外生性金融風(fēng)險是由于銀行體系內(nèi)在的脆弱性以及社會對風(fēng)險誘因的過敏反應(yīng)所導(dǎo)致經(jīng)濟損失的可能性。隨著社會主義市場經(jīng)濟進一步建立和完善，商業(yè)銀行之間的傳統(tǒng)分工已經(jīng)逐步淡化、業(yè)務(wù)交叉與相互競爭已經(jīng)成為現(xiàn)實，強化銀行金融風(fēng)險監(jiān)管特別是外生性金融風(fēng)險監(jiān)管已經(jīng)不再是單一監(jiān)管層面能完成的，需要銀行監(jiān)管的各個層面的協(xié)同合作，因此建立基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管體系已經(jīng)成為實現(xiàn)我國金融發(fā)展和穩(wěn)定的客觀要求。

基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管體系是建立在新古典經(jīng)濟學(xué)及帕累托適度理論基礎(chǔ)之上的。在新古典經(jīng)濟學(xué)方面，本體系認為基層商業(yè)銀行金融市場的壟斷性、外部性、傳染性、脆弱性、公共產(chǎn)品、不完全及不對稱信息等因素，造成了基層商業(yè)銀行金融市場的失靈。基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險的隨機不確定性、加速性和傳染性等特點決定了政府、金融監(jiān)管機構(gòu)及銀行自身等各個外生性金融風(fēng)險監(jiān)管層面不能單純依靠自身來解決基層商業(yè)銀行的外生性金融風(fēng)險監(jiān)管問題，需要監(jiān)管層面之間加強協(xié)同合作，構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管體系來糾正基層商業(yè)銀行金融市場失靈問題，控制和防范外生性金融風(fēng)險。

一、基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管體系的監(jiān)管層面構(gòu)成

1.銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管層面

銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管層面包括銀行行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和銀行自身內(nèi)部監(jiān)管兩部分。銀行行業(yè)協(xié)會監(jiān)管主要負責(zé)協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行之間的監(jiān)管關(guān)系，加強銀行相互之間的經(jīng)營管理監(jiān)督。健全銀行系統(tǒng)組織監(jiān)管體系，完善內(nèi)部控制制度，做好授信制度、人事控制、資金安全控制、程序控制、系統(tǒng)外生金融風(fēng)險預(yù)警等系統(tǒng)協(xié)調(diào)工作；銀行自身內(nèi)部監(jiān)管是商業(yè)銀行為實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進行事前防范，事中控制，事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)工程和機制。本層面監(jiān)管主要負責(zé)維護內(nèi)部組織機構(gòu)有效運行，穩(wěn)定銀行經(jīng)營方針策略正常實施；對董事會和高級管理層進行監(jiān)督；適當(dāng)控制行為與職責(zé)分離；適當(dāng)?shù)臏y量、評估、監(jiān)督和管理信息系統(tǒng)，修正和健全信息溝通渠道，主動披露銀行自身真實信息。

2.社會的外部監(jiān)管層面

社會外部監(jiān)管層面包括財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會、基層行政機關(guān)、社會輿論、經(jīng)濟法規(guī)及其他風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)等。財政部監(jiān)管主要負責(zé)宏觀經(jīng)濟政策制定實施，協(xié)調(diào)國內(nèi)外金融政策，平衡國內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管層面差別；中國人民銀行監(jiān)管負責(zé)貨幣政策的制定與實施、維持貨幣穩(wěn)定，主要從宏觀上規(guī)劃控制商業(yè)銀行，規(guī)避風(fēng)險，對整體金融風(fēng)險進行預(yù)警，協(xié)調(diào)各種金融層面與銀行業(yè)之間的經(jīng)濟和風(fēng)險關(guān)系；銀監(jiān)會監(jiān)管負責(zé)對銀行進行監(jiān)督管理，密切關(guān)注商業(yè)銀行貸款規(guī)模與通貨膨脹指數(shù)，保證商業(yè)銀行資本充足，防止商業(yè)銀行陷入負債性危機。防范和化解銀行風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負責(zé)市場準(zhǔn)入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行，披露各銀行的經(jīng)營管理實時信息；基層行政機關(guān)監(jiān)管表現(xiàn)為地方行政機構(gòu)、財政部門從自身出發(fā)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，采取一定的行政手段，監(jiān)管地方商業(yè)銀行的外生性金融風(fēng)險，對可能發(fā)生的地方性外生性金融風(fēng)險進行行政預(yù)警；社會輿論監(jiān)管主要包括廣播電臺、電視臺、報刊、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等輿論媒介，宗旨是規(guī)范信息披露和輿論導(dǎo)向，事前揭露、事中追蹤、事后總結(jié)，正確披露銀行相關(guān)信息；經(jīng)濟法規(guī)監(jiān)管主要由經(jīng)濟法規(guī)制定、實施的部門負責(zé)。從監(jiān)管銀行外生性金融風(fēng)險的法律層面上，規(guī)范基層商業(yè)銀行的外生性金融風(fēng)險監(jiān)管，做到有法可依，有章可尋，適時調(diào)整和廢止監(jiān)管立法；其他風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)涉及中國證監(jiān)會、保監(jiān)會等，證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)督商業(yè)銀行證券交易風(fēng)險，保證商業(yè)銀行具有充足的流動性，防止商業(yè)銀行陷入流動性危機。保監(jiān)會負責(zé)對銀行的存款保險進行監(jiān)督，在保證銀行運行安全的同時，即時發(fā)出外生性金融風(fēng)險預(yù)警。

二、基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管體系的運作

1.基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險溢出效應(yīng)階段協(xié)同監(jiān)管

基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險溢出效應(yīng)階段是外生性金融風(fēng)險發(fā)生的最初階段，也是風(fēng)險傳導(dǎo)機制的第一環(huán)節(jié)。由于行政、執(zhí)法不當(dāng)或新聞炒作等外部因素的產(chǎn)生，誘使外生性金融風(fēng)險開始萌芽、溢出效應(yīng)產(chǎn)生。在此階段現(xiàn)行外生性風(fēng)險監(jiān)管體系的做法主要是以銀行自身監(jiān)管調(diào)節(jié)為主，當(dāng)事銀行與行政、執(zhí)法部門及新聞傳媒之間進行溝通協(xié)商，縮小和控制風(fēng)險引發(fā)因素的擴散。但此階段，以銀監(jiān)會為主的社會監(jiān)管層面，一般不給予監(jiān)管協(xié)調(diào)，監(jiān)管當(dāng)局對風(fēng)險重視不夠，預(yù)警機制與基層實際脫離，其相關(guān)措施宏觀性較強，微觀控制領(lǐng)域還處于空白階段。基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管體系在本階段的監(jiān)管主要以協(xié)同為中心，從兩條線來處理基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險萌芽。一方面從銀行自身角度，協(xié)同和調(diào)節(jié)與行政、執(zhí)法部門、媒體之間的關(guān)系，對于基層行政、執(zhí)法部門的不當(dāng)行為和措施，可以及時向更高層次的行政、執(zhí)法部門提出申訴，要求公正處理；對于新聞媒體的不當(dāng)報道應(yīng)及時要求其澄清。另一方面是從社會監(jiān)管層面角度，銀監(jiān)會要認真履行自己的職責(zé)，將監(jiān)管工作落實到基層，協(xié)助基層商業(yè)銀行搞好與各社會監(jiān)管層面的關(guān)系協(xié)調(diào)工作。各級地方行政、執(zhí)法部門，協(xié)同好銀監(jiān)會和其他社會監(jiān)管層面的工作，對銀行的行政、執(zhí)法工作要公正透明。作為信息傳遞中介的監(jiān)督媒體，要把握好信息的真實性和準(zhǔn)確性尺度，不謊報信息；同時媒體也要搞好各個監(jiān)管層面的監(jiān)管工作宣傳和經(jīng)濟法規(guī)的宣傳，提高社會群眾的金融風(fēng)險意識。

2.基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險喚醒效應(yīng)階段協(xié)同監(jiān)管

基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險的喚醒效應(yīng)階段是外生性金融風(fēng)險發(fā)展的第二個階段，也是溢出效應(yīng)作用的直接結(jié)果。由于溢出效應(yīng)沒有得到有效的控制、信息不對稱等原因，部分信息靈通人士開始率先提取或轉(zhuǎn)移存款?，F(xiàn)行基層商業(yè)銀行外生性金融監(jiān)管體系在本階段仍然是以銀行自身的監(jiān)管調(diào)節(jié)為主，銀監(jiān)會等主要的社會監(jiān)管層面沒有介入調(diào)節(jié)監(jiān)管，這種監(jiān)管的狀態(tài)，也造成了銀行自身的監(jiān)管麻痹，往往不能準(zhǔn)確的識別外生性金融風(fēng)險正在發(fā)生?；鶎由虡I(yè)銀行外生性金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管體系在本階段的監(jiān)管特點是各個外生性金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管層面要在明確分工基礎(chǔ)上加強信息溝通，加強各自外生性金融風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)、對接與協(xié)同，啟動風(fēng)險預(yù)警機制。由于部分提現(xiàn)和轉(zhuǎn)移存款的發(fā)生，銀行自身和銀監(jiān)會等監(jiān)管層面發(fā)出外生性金融風(fēng)險預(yù)警信號并開始啟動以銀行自身和銀監(jiān)會為主的內(nèi)外雙向預(yù)警機制。改變以往監(jiān)管系統(tǒng)對風(fēng)險監(jiān)控的偏見，建立網(wǎng)絡(luò)狀的風(fēng)險控制組織結(jié)構(gòu)，既要有完善的外生性金融風(fēng)險控制體系，又要有垂直的外生性金融風(fēng)險控制機構(gòu)。同時要建立外生性風(fēng)險衡量子系統(tǒng)、外生性風(fēng)險預(yù)警子系統(tǒng)。在以往的風(fēng)險監(jiān)管體系中一般忽視了建立相關(guān)子系統(tǒng)，只是在宏觀上建設(shè)和控制，這樣缺乏信息的準(zhǔn)確性和監(jiān)管政策的有效性，在協(xié)同監(jiān)管體系中把構(gòu)建子系統(tǒng)作為一個重點環(huán)節(jié)。在此階段中，銀行自身要加緊儲備資金，同時加大流動資金的數(shù)量，縮短貸款期限，投資主要傾向于變現(xiàn)能力較強的周期較短的項目。銀監(jiān)會等社會監(jiān)管層面，密切關(guān)注銀行及金融市場的動向，及時協(xié)調(diào)各監(jiān)管層面的監(jiān)管工作，同時向存在危機的銀行發(fā)出預(yù)警信號，搞好整個基層商業(yè)銀行外生性金融風(fēng)險系統(tǒng)監(jiān)管體系內(nèi)部的信息溝通。