一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1．高風(fēng)險(xiǎn)

外界條件的變化、氣候的突變以及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等因素都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)產(chǎn)生影響，因此，自然災(zāi)害發(fā)生的高頻率和不穩(wěn)定性、自然災(zāi)害的巨大破壞性以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)類型相比，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)。

2．高成本

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的類型多樣，并且構(gòu)成因素十分復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生往往是由很多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生構(gòu)成的綜合結(jié)果，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執(zhí)行定損時(shí)出現(xiàn)因素分析復(fù)雜、定損難度大等問題，保險(xiǎn)理賠的成本較高。

3．高賠付

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，往往會(huì)造成數(shù)村數(shù)縣甚至是數(shù)省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害，以及新型流行病疫等風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，往往造成多個(gè)縣區(qū)和省市的農(nóng)業(yè)損失，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付成本也大幅度增加。

4．強(qiáng)制和自愿相結(jié)合

在我國(guó)，與國(guó)計(jì)民生息息相關(guān)的農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，對(duì)于其他的農(nóng)作物則采取自然購(gòu)買保險(xiǎn)的形式，自愿購(gòu)買是指將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇權(quán)留給農(nóng)民，讓其根據(jù)自身的種植狀況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)選擇投保，政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾種保險(xiǎn)模式

（一）安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

上海的安信公司是全國(guó)范圍內(nèi)的第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由于上海的農(nóng)業(yè)比重較小，并且上海的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，因此安信模式的運(yùn)作是依靠政府財(cái)政補(bǔ)貼來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，用“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式方法將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)授權(quán)給人保公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部們負(fù)責(zé)，并且上海政府還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入到市政公共財(cái)政，起到很好的支持和推動(dòng)作用。這種有政府主辦的模式有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，運(yùn)用行政政府的力量，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)公司的相關(guān)資源進(jìn)行科學(xué)的集中和合理的配置利用，但是相關(guān)的運(yùn)行成本較高，并且保險(xiǎn)補(bǔ)貼和公司經(jīng)驗(yàn)管理成本較高，對(duì)政府財(cái)政能力有著高水平的要求，因此經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)不適合采用這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

（二）安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

安華公司是吉林的一家全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這個(gè)公司的特點(diǎn)的采取商業(yè)化的運(yùn)作方式，用專業(yè)化的管理方式進(jìn)行綜合性經(jīng)營(yíng)。公司的業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)村保險(xiǎn)、城市保險(xiǎn)以及涉農(nóng)保險(xiǎn)等三個(gè)大類，并且為政府代辦政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，采取“銀保合作”的方式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。安華保險(xiǎn)模式的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)是它是有政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司，嚴(yán)格的說起來，安華模式并不是真正意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，公司只是作為一個(gè)收取保費(fèi)的機(jī)構(gòu)存在，并且由于政府主導(dǎo)，因此一旦出現(xiàn)問題，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該賠付的金額以外，保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也由政府負(fù)擔(dān)，從而造成了政企不分的現(xiàn)象，容易造成不正之風(fēng)的出現(xiàn)。

（三）陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

陽(yáng)光公司是黑龍江省的一家相互制保險(xiǎn)公司，相互制的內(nèi)涵是指將公司會(huì)員繳納的保費(fèi)做為保險(xiǎn)基金，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害造成損失進(jìn)行賠付時(shí)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式。在這種保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的角色融為一體，從而降低了公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行成本和道德風(fēng)險(xiǎn)，是一種較為高級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。它的互助共濟(jì)特點(diǎn)、法人管理結(jié)構(gòu)以及公司運(yùn)行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會(huì)員繳費(fèi)產(chǎn)生的，資金量較小并且規(guī)模有限，對(duì)于高賠付案例難以承受。

（四）安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

法國(guó)安盟公司是我國(guó)第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資保險(xiǎn)公司，安盟公司進(jìn)駐中國(guó)以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源以及豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)在市場(chǎng)上占據(jù)重要地位，公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的范圍十分廣泛，并且將保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、健康和人身結(jié)合起來，形成綜合險(xiǎn)種。這種模式對(duì)于我們學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業(yè)利潤(rùn)的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付性不相容，公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的低賠付率使得農(nóng)民對(duì)這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不大。

三、新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理性選擇

通過以上分析可以看出，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式中占據(jù)十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財(cái)政能力所決定的。在我國(guó)，地區(qū)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致了在不同區(qū)域，地方財(cái)政能力存在較大的區(qū)別，因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇方面，要根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)，理性的選擇適合本區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，適合選擇采用由政府組織經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。目前在上海、江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式都屬于這種模式，并且已經(jīng)取得了相應(yīng)的階段性成果。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，政府的財(cái)政能力比較雄厚，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌具有較高的能力和財(cái)力，并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平高，農(nóng)民的收入良好，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義具有一定程度的認(rèn)可。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的最大特點(diǎn)是政府主導(dǎo)，由當(dāng)?shù)卣雒嬖O(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，或者是地方政府單獨(dú)組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，亦或者是政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司相結(jié)合，共同組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限在農(nóng)保范圍，將來還可以擴(kuò)大到農(nóng)民的人壽保險(xiǎn)和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以此來獲取用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)。

公司的基本運(yùn)營(yíng)方式是由保險(xiǎn)公司在一定的限額根據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同進(jìn)行相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任賠償，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)賠付金額超過限額的時(shí)候，由政府財(cái)政出面給與一定的財(cái)政補(bǔ)貼。這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式下，政府和保險(xiǎn)公司的職責(zé)有所不同并且相對(duì)明確，政府的主要職責(zé)是進(jìn)行組織和構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并且對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)給與大力的支持，當(dāng)賠付金額超過一定限額的時(shí)候，政府出面進(jìn)行補(bǔ)貼。而保險(xiǎn)公司的職責(zé)主要是制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展思路，將強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種和自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)種有機(jī)的結(jié)合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對(duì)政府來說，這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，能夠節(jié)約成本，獲取穩(wěn)定利益。

（二）經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

西部地區(qū)相對(duì)來說是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)，在這些地區(qū)實(shí)施政府主導(dǎo)的商業(yè)公司運(yùn)營(yíng)模式。當(dāng)?shù)卣?cái)政能力有限，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件相對(duì)比較落后，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較低，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。供和求兩個(gè)方面都存在嚴(yán)重的問題。在這種模式下，政府給與商業(yè)保險(xiǎn)公司提供更多的優(yōu)惠政策，基本發(fā)展模式是由省市政府制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性經(jīng)營(yíng)方略，由各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不同的是，政府的職責(zé)是允許商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦別的險(xiǎn)種，并且給與商業(yè)保險(xiǎn)公司更多的優(yōu)惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財(cái)政補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)公司的職責(zé)主要是通過以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以銷售經(jīng)營(yíng)其他險(xiǎn)種，自負(fù)盈虧。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵以及目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析，可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開政府的扶持，結(jié)合我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性的特點(diǎn)，新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平制定不同的模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和相對(duì)落后的地區(qū)實(shí)行不同模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式，從而更好的落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

作者：汪思賢 單位：中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司