中國人民銀行黨委委員、副行長劉士余在2010年指出“一年多來，試點地區(qū)各級地方政府、金融管理部門和金融機構(gòu)緊緊圍繞服務“三農(nóng)”，共同努力，建立了有效的跨部門工作協(xié)調(diào)機制和配套政策支持體系，因地制宜開發(fā)、推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品，促進了試點地區(qū)“三農(nóng)”貸款投放的明顯增加，農(nóng)村金融服務覆蓋面有效擴大，金融產(chǎn)品和服務方式不斷豐富，金融服務效率和質(zhì)量顯著提高，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融生態(tài)環(huán)境進一步改善，更多的農(nóng)村和農(nóng)民從試點中得到了高效、便捷的金融服務實惠。”試點地區(qū)取得的階段性成果為在全國全面開展縣域金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新積累了有效的實踐經(jīng)驗，但這些還不足以解決中國縣域金融困境。我國已經(jīng)進入工業(yè)化、國際化、城市化、市場化和信息化的新階段，與此相應的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化的發(fā)展趨勢，這就對改進和提升縣域金融服務提出了新的要求。從總體上講，我國縣域金融在服務理念、管理理念、經(jīng)營機制、監(jiān)管機制、政策支持體系等方面與日新月異的“三農(nóng)”發(fā)展對金融服務的需求尚有較大差距。因此，“加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，是全面改進和提升農(nóng)村金融服務、加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要“抓手”，是新形勢下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)、促進城鄉(xiāng)公共金融服務均等化的有效手段。”

一、河南省縣域金融服務體制創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問題

縣域金融服務缺失已成為制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的一大障礙，做好縣域金融工作，必須堅持從國情出發(fā)，尊重市場基本原則，緊緊圍繞服務于強農(nóng)惠農(nóng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和城鎮(zhèn)化發(fā)展來進行。河南省是人口大省、糧食和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省、新興工業(yè)大省，解決好工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展問題離不開金融的大力支持。近幾年，隨著國家和河南省對縣域金融的重視，許多優(yōu)惠政策不斷實施，各金融機構(gòu)也做了積極探索。例如，2012年4月15日，由河南省發(fā)展改革委、省政府金融辦制定的《河南省2012年產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)金融服務行動計劃工作方案的通知》重點闡述中小企業(yè)貸款，鼓勵大型國有銀行、股份制銀行建立產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)金融服務站，選派專職客戶經(jīng)理進駐產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，搭建銀行與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)有效對接、常態(tài)長效服務渠道，結(jié)合不同企業(yè)特點和風險特征，創(chuàng)新設(shè)計個性化金融服務方案。但由于缺乏相關(guān)政策和國家相關(guān)部門大力支持，河南省縣域金融滯后的現(xiàn)象沒有得到根本改觀。而農(nóng)業(yè)是一個投資回報低、周期長的行業(yè)，金融部門不愿意將資金投向“三農(nóng)”，河南省資金瓶頸問題突出，主要表現(xiàn)在縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點少，國有商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務收縮，各大商業(yè)銀行基本取消了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，導致金融服務網(wǎng)點明顯不足；農(nóng)村資金外流嚴重，縣域內(nèi)的資金凈流出量非常突出，制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展；金融服務產(chǎn)品缺乏，針對“三農(nóng)”的金融工具數(shù)量滿足不了農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展。

現(xiàn)階段，河南省縣域金融服務體制創(chuàng)新正在經(jīng)歷一個由政策供給為主導轉(zhuǎn)向以滿足市場需求為主導的過渡階段，在組織體系上逐漸形成以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的服務體系，在服務的工具和方式上也逐漸實現(xiàn)多元化以滿足縣域多樣化的金融需求。河南省委常委、常務副省長李克在2009年肯定了河南成為全國農(nóng)村金融創(chuàng)新試點省份后取得的突出成效：“一是涉農(nóng)信貸投放增加較多，有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品內(nèi)容豐富，適應“三農(nóng)”發(fā)展需要；三是服務方式不斷出新，農(nóng)村金融服務質(zhì)量和服務效率不斷提高；四是創(chuàng)新能力不斷提高，涉農(nóng)金融機構(gòu)體制機制得到改進；五是涉農(nóng)貸款風險分散機制不斷完善；六是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改進，競爭性的農(nóng)村金融市場開始形成。”但由于多方面原因，河南省縣域金融服務體制改革啟動晚、進展慢、結(jié)構(gòu)復雜，縣域金融服務創(chuàng)新過程中暴露出一系列問題：市場機制不完善；功能缺失；資金供需缺口大；金融服務品種和方式仍落后于縣域經(jīng)濟發(fā)展等。

二、深化河南省縣域金融服務體制創(chuàng)新的相關(guān)建議

任何一項金融創(chuàng)新的開展和深入都是需要不斷探索和完善的，同時也離不開各個相關(guān)部門的大力支持和配合，對于河南省縣域金融服務體制創(chuàng)新尤其如此。2011年，國家在《關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的指導意見》中明確提出，在河南省“設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，開展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點”，為河南省縣域金融發(fā)展帶來了巨大機遇。這就要求在推進金融創(chuàng)新過程中，從提高對創(chuàng)新工作的認識；加強部門間協(xié)調(diào)配合；強化政策激勵措施；因地制宜開拓創(chuàng)新；結(jié)合實際復制推廣等方面強力推進河南省縣域金融服務體制創(chuàng)新工作。

（一）進一步完善縣域金融機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，建立有效激勵機制對農(nóng)業(yè)銀行，允許私人資本進入縣域機構(gòu)，允許在不同地方成立不同股權(quán)結(jié)構(gòu)的分支機構(gòu)，把縣機構(gòu)引進民間資本，農(nóng)業(yè)銀行還是控股，即“屬地化”，因為一旦職工變成股東，積極性就容易發(fā)揮；對郵政儲蓄銀行，可以引入多元化股權(quán)，利用網(wǎng)點優(yōu)勢，單分小額貸款業(yè)務，將其分離；對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，應退出商業(yè)性業(yè)務，對政策性業(yè)務先核定成本，再進行該項業(yè)務或服務的招投標；而對于農(nóng)村信用合作社，可以引入民間資本，允許一部分股東逐步達到相對控股地位，將責權(quán)利統(tǒng)一于股東，由股東選擇符合任職資格的經(jīng)營者，對主要股東或控股企業(yè)加強監(jiān)管、防止“大股東”掏空。另外，鼓勵其它商業(yè)銀行和政策性銀行到農(nóng)村設(shè)立機構(gòu)，除農(nóng)發(fā)行外，可以按照“利益共享、風險共擔”的原則，通過與地方政府、中介組織合作開展金融業(yè)務，拓展對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的扶持領(lǐng)域。

（二）支持和引導縣域尤其是經(jīng)濟落后地區(qū)成立資金互助社地方政府應立足河南實際，在縣域大力開展相關(guān)政策法規(guī)和金融知識培訓工作，鼓勵引導符合條件的地區(qū)建立農(nóng)村資金互助社。政府應對農(nóng)民資金互助合作組織進行合理引導，賦予其合法的地位與功能；采取各種優(yōu)惠稅收、利率政策來扶持農(nóng)村資金互助合作組織的健康規(guī)范發(fā)展；建立多層次的信用監(jiān)督體制，整合農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，以期在更大范圍內(nèi)推廣。

（三）逐步建立政府支持的、以政策性業(yè)務商業(yè)化經(jīng)營為主的農(nóng)業(yè)保險制度農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品性質(zhì)，這決定農(nóng)業(yè)保險必須走政策性發(fā)展之路。河南省應加大政府支持力度，不斷擴大試點范圍，完善組織機構(gòu)和經(jīng)營能力。比如進一步開展水稻、棉花、玉米等政策性農(nóng)業(yè)保險試點，探索建立以財政為依托的地方性農(nóng)業(yè)保險體系，抗御旱災、水災、蟲害，為農(nóng)業(yè)救災服務。

（四）創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保范圍，復制推廣支持試點地區(qū)金融機構(gòu)加強涉農(nóng)信貸管理制度創(chuàng)新，擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、茶權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、水域灘涂使用權(quán)、種養(yǎng)殖業(yè)活體動物等抵押貸款，穩(wěn)步發(fā)展應收賬款、股權(quán)、倉單、存單、結(jié)算單、知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，例如，在“農(nóng)村確權(quán)辦證”的基礎(chǔ)上，擴大有效抵、質(zhì)押物范圍，試行林權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村住房、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)圈棚建筑物、大型農(nóng)機具等抵押貸款；鼓勵各類信貸擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式，加大對縣域的融資擔保服務。

作者：駱錦華 吳艷華 單位：河南大學經(jīng)濟學院