作者：張弛 單位：黑龍江省社會(huì)科學(xué)院

一、引言

自1982年我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)了近三十年的高速發(fā)展，取得了驕人的成績(jī)。人身保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展意味著其在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的重要地位日益顯露，并逐漸成為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基石，其發(fā)揮的風(fēng)險(xiǎn)保障職能和資本中介職能也越來(lái)越受到社會(huì)和民眾的青睞。在保費(fèi)收入方面，2010年我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.7%，其中包含人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入9679.51億元、健康險(xiǎn)保費(fèi)收入677.47億元和人身意外險(xiǎn)保費(fèi)收入275.35億元，人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)保費(fèi)收入分別較2009年增長(zhǎng)29.8%、18.03%和19.69%。在人身保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)方面，截至2010年底，我國(guó)人身保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為4.26億元，較2009年增長(zhǎng)26.7%，凈資產(chǎn)為2436億元，較2009年增長(zhǎng)5.78%。在人身保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)總額和償付能力方面，2010年我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額470.64億元，較2009年增長(zhǎng)8.3%，我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)償付能力溢額為1453億元，這表明我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)金流充足。在我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了很多問(wèn)題，例如：在人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)暴露出了服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新水平提升的相對(duì)滯后，在保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)的同時(shí)暴露出了利潤(rùn)增長(zhǎng)速度的相對(duì)緩慢等。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)是否能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、健康的增長(zhǎng)主要是經(jīng)營(yíng)效率的高低，而每家人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率又會(huì)在一定程度上影響到整個(gè)市場(chǎng)的效率。因此，通過(guò)研究我國(guó)人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率并找出現(xiàn)階段人身保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)效率方面存在的問(wèn)題，對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有較強(qiáng)的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。國(guó)內(nèi)學(xué)者在研究保險(xiǎn)公司的效率問(wèn)題時(shí)主要是從以下兩個(gè)角度進(jìn)行研究的：一種是從保險(xiǎn)公司盈利能力的角度研究效率問(wèn)題；另外一種是從保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)保障職能和資本中介社會(huì)職能的角度研究效率問(wèn)題。在保險(xiǎn)公司的投入與產(chǎn)出指標(biāo)的選取上，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)公司投入變量的選取上的意見(jiàn)基本一致，但是在產(chǎn)出變量的選取上卻存在較大的爭(zhēng)議，主要是由于從不同視角研究保險(xiǎn)公司效率問(wèn)題時(shí)產(chǎn)出變量所代表的涵義是不同的，從保險(xiǎn)公司盈利能力的視角測(cè)算效率時(shí)，選擇的產(chǎn)出變量應(yīng)該能夠客觀地反映公司的盈利水平；從保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)社會(huì)職能的視角測(cè)算效率時(shí)，選擇的產(chǎn)出變量應(yīng)該注重風(fēng)險(xiǎn)保障和資本中介職能的體現(xiàn)。此外，不同學(xué)者在測(cè)算保險(xiǎn)公司效率時(shí)使用的方法也存在差異，最常見(jiàn)的研究方法是數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）和隨機(jī)前沿法（SFA）。正是由于在不同的研究中學(xué)者們?cè)谘芯糠椒ê妥兞窟x取上存在的差異，才導(dǎo)致了實(shí)證結(jié)果的差異。

本文選取我國(guó)人身保險(xiǎn)公司2010年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，分別從盈利能力和社會(huì)作用的角度對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)公司的規(guī)模效率、純技術(shù)效率和技術(shù)效率進(jìn)行實(shí)證研究，進(jìn)而對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)公司的效率進(jìn)行綜合評(píng)述，并對(duì)兩種不同角度測(cè)算出的效率值進(jìn)行比較，以期為我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供一定的理論支持，同時(shí)也希望通過(guò)兩種不同角度下效率測(cè)算結(jié)果的比較研究，對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)效率問(wèn)題的研究做出一定的貢獻(xiàn)。

二、模型與數(shù)據(jù)介紹

（一）模型的描述

現(xiàn)階段，效率的測(cè)算方法主要分為參數(shù)法和非參數(shù)法兩大類，在參數(shù)法中經(jīng)常使用的效率測(cè)算方法是隨機(jī)前沿法，在非參數(shù)法中經(jīng)常使用的方法是數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法，由于數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法在使用的時(shí)候不需要提前設(shè)定效率前沿的具體形式，同時(shí)也適用于解決多投入多產(chǎn)出條件下的效率測(cè)算問(wèn)題。因此，本文在效率測(cè)算的方法上選擇了數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法。由于本文測(cè)算的效率包括2010年我國(guó)人身保險(xiǎn)公司的規(guī)模效率、純技術(shù)效率（在規(guī)模收益可變前提下的技術(shù)效率）和技術(shù)效率（在規(guī)模收益不變前提下的技術(shù)效率）。因此，本文在實(shí)證研究中主要應(yīng)用了規(guī)模收益不變（CRS）前提下的CCR模型和規(guī)模收益可變（VRS）前提下的BCC模型。

（二）數(shù)據(jù)的選取

從人身保險(xiǎn)公司盈利能力的視角測(cè)算效率時(shí)，本文選取樣本中每家公司的從業(yè)人員人數(shù)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出和所有者權(quán)益作為該公司的投入變量，選取已賺保費(fèi)作為人身保險(xiǎn)公司的產(chǎn)出變量。從人身保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)社會(huì)職能的視角測(cè)算效率時(shí)，本文選取樣本中每家公司的從業(yè)人員人數(shù)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出和所有者權(quán)益作為該公司的投入變量，選取準(zhǔn)備金和賠付支出作為人身保險(xiǎn)公司的產(chǎn)出變量。考慮到部分人身保險(xiǎn)公司存在資產(chǎn)規(guī)模較小、成立時(shí)間較短、經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限等問(wèn)題。因此，本文的樣本包含了2010年我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占市場(chǎng)份額最大的八家公司，即中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華人壽、太保人壽、泰康人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽和生命人壽，2010年上述八家公司在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上所占的市場(chǎng)份額分別為31.7%、15.1%、8.9%、8.8%、8.3%、7.8%、3.1%和1.5%，八家公司所占的市場(chǎng)份額之和為85.2%。實(shí)證分析中用到的數(shù)據(jù)均來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》（2011），其中，保險(xiǎn)公司從業(yè)人員人數(shù)的數(shù)據(jù)來(lái)源于各保險(xiǎn)公司人員結(jié)構(gòu)情況表，所有者權(quán)益數(shù)據(jù)來(lái)源于各保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表，營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出、已賺保費(fèi)、準(zhǔn)備金和賠付支出數(shù)據(jù)來(lái)源于各保險(xiǎn)公司損益表。

三、實(shí)證分析

本文選用投入導(dǎo)向型數(shù)據(jù)包絡(luò)分析模型，借助DEAP2.1軟件，對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)公司效率進(jìn)行了測(cè)算，表1顯示了從公司盈利能力角度測(cè)算出的各人身保險(xiǎn)公司效率值，表2顯示了從公司實(shí)現(xiàn)社會(huì)職能的角度測(cè)算出的各人身保險(xiǎn)公司效率值。從表1和表2中可以看出，無(wú)論是從公司盈利能力的角度還是從公司實(shí)現(xiàn)社會(huì)職能的角度測(cè)算我國(guó)人身保險(xiǎn)公司的效率，最終得出的結(jié)果基本上是相同的。這說(shuō)明了我國(guó)人身保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身的盈利能力有助于其更好地實(shí)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)保障職能和資本中介職能。因此，近年來(lái)我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展在推動(dòng)我國(guó)民眾風(fēng)險(xiǎn)保障水平和資金運(yùn)用水平上起到了積極的作用。此外，不同學(xué)者在研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)效率問(wèn)題時(shí)得出結(jié)果上的差異，主要是由于所選取投入與產(chǎn)出指標(biāo)的差異造成的。

從規(guī)模效率和規(guī)模收益情況的實(shí)證結(jié)果來(lái)看，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太保人壽和泰康人壽這4家人身保險(xiǎn)公司處于規(guī)模收益遞減階段，考慮到目前我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，4家公司進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間較早，其自身的資產(chǎn)規(guī)模也較大，這也是導(dǎo)致了上述4家公司不斷擴(kuò)大自身的經(jīng)營(yíng)范圍，逐步由一線城市向周邊的二線城市和三線城市發(fā)展，但是，在擴(kuò)大自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí)忽略了產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平提高的重要性，因此才導(dǎo)致了4家公司處于規(guī)模收益遞減階段。新華人壽、太平人壽和生命人壽這3家人身保險(xiǎn)公司處于規(guī)模收益不變階段，這說(shuō)明上述3家公司在現(xiàn)階段的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平能夠與其自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)，若上述3家公司想進(jìn)一步提升自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，應(yīng)該使其自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平得到同步發(fā)展。在8家公司中只有人保壽險(xiǎn)這1家公司處于規(guī)模收益遞增階段，這說(shuō)明該公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以期實(shí)現(xiàn)自身效率水平的提升。從純技術(shù)效率的實(shí)證結(jié)果來(lái)看，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華人壽、太平人壽和生命人壽的純技術(shù)效率值為1，太保人壽的純技術(shù)效率值接近前沿面。因此，大部分公司的產(chǎn)品創(chuàng)新水平和服務(wù)水平并不存在較大的差異。造成這種現(xiàn)象的原因主要有以下兩點(diǎn)：一是我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，各人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略主要是以搶占市場(chǎng)份額為主，從而忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，從而表現(xiàn)出了各公司推出產(chǎn)品的同質(zhì)性較高的現(xiàn)象；二是在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)時(shí)需要考慮到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、公司目標(biāo)、產(chǎn)品的特點(diǎn)、公司系統(tǒng)的支持以及營(yíng)銷渠道等多方面問(wèn)題，而我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)時(shí)間較短，大部分公司缺乏經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，這也是造成產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)滯后的原因之一。