活動(dòng)的規(guī)范和引導(dǎo)

由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量有限及其支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能受到影響，導(dǎo)致了河南農(nóng)村民間借貸和大量涉農(nóng)資金外流現(xiàn)象的發(fā)生。因此，正確引導(dǎo)和及時(shí)規(guī)范民間金融活動(dòng)顯得十分重要。要認(rèn)識(shí)到農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)相對(duì)于政府的正規(guī)金融活動(dòng)而言，是有益的必要補(bǔ)充，是有助于河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的，對(duì)于民間的正常金融活動(dòng)應(yīng)加以正確引導(dǎo)和規(guī)范，使其能更趨于合理性。

(三)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和機(jī)制的創(chuàng)新

針對(duì)河南農(nóng)村金融改革中存在的涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一、涉農(nóng)金融機(jī)制落后問題，要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，為河南“三農(nóng)”發(fā)展提供多元化服務(wù)。具體說來，一是要在金融服務(wù)方式上加大推陳出新，比如可以在河南農(nóng)村推行存款、貸款、結(jié)算、投資融資等一條龍、全方位服務(wù)。二是在河南農(nóng)村的貸款管理機(jī)制上嘗試創(chuàng)新，比如放寬涉農(nóng)貸款的范圍、適當(dāng)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的額度等。總之，我國(guó)“三農(nóng)”問題的重要性決定了金融問題的特殊性，河南中原經(jīng)濟(jì)區(qū)背景下的農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。

作者：于林可 單位：河南信陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院